Kreditkort är kraftfulla verktyg som du kan använda för att skapa bättre kredit. När du gör det kanske du kan kvalificera dig för ännu bättre kreditkortserbjudanden. Dessa bättre erbjudanden kan komma med större belöningar, lägre priser och mer attraktiva registreringsbonusar.
Men för att få ut det mesta av dina kreditkort hjälper det dig att förstå terminologin som används av din kreditkortsutgivare . Ett område som orsakar stor förvirring är skillnaden mellan ditt kontosaldo och ditt nuvarande saldo.
Vad är en kreditkortsfaktureringscykel?
Innan du förstår skillnaden mellan din kontoutdrag och nuvarande saldo på ett kreditkort, det finns en annan del av ditt kreditkortskonto som du först måste förstå – faktureringscykeln.
Ett korts faktureringscykel är en bestämd tidsperiod under vilken du gör inköp och betalningar. När en faktureringsperiod slutar genereras din nästa kreditkortsfaktura (aka uttalande).
Kortets faktureringscykel varar i allmänhet cirka 30 dagar. Men dessa 30 dagar kommer sällan att sträcka sig från 1 till 30 i månaden. (Men skulle det inte vara super lätt att spåra ?!) Istället kan din faktureringscykel se ut som något av följande:
- 5 juli – 4 augusti
- juli 10 – 9 augusti
- 24 juli – 23 augusti
- 30 juli – 29 augusti
Dessa datum är bara hypotetiska exempel, men du får bild.
Betalningsalternativ
När du loggar in online för att göra en betalning på ditt kreditkortskonto hittar du flera alternativ att välja mellan. Två av de tillgängliga alternativen är att betala ditt saldo eller ditt nuvarande saldo.
Ibland kommer dessa två belopp att vara olika. Andra gånger kan de vara desamma. Men även om numren på dessa två betalningsalternativ överensstämmer med en viss månad, representerar dessa två typer av saldon inte samma sak.
Läs nedan för några höjdpunkter i de viktigaste skillnaderna mellan dessa två saldon.
Vad är ett saldo för kontoutdrag?
Ditt kontosaldo är totalt alla avgifter, minus betalningar, som du har gjort till ditt kreditkort under din tidigare faktureringsperiod. Detta kan inkludera något av följande:
- Tidigare saldo på kontot
- Nya inköp och avgifter
- Räntekostnader
- Mottagna betalningar
- Krediter bokförda på kontot
- Övriga avgifter (årsavgifter, månadsavgifter, sena avgifter osv.)
Så, det belopp du är skyldig din kreditkortsutgivare i slutet av en faktureringscykel kallas ditt kontosaldo eller ”nytt saldo.” Det är också saldot som återspeglas på ditt kreditkortsutdrag.
Det viktigaste av allt är att ditt kontosaldo är det saldo som rapporteras till de tre kreditbyråerna varje månad – Equifax, TransUnion och Experian. det är kontosaldot som ska visas i dina tre kreditrapporter de närmaste 30 dagarna.
Insidertips
Vill du potentiellt tjäna bra kredit göra poäng och undvika dyra räntor samtidigt? Om så är fallet är det en bra idé att alltid betala hela kontosaldot på ett kreditkort före (eller kanske till och med före) förfallodagen.
Vad betyder nuvarande saldo?
Ditt nuvarande saldo är det totala beloppet du för närvarande är skyldig på ditt kreditkortskonto, oavsett om betalning på hela saldot redan har ett schemalagt förfallodatum eller inte. Det aktuella saldot, även kallat utestående saldo, kan ändras dagligen. Det kan justeras upp eller ner när som helst en av följande ändrar inlägg i ditt acco unt:
- Inköp
- Räntekostnader
- Avgifter
- Erhållna betalningar
- Krediter
När du loggar in på ditt kreditkortskonto online kan du se hur mycket du är skyldig på ditt kort och hur mycket av din kreditgräns som fortfarande är tillgänglig. (Tillgänglig kredit = kreditgräns – nuvarande saldo.)
Ditt nuvarande saldo rapporteras dock inte till kreditbyråerna. Kreditkort uppdateras inte i realtid. Som ett resultat är det inte ditt nuvarande saldo utan snarare ditt kontosaldo som visas på dina kreditrapporter.
Det är inget fel med att betala ditt nuvarande saldo till fullo, även om det är högre än ditt saldo, om du vill göra det. Men du bör förstå att betala ditt nuvarande saldo inte sparar några extra pengar i ränta, om du inte tidigare har tappat kortets betalningsperiod.
Det finns en chans att betala ditt nuvarande saldo kan sänka din kreditanvändningsgraden dock. Om det gör det kan det lägre utnyttjandet hjälpa dina kreditpoäng.
Vilken saldo ska du betala?
Att bestämma vilket saldo du ska betala på ditt kreditkort varje månad beror på dina mål. Vill du dra nytta av räntefria pengar så länge som möjligt? Är du intresserad av att maximera dina kreditpoäng? Föredrar du att hålla sakerna enkla?
Dina svar på frågorna ovan kommer att forma vilket betalningsalternativ som är bäst för dig.
Om du inte har 0% i april rekommenderar vi vanligtvis att du betalar ditt kontosaldo i sin helhet för att undvika och att utnyttja din kreditkortsfrist så länge som möjligt. Om du vill maximera dina kreditpoäng kan du betala ner ditt nuvarande saldo innan din rapportperiod slutar för att sänka ditt rapporterade kreditanvändning.
Det här inlägget handlar främst om balansräkningen kontra nuvarande balansdifferenser. Men du har faktiskt fyra betalningsalternativ att välja mellan varje månad när du loggar in för att göra din kreditkortsbetalning online.
1) Minsta betalning
I allmänhet är det dåligt idé att bara göra minsta betalning på ett kreditkortskonto. Ja, genom att betala detta belopp kan du undvika sena avgifter och sena betalningsrapporter till kreditbyråerna. Men du kommer att fastna och betala dyra räntekostnader till ditt kreditkortsföretag. Plus att bara betala den lägsta betalningen kan leda till en högre kreditanvändningsgrad på dina kreditrapporter, och det är inte bra för dina kreditpoäng.
Om du är i en ekonomisk situation i en månad eller två kan du överväga att göra endast den minsta betalningen på ett kreditkort för att lindra några kortfristiga kassaflödesproblem. Men detta borde bara vara en kortsiktig lösning på en ekonomisk nödsituation. Du måste trampa försiktigt och undvika att låta detta bli en långsiktig vana.
Insidertips
Ett undantag här kan vara om du har en kort med 0% PR-kampanj. Du kommer inte att debiteras ränta under kampanjperioden, vilket ger dig en chans att betala en balans över tiden, men du måste göra minst minsta betalning varje månad för att hålla dig i gott skick och behålla 0 % Betygsätta. Se bara till att betala hela saldot i slutet av 0% -perioden så att du inte debiteras ränta senare.
2) Uttalningssaldo
Vanligtvis kommer du att vara i god form om du betalar hela saldot mellan dagen för utfärdandet och förfallodagen. Denna tidsperiod mellan slutet av din faktureringsperiod och ditt betalningsdatum kallas fördröjningsperioden på ditt konto.
Så länge du betalar hela ditt kontosaldo under avdragsperioden på ditt konto ( dvs. vid ditt förfallodatum eller tidigare) kommer du i allmänhet att undvika att betala räntekostnader på kontot.
3) Nuvarande saldo
Som nämnts är det inget fel med att betala din nuvarande saldo på ett kreditkort. Att betala ditt nuvarande saldo innebär att du betalar av alla avgifter som gjorts under din senaste faktureringscykel plus eventuella nya avgifter som gjorts sedan dess.
Du behöver dock inte betala ditt nuvarande saldo för att undvika ränta. Att betala kontosaldot tar hand om den frågan.
Även om du betalar ditt nuvarande saldo kan du sänka din utnyttjandegrad lite nästa månad, kom ihåg att betala det nuvarande saldot (eller saldot för det materia) före förfallodagen kanske inte resulterar i ett saldo på $ 0 på dina kreditrapporter.
Oavsett ditt saldo vid utfärdandet av kontoutdraget rapporteras det till kreditbyråerna. Saldot kommer att visas i dina kreditrapporter under de närmaste 30 dagarna.
Om du siktar på en extremt låg utnyttjandegrad, kanske för att du ska ansöka om en inteckning eller annan större finansiering kan du överväga att betala ditt nuvarande saldo (allt som för närvarande är skyldigt på ditt kreditkortskonto) en dag eller två före utgångsdatumet för ditt kontoutdrag.
Ditt utbetalningsdatum för utfallet faller i slutet av din fakturering. cykel. Det är det datum då din kreditkortsutgivare skapar ditt nästa kontoutdrag. Så, om du betalar ditt nuvarande saldo till $ 0 före utgångsdatumet för kontoutdraget, kommer det kontoutdrag som genereras åt dig den månaden att du är skyldig $ 0. Det motsvarar en kreditanvändningsgrad på 0% – nästan lika bra som ur ett kreditpoängs perspektiv.
Insidertips
Tekniskt sett 1% kreditkort användningen är något bättre för dina FICO-poäng än 0%. Användningen av 1% är dock mycket svår att upprätthålla. De flesta siktar på 0% användning om de försöker maximera kreditpoängen.
4) Annat belopp
Det sista alternativet du får när det gäller att betalningar är ”andra”. Du kan ange vilket belopp du ska betala för din kreditkortsräkning.
Kom bara ihåg att om du inte betalar åtminstone den lägsta betalningen, kommer du troligen att debiteras sena avgifter. Din kreditkortsutgivare kan Rapportera också din betalning som ”sen” till kreditbyråerna. Och om du betalar något mindre än kontosaldot på ditt konto kommer du antagligen att bli föremål för räntekostnader (såvida du inte har 0%).
Slutsatsen
Kreditkort har förmågan att göra ditt liv enklare. De är bekväma. De erbjuder utmärkt skydd mot bedrägerier.Du kan till och med tjäna värdefulla belöningar och återbetala på köp som du ändå behöver göra. Framför allt kan ett välskött kreditkort hjälpa dig att skapa ett bättre kreditbetyg och det kan löna sig på fler sätt än du kan räkna.
Men när du inte hanterar kreditkort ordentligt, resultaten kan vara katastrofala.
Här är de goda nyheterna. Du har kontroll över hur kreditkort kommer att påverka ditt liv.
Gör en vana att betala åtminstone ditt kontosaldo fullständigt varje månad. Då kan du njuta av dina kortförmåner utan att behöva oroa dig för att bygga en hög med skuld på vägen. I själva verket kan du till och med schemalägga automatiska utbetalningar från ditt bankkonto varje månad. Detta kan hjälpa dig att undvika intresse och vara säker på att du aldrig av misstag missar ett förfallodatum, men du kanske vill kika in varje månad för att vara säker på att dina betalningar går igenom.