Årlig procentsats (APR) (Svenska)

Vad är en årlig procentsats (APR)?

Uttrycket ”årlig procentsats (APR)” avser den årliga räntesats som låntagare debiteras och betalas till investerare. APR uttrycks som en procentsats som representerar den faktiska årliga kostnaden för medel under löptiden för ett lån eller en intäkt som intjänats på en investering. Detta inkluderar eventuella avgifter eller merkostnader i samband med transaktionen, men det tar inte hänsyn till sammansättning. APR ger konsumenterna ett slutresultat som de enkelt kan jämföra med priser från andra långivare.

Hur årlig procentandel (APR) fungerar

Ett årligt procentsats uttrycks som en räntesats. Den beräknar vilken procentandel av huvudmannen du betalar varje år genom att ta hänsyn till saker som månatliga betalningar. APR är också den årliga räntesatsen som betalas på investeringar utan att redovisa ränteblandningen inom det året.

Sanningen i utlåningslagen (TILA) från 1968 föreskrev att långivare skulle lämna ut den april de tar ut för låntagare. Kreditkortsföretag får annonsera räntor varje månad, men de måste tydligt rapportera april till kunder innan de tecknar avtal.

Hur beräknas april?

Räntan beräknas genom att den periodiska räntan multipliceras med antalet perioder under ett år då den periodiska räntan tillämpas. Det anger inte hur många gånger räntan tillämpas på saldot.

APR i USA presenteras vanligtvis som den periodiska räntan multiplicerad med antalet sammansättningsperioder per år. Definitioner av april utanför USA kan vara helt annorlunda. Europeiska unionen (EU) fokuserar på konsumenternas rättigheter och finansiell transparens när det gäller att definiera denna term. En enda formel för beräkning av räntesats fastställdes för alla EU-medlemsländer, även om enskilda länder har ett visst utrymme för att bestämma de exakta situationer där denna formel ska antas utöver EU-fastställda fall.

Typer av APR

Kreditkorts APR varierar beroende på avgiften. En långivare kan ta ut en APR för inköp, en annan för kontantförskott och ytterligare en för balansöverföringar från ett annat kort. Banker debiterar också höga ränteböter för kunden för sena betalningar eller brott mot andra villkor i kortinnehavaravtalet. Det finns också den inledande april – en låg eller 0% april – som många kreditkortsföretag använder för att locka nya kunder att registrera sig för ett kort.

APR-låntagarna är debiteras beror också på deras kredit. Lån som erbjuds dem som har utmärkt kredit har betydligt lägre räntor än de räntor som debiteras de med dålig kredit.

Lån kommer i allmänhet med antingen fasta eller rörliga APR. Ett fast APR-lån har en ränta som garanteras att inte ändras under lånets eller kreditfacilitetens löptid. Ett rörligt APR-lån har en räntesats som kan komma att ändras när som helst.

APR vs. årlig procentavkastning (APY)

Medan en april bara står för För enkel ränta tar den årliga procentuella avkastningen (APY) hänsyn till sammansatt ränta. Som ett resultat är lånets APY högre än dess APR. Ju högre ränta, och i mindre utsträckning ju mindre sammansättningsperioderna är, desto större är skillnaden mellan APR och APY.

Tänk dig att ett låns APR är 12%, och låneföreningarna en gång i månaden. Om en individ lånar 10 000 dollar är deras ränta 1 månad av saldot eller 100 dollar. Det ökar faktiskt saldot till 10 100 $. Följande månad bedöms 1% ränta på detta belopp och räntebetalningen är $ 101, något högre än den var föregående månad. Om du har det saldot för året blir din effektiva ränta 12,68%. APY inkluderar dessa små förändringar i räntekostnader på grund av sammansättning, medan APR inte gör det.

Här är ett annat sätt att titta på det. Säg att du jämför en investering som betalar 5% per år med en som betalar 5% per månad. För det första är APY lika med 5%, samma som APR. Men för det andra är APY 5,12%, vilket återspeglar den månatliga sammansättningen.

Med tanke på att en APR och en annan APY kan användas för att representera samma ränta, är det självklart att långivare och låntagare kommer att betona det mer smickrande antalet för att ta ställning till , vilket är anledningen till att sanningen i besparingslagen från 1991 föreskrev att både APR och APY skulle avslöjas i annonser, kontrakt och avtal. En bank kommer att annonsera ett sparkonto APY i stort teckensnitt och dess motsvarande APR i ett mindre. med tanke på att den förstnämnda har ett ytligt större antal. Motsatsen händer när banken fungerar som långivaren och försöker övertyga sina låntagare att den tar ut en låg ränta. En bra resurs för att jämföra både APR- och APY-räntor på en inteckning är en inteckningskalkylator.

Ett exempel på APR vs. APY

I ett annat exempel, XYZ Corp. erbjuder ett kreditkort som tar ut ränta på 0,06273% dagligen. Multiplicera det med 365, och det är 22,9% per år, vilket är den annonserade APR. Om du nu skulle debitera ett annat $ 1 000-objekt på ditt kort varje dag och väntade till dagen efter förfallodagen (när emittenten började ta ut ränta) för att börja göra betalningar, skulle du vara skyldig $ 1 000,6273 för varje sak du köpte. / p>

För att beräkna APY eller effektiv årlig ränta (EAR) – den mer typiska termen på kreditkort – lägg till en (som representerar huvudbeloppet) och ta det numret till makten av antalet sammansättningsperioder under ett år; subtrahera en från resultatet för att få procentsatsen:

I detta fall skulle din APY eller EAR vara 25,7%:

((1 + .0006273) 365) −1 = .257 \ börjar {justerad} & ((1 + .0006273) ^ {365} ) – 1 = .257 \\ \ end {aligned} ((1 + .0006273) 365) −1 = .257

Om du bara har en balans på ditt kreditkort under en månads period kommer du att debiteras motsvarande årliga ränta på 22,9%. Men om du har det återstående saldot för året blir din effektiva ränta 25,7% till följd av sammanslagning varje dag.

APR vs. nominell ränta kontra dagligt periodiskt Ränta

En APR tenderar att vara högre än ett låns nominella ränta. Det beror på att den nominella räntan inte står för någon annan kostnad som låntagaren har upplupit. Den nominella räntan kan vara lägre på din inteckning om du inte tar hänsyn till stängningskostnader, försäkringsavgifter och avgifter för ursprung. Om du slutar rulla dessa in i din inteckning ökar ditt inteckningssaldo, liksom din APR.

Den dagliga periodiska räntan är å andra sidan räntan på en lånets saldo dagligen – april dividerat med 365. Långivare och kreditkortsleverantörer får representera april varje månad, dock så länge hela 12-månaders april listas någonstans innan avtalet undertecknas. p>

Nackdelar med årlig procentsats (APR)

APR är inte alltid en korrekt återspegling av den totala lånekostnaden. Faktum är att det kan underskatta den faktiska kostnaden för ett lån. Det beror på att beräkningarna antar långsiktiga återbetalningsplaner. Kostnaderna och avgifterna är spridda för tunna med APR-beräkningar för lån som återbetalas snabbare eller har kortare återbetalningsperioder. Till exempel är den genomsnittliga årliga effekten av inteckningskostnader mycket mindre när dessa kostnader antas ha fördelats över 30 år istället för sju till tio år.

APR stöter också på vissa problem med justerbara räntor (ARM). Uppskattningar antar alltid en konstant räntesats, och även om APR tar hänsyn till räntetak är det slutliga antalet fortfarande baserat på fasta räntor. Eftersom räntan på en ARM är osäker när perioden med fast ränta är över kan APR-uppskattningar kraftigt underskatta de faktiska lånekostnaderna om hypoteksräntorna stiger i framtiden.

APR beräkningar kan också göra det svårt att jämföra liknande produkter, eftersom avgifterna inkluderade eller exkluderade skiljer sig från institution till institution. Det beror på att långivarna har en hel del befogenhet att bestämma hur APR ska beräknas. För att korrekt kunna jämföra flera erbjudanden måste en potentiell låntagare avgöra vilka av dessa avgifter som ingår och, för att vara noggrann, beräkna APR med den nominella räntan och annan kostnadsinformation.

Lånepriser kan innehålla andra avgifter, till exempel utvärderingar, titlar, kreditrapporter, ansökningar, livförsäkring, advokater och notarier och dokumentförberedelse. Det finns andra avgifter som medvetet undantas, inklusive sena avgifter och andra engångsavgifter.

Vanliga frågor

Vad är en årlig procentsats ( APR)?

En april är en procentsats som representerar den årliga räntesatsen för ett lån.Konsumentskyddslagstiftningen kräver att företag offentliggör APR: er som är kopplade till deras produktutbud för att förhindra att företag vilseleder kunder. Till exempel, om de inte var skyldiga att lämna ut april, kan ett företag annonsera en låg månadsränta samtidigt som det antyder för kunderna att det var en årlig ränta. Detta kan vilseleda en kund att jämföra en till synes låg månadsränta mot en till synes hög årlig. Genom att kräva att alla företag lämnar ut sina APR, får kunderna en jämförelse mellan ”äpplen och äpplen”.

Vad är en bra APR?

Vad räknas som en ”bra” APR beror på faktorer som de konkurrerande räntor som erbjuds på marknaden, den primära ränta som centralbanken har fastställt och låntagarens egna kreditpoäng. När primära räntor är låga kommer företag i konkurrenskraftiga branscher ibland att erbjuda mycket låga APR på sina kreditprodukter, till exempel 0% APR som ibland erbjuds på billån eller leasingalternativ. Även om dessa låga priser kan tyckas attraktiva, bör kunderna verifiera om dessa priser varar hela produktens löptid, eller om de helt enkelt är introduktionsräntor som återgår till en högre APR efter en viss period har gått. Dessutom kan låga APR bara vara tillgängliga för kunder med särskilt höga kreditpoäng.

Hur beräknar du APR?

Formeln för beräkning av APR är enkel. Den består av att multiplicera den periodiska räntan med antalet perioder under ett år då räntan tillämpas. Den exakta formeln är som följer:

Värdet av APR-formeln är att den ger en konsekvent grund för att presentera årlig ränteinformation, i ordning för att skydda konsumenter från vilseledande reklam.