Om du har maximerat dina kreditkort och blir djupare i skuld, är chansen att du känner dig överväldigad. Hur ska du någonsin betala ner skulden? Tänk dig nu att höra om ett företag som lovar att minska – eller till och med radera – din skuld för öre på dollarn. Låter som svaret på dina problem, eller hur?
Federal Trade Commission (FTC), landets konsumentskyddsbyrå, säger sakta ner och överväga hur du kan komma ur det röda utan att spendera en en hel del grönt.
Skulderingsföretag
Skuldlösningsprogram erbjuds vanligtvis för vinstdrivande företag och innebär att företaget förhandlar med dina fordringsägare så att du kan betala en ”avveckling” ”För att lösa din skuld. Uppgörelsen är ett annat ord för ett engångsbelopp som är mindre än hela beloppet du är skyldig. För att göra den engångsbeloppet ber programmet att du avsätter en viss summa pengar i sparande varje månad. du överför detta belopp varje månad till ett spärrliknande konto för att samla tillräckligt med besparingar för att betala en lösning som slutligen nås. Dessutom uppmuntrar eller instruerar dessa program ofta sina kunder att sluta göra månatliga betalningar till sina fordringsägare.
Skuldlösning har risker
Även om ett skuldavräkningsföretag kanske kan reglera en eller flera av dina skulder, bör du överväga de risker som är förknippade med dessa program innan du registrerar dig:
1. Dessa program kräver ofta att du sätter in pengar på ett speciellt sparkonto i 36 månader eller mer innan alla dina skulder kommer att avvecklas. Många har problem med att göra dessa betalningar tillräckligt långa för att få alla (eller till och med en del) av sina skulder avvecklade. De tappar ut programmen som ett resultat. Innan du registrerar dig för ett skuldavvecklingsprogram, granska din budget noggrant för att se till att du är ekonomiskt kapabel att avsätta de månatliga beloppen som krävs för hela programmets längd.
2. Dina fordringsägare har ingen skyldighet att komma överens om att förhandla om en lösning på det belopp du är skyldig. Så det finns en chans att ditt skuldavräkningsföretag inte kommer att kunna reglera några av dina skulder – även om du avsätter de månatliga belopp som programmet kräver. Skuldregleringsföretag försöker också ofta förhandla om mindre skulder först och lämna räntor och avgifter för stora skulder att växa.
3. Eftersom skuldavräkningsprogram ofta ber – eller uppmuntrar – dig att sluta skicka betalningar direkt till dina fordringsägare, kan de ha en negativ inverkan på din kreditrapport och andra konsekvenser. Till exempel kan dina skulder fortsätta att samla in sena avgifter och påföljder som kan sätta dig längre i hålet. Du kan också få samtal från dina fordringsägare eller inkasserare som begär återbetalning. Du kan till och med bli stämd för återbetalning. I vissa fall, när borgenärer vinner en rättegång, har de rätt att garnera dina löner eller sätta en panträtt på ditt hem.
Akta dig för skuldavräkningsbedrägerier
Vissa företag som erbjuder skuldavräkning program kan bedriva bedrägerier och misslyckas med att uppfylla de löften de ger – till exempel löften eller ”garantier” för att reglera alla dina kreditkortsskulder för exempelvis 30 till 60 procent av det belopp du är skyldig. Andra företag kan försöka samla in sina egna avgifter från dig innan de har avvecklat någon av dina skulder – en metod som är förbjuden enligt FTC: s försäljningsregel för telemarketing (TSR) för företag som bedriver telemarketing dessa tjänster. Vissa misslyckas med att förklara riskerna med deras program: till exempel att många (eller de flesta) konsumenter hoppar av utan att göra upp sina skulder, att konsumenternas kreditrapporter kan drabbas eller att inkasso kan fortsätta att ringa dig.
Undvik att göra affärer med något företag som lovar att reglera din skuld om företaget:
- debiterar alla f innan det löser dina skulder
- visar ett ”nytt regeringsprogram” för att rädda personlig kreditkortsskuld
- garanterar att det kan få din osäkra skuld att försvinna
- säger till dig att sluta kommunicera med dina fordringsägare, men förklarar inte de allvarliga konsekvenserna
- säger att det kan stoppa alla inkassosamtal och stämningar
- garanterar att dina osäkra skulder kan betalas off för pennies på dollarn
Undersöka skuldavräkningsföretag
Innan du anmäler dig till ett skuldlösningsprogram, gör dina läxor. Du fattar ett stort beslut som innebär att du spenderar mycket av dina pengar – pengar som kan gå till att betala ner din skuld. Kolla in företaget med din statsadvokat och lokala konsumentskyddsbyråer. De kan berätta om det finns några konsumentklagomål om det företag du överväger att göra affärer med. Fråga din statsadvokat om det krävs att företaget har tillstånd att arbeta i ditt land och, i så fall, om det är det.
Ange namnet på företagsnamnet med ordet ”klagomål” i en sökning motor.Läs vad andra har sagt om de företag du överväger, inklusive nyheter om eventuella stämningar med statliga eller federala tillsynsmyndigheter för att bedriva vilseledande eller orättvisa metoder.
Avgifter
Om du gör affärer med ett skuldavräkningsföretag kan du behöva lägga pengar på ett dedikerat bankkonto som kommer att administreras av en oberoende tredje part. Fonderna är dina och du har rätt till den ränta som tillkommer. Kontoadministratören kan debitera dig en rimlig avgift för kontounderhåll och ansvarar för att överföra pengar från ditt konto för att betala dina borgenärer och skuldavräkningsföretaget när avvecklingen sker.
Ett företag kan bara debitera dig en del av sin fulla avgift för varje skuld som betalas. Till exempel, säg att du är skyldig fem borgenärer. Företaget förhandlar framgångsrikt en förlikning med en av dina fordringsägare. Företaget kan bara ta ut en del av sin fulla avgift just nu eftersom det fortfarande behöver framgångsrikt förhandla med fyra andra borgenärer. Varje gång skuldförlikningsbolaget framgångsrikt gör upp en skuld med en av dina fordringsägare kan företaget ta ut ytterligare en del av sin fulla avgift. Om företagets avgifter baseras på en procentsats av det belopp som du sparar genom avvecklingen, måste det berätta både procentandelen det tar ut och det uppskattade dollarbeloppet det representerar. Detta kan kallas en ”beredskapsavgift”.
Upplysningskrav
Innan du registrerar dig för tjänsten måste skuldlättnadsföretaget ge dig information om programmet:
- Pris och villkor: Företaget måste förklara sina avgifter och alla villkor för sina tjänster.
- Resultat: Företaget måste berätta hur lång tid det tar för att få resultat – hur många månader eller år innan det kommer att erbjuda varje borgenär ett uppgörelse.
- Erbjudanden: Företaget måste berätta för dig hur mycket pengar eller procent av varje utestående skuld du måste spara innan det kommer att erbjuda varje borgenär för dina räkning.
- Icke -betalning: Om företaget ber dig att sluta göra betalningar till dina fordringsägare – eller om programmet är beroende av att du inte gör betalningar – måste det berätta om möjliga negativa konsekvenser av din handling, inklusive skada på din kreditrapport och kreditpoäng; att dina fordringsägare kan stämma dig eller fortsätta med insamlingsprocessen; och att dina kreditkortsföretag kan ta ut extra avgifter och räntor, vilket kommer att öka det belopp du är skyldig.
Skuldlättnadsföretaget måste också säga att:
- medlen är din och du har rätt till intjänad ränta.
- kontoadministratören är inte ansluten till skuldavgiftsleverantören och får inte remissavgifter; och
- du kan ta ut dina pengar när som helst utan påföljd.
Skattekonsekvenser
Beroende på din ekonomiska situation kan alla besparingar du får från skulden hjälptjänster kan betraktas som inkomst och skattepliktiga. Kreditkortsföretag och andra kan rapportera avvecklad skuld till IRS, som IRS anser som inkomst, såvida du inte är ”insolvent.” Insolvens är när dina totala skulder överstiger det verkliga marknadsvärdet på dina totala tillgångar. Insolvens kan vara komplex att fastställa. Prata med en skattepersonal om du inte är säker på om du kvalificerar dig för detta undantag.
Andra alternativ för skuldlättnad
Att arbeta med ett skuldavräkningsföretag är bara ett alternativ för att hantera din skuld. Du kan också: förhandla direkt med ditt kreditkortsföretag, arbeta med en kreditrådgivare eller överväga konkurs.
Prata med ditt kreditkortsföretag, även om du har fått avslag tidigare. Snarare än att betala ett företag för att prata med din fordringsägare för dina räkning, kom ihåg att du kan göra det själv gratis. Du hittar telefonnumret på ditt kort eller ditt kontoutdrag. Var ihärdig och artig. Ha goda register över dina skulder, så att när du når kreditkortsföretaget kan du förklara din situation. Ditt mål är att utarbeta en modifierad betalningsplan som minskar dina betalningar till en nivå som du kan hantera.
Om du inte betalar på din skuld i 180 dagar kommer din borgenär att avskriva din skuld som en förlust, din kreditpoäng kommer att få en stor hit och du är fortfarande skyldig skulden. Borgenärerna är ofta villiga att förhandla med dig även efter att de avskrivit din skuld som en förlust.
Kontakta en kreditrådgivare. Ansedda kreditrådgivningsorganisationer kan ge dig råd om hur du hanterar dina pengar och skulder, hjälper dig att utveckla en budget och erbjuder gratis utbildningsmaterial och workshops. Deras rådgivare är certifierade och utbildade i konsumentkredit, penning- och skuldhantering och budgetering. ekonomisk situation med dig och hjälpa dig att utveckla en personlig plan för att lösa dina pengaproblem. En första rådgivningssession varar vanligtvis en timme med ett erbjudande om uppföljningssessioner.
De mest ansedda kreditrådgivarna är icke- vinster och erbjuda tjänster via lokala kontor ces, online eller via telefon.Om möjligt, hitta en organisation som erbjuder personlig rådgivning. Många universitet, militärbaser, kreditföreningar, bostadsmyndigheter och filialer från US Cooperative Extension Service driver ideella kreditrådgivningsprogram. Utgivare av kreditkort måste innehålla ett avgiftsfritt nummer i sina uttalanden som ger kortinnehavare information om att hitta ideella rådgivningsorganisationer. Det amerikanska förvaltarprogrammet – organisationen inom det amerikanska justitiedepartementet som övervakar konkursärenden och förvaltare – håller också en lista över organisationer som godkänts av regeringen. Om en kreditrådgivningsorganisation säger att den är godkänd av regeringen, kontrollera den amerikanska förvaltarens lista över godkända organisationer för att vara säker. Din finansinstitution, lokala konsumentskyddsbyrå och vänner och familj kan också vara bra informationskällor och hänvisningar.
Men tänk på att ”ideell” status inte garanterar att tjänsterna är gratis, prisvärda , eller till och med legitimt. Faktum är att vissa kreditrådgivningsorganisationer tar ut höga avgifter som de gjorde för att dölja eller uppmanar sina kunder att göra ”frivilliga” bidrag som kan orsaka mer skuld.
Konkurs. Att förklara konkurs är allvarligt konsekvenser, inklusive sänkning av din kreditpoäng, men kreditrådgivare och andra experter säger att det i vissa fall kan vara mest meningsfullt. Ansökan om konkurs enligt kapitel 13 gör det möjligt för personer med en stadig inkomst att behålla egendom, som ett pantsatt hus eller en bil , att de annars skulle kunna förlora genom konkursprocessen i kapitel 7. I kapitel 13 godkänner domstolen en återbetalningsplan som gör att du kan betala dina skulder under tre till fem år utan att lämna in någon egendom. ayments under planen, är dina skulder täckta. Som en del av kapitel 13-processen måste du betala en advokat och du måste få kreditrådgivning från en regeringsgodkänd organisation inom sex månader innan du ansöker om konkurs.
Du måste få kredit rådgivning från en regeringsgodkänd organisation inom sex månader innan du ansöker om konkurs. Du kan hitta en stat-för-stat-lista över regeringsgodkända organisationer vid US Trustee-programmet. Innan du lämnar in ett fall i kapitel 7 i konkurs måste du uppfylla ett ”medelprov”. Detta test kräver att du bekräftar att din inkomst inte överstiger ett visst belopp. Beloppet varierar beroende på stat och offentliggörs av det amerikanska förvaltarprogrammet.
Ansökningsavgifterna är flera hundra dollar. Advokatavgifter är extra och varierar. För mer information besök United States Courts och läs Coping with Debt.