De 5 största faktorerna som påverkar din kredit

En kreditpoäng är ett nummer som långivare använder för att bestämma risken för att låna ut pengar till en viss låntagare.

Kreditkortsföretag, bilhandlare och hypoteksbanker är tre typer av långivare som kontrollerar din kreditpoäng innan de bestämmer hur mycket de är villiga att låna dig och till vilken ränta. Försäkringsbolag och hyresvärdar kan också titta på din kreditpoäng för att se hur ekonomiskt du är ansvarig innan du utfärdar en försäkring eller hyr ut en lägenhet.

Här är de fem största sakerna som påverkar din poäng, hur de påverkar din kredit och vad det betyder när du ansöker om ett lån.

Vad som räknas mot din poäng

Din kreditpoäng visar om du har en historisk ekonomisk stabilitet och ansvarsfull kredithantering. Poängen kan variera från 300 till 850. Baserat på informationen i din kreditfil sammanställer stora kreditföretag denna poäng, även känd som FICO-poängen. Här är de element som utgör din poäng och hur mycket vikt varje aspekt bär.

1. Betalningshistorik: 35%

Det finns en viktig fråga som långivare tänker på när de ger någon pengar: ”Får jag tillbaka det?”

Den viktigaste delen av din kreditpoäng tittar på om du kan lita på att du återbetalar medel som lånas ut till dig. Denna komponent i din poäng tar hänsyn till följande faktorer:

• Har du betalat dina räkningar i tid för varje konto i din kreditrapport? Att betala för sent har en negativ effekt på din poäng.
• Om du har betalat sent, hur sent var du – 30 dagar, 60 dagar , eller 90+ dagar? Ju senare du är, desto värre är det för din poäng.
• Har något av dina konton skickats till samlingar? Det här är en röd flagga till potentiella långivare som du kanske inte betalar tillbaka.
• Har du några avgifter, skuldavräkningar, konkurser, utestängningar, rättegångar, lönepynt eller anknytningar, panträtt eller offentliga dom mot dig? Dessa offentliga poster utgör de farligaste märkena att ha på din kreditrapport ur ett långivares perspektiv.
• Tiden sedan den senaste negativa händelsen och frekvensen av missade betalningar påverkar kreditpoängavdraget. Någon som till exempel missade flera kreditkortsbetalningar för fem år sedan kommer att ses som mindre risk än en person som missade en stor betalning i år.

2. Skuldbelopp: 30%

Så du kan göra alla dina betalningar i tid, men tänk om du ska nå en brytpunkt?

FICO-poäng tar hänsyn till din kreditanvändningsgrad, som mäter hur mycket skuld du har jämfört med dina tillgängliga kreditgränser. Denna näst viktigaste komponent tittar på följande faktorer:

• Hur mycket av din totala tillgängliga kredit har du använt? Antag inte att du måste ha ett saldo på $ 0 på dina konton för att få höga poäng här. Mindre är bättre, men på grund av lite kan det vara bättre än att göra ingenting alls för att långivare vill se att om du lånar pengar är du ansvarig och tillräckligt ekonomiskt stabil för att betala tillbaka dem.
• Hur mycket är du skyldig på specifika kontotyper, till exempel en inteckning , billån, kreditkort och avbetalningskonton? Programvara för kreditpoäng ser gärna att du har en blandning av olika typer av kredit och att du hanterar dem alla på ett ansvarsfullt sätt.
• Hur mycket är du totalt skyldig och hur mycket du är skyldig jämfört med det ursprungliga beloppet på avbetalningskonton? Återigen är mindre bättre. Någon som till exempel har ett saldo på 50 $ på ett kreditkort med en gräns på 500 $, verkar vara mer ansvarsfullt än någon som är skyldig 8 000 $ på ett kreditkort med en gräns på 10 000 $.

3. Längd på kredithistorik: 15%

Din kreditpoäng tar också hänsyn till hur länge du har använt kredit. Hur många år har du haft skyldigheter? Hur gammalt är ditt äldsta konto och vilken medelålder är alla dina konton?

Lång kredithistorik är till hjälp (om den inte skadas av sena betalningar och andra negativa poster), men en kort historik kan vara bra för så länge du har gjort dina betalningar i tid och är inte skyldiga för mycket.

Det är därför som personalekonomiska experter alltid rekommenderar att du låter kreditkortskonton öppna, även om du inte använder dem längre. Kontots ålder i sig hjälper till att öka din poäng. Stäng ditt äldsta konto så kan du se att din totala poäng minskar.

4. Ny kredit: 10%

Din FICO-poäng tar hänsyn till hur många nya konton du har. Det tittar på hur många nya konton du har ansökt om nyligen och när du senast öppnade ett nytt konto.

När du ansöker om en ny kredit, gör långivare vanligtvis en hård förfrågan (även kallad en hård dragning), vilket är processen för att kontrollera din kreditinformation under försäkringsförfarandet. Detta skiljer sig från en mjuk förfrågan, som att hämta din egen c redit information.

Hårda drag kan orsaka en liten och tillfällig nedgång i din kreditpoäng. Varför? Poängen förutsätter att om du nyligen har öppnat flera konton och andelen av dessa konton är hög jämfört med det totala antalet kan du vara en större kreditrisk. Varför? Eftersom människor tenderar att göra det när de har problem med kassaflödet eller planerar att ta på sig massor av nya skulder.

5. Typer av kredit som används: 10%

Det sista som FICO-formeln beaktar för att bestämma din kreditpoäng är om du har en blandning av olika typer av kredit, till exempel kreditkort, butikskonton, avbetalningslån och inteckningar. Det ser också på hur många totala konton du har. Eftersom detta är en liten del av din poäng, oroa dig inte om du inte har konton i var och en av dessa kategorier, och öppna inte nya konton bara för att öka din blandning av kredittyper.

Vad är inte ” t i din poäng

Följande information beaktas inte vid bestämning av din kreditpoäng enligt FICO:

• Civilstånd
• Ålder (även om FICO säger att vissa andra typer av poäng kan överväga detta)
• Ras, färg, religion, nationellt ursprung
• Mottagande av offentligt stöd
• Lön
• Yrke, sysselsättningshistorik och arbetsgivare (även om långivare och andra poäng kan tänka på detta)
• Var du bor
• Barn / familjebidrag
• All information som inte finns i din kreditrapport
• Deltagande i ett kreditrådgivningsprogram

Exempel på varför långivare tittar på din skuld

När du till exempel ansöker om en inteckning, kommer långivaren att titta på dina totala befintliga månatliga skuldförpliktelser som en del av att bestämma hur mycket inteckning du har råd. Om du nyligen har öppnat flera nya kreditkortskonton kan det tyda på att du planerar att åka på en utgiftsrunda inom en snar framtid, vilket innebär att du kanske inte har råd med den månatliga inteckning som långivaren har uppskattat att du kan att göra.

FICO-poäng tar bara hänsyn till din historia med hårda förfrågningar och nya kreditlinjer de senaste 12 månaderna , så försök att minimera hur många gånger du ansöker om och öppna nya kreditrader inom ett år. Ränteshopping och flera förfrågningar relaterade till bil- och hypotekslångivare räknas i allmänhet som en enda förfrågan eftersom antagandet är att konsumenterna är betygsätta shopping – planerar inte att köpa flera bilar eller bostäder. Ändå kan det vara lättare att undvika dings till att hålla sökningen under 30 dagar din poäng.

Vad det betyder när du ansöker om lån

Att följa riktlinjerna nedan hjälper dig att upprätthålla en bra poäng eller förbättra din kreditpoäng:

• Titta på din kreditanvändningsgrad. Håll kreditkortsaldo under 15% –25% av din totala tillgängliga kredit.
• Betala dina konton i tid och om du måste vara försenad, kom inte mer än 30 dagar för sent.
• Öppna inte många nya konton på en gång eller till och med inom en tolvmånadersperiod.
• Kontrollera din kreditpoäng ungefär sex månader i förväg om du planerar att göra ett större köp, som att köpa ett hus eller en bil, som kräver att du tar ett lån. Detta ger dig tid att korrigera eventuella fel och, om det behövs, förbättra din poäng.
• Om du har en dålig kreditpoäng och brister i din kredithistorik, förtvivla inte. Börja bara göra bättre val och du kommer att se gradvisa förbättringar i din poäng när de negativa artiklarna i din historia blir äldre.

Slutsatsen

Medan din kreditpoäng är extremt viktig för att bli godkänd för lån och få de bästa räntorna, gör du inte ” Du behöver inte besätta riktlinjerna för poäng för att ha den typ av poäng som långivarna vill se. Om du hanterar din kredit på ett ansvarsfullt sätt kommer din poäng i allmänhet att lysa.