För en tid tillbaka såg jag en TV-reklam för vad som dök upp att vara livförsäkring från ett babymatföretag: Gerber.
Efter en liten googling insåg jag att annonsen var för Gerber Grow-Up Plan, en hel livförsäkring policy för barn som erbjuds av Gerber Life. När jag tittade på den snubblade jag över Gerber College Savings Plan, en annan livförsäkring som innebar att lagra pengar för ett barns utbildning.
Jag hade redan upptäckt att livförsäkringen inte är t behövs av de flesta friska barn, men vad sägs om att spara till college? Är livförsäkring verkligen det bästa sättet att göra det?
Enkelt uttryckt: nej. Innan jag redogör för varför, låt mig förklara exakt vad Gerber-planen är.
Vad är Gerber College Savings Plan?
Jag ringde den officiella informationslinjen för att få en genomgång, och detta är vad de berättade för mig: Den tre år gamla sparplanen Gerber College tillhandahåller vad som kallas ”kapitalförsäkring” livförsäkring, som är en typ av livförsäkring som ger täckning under en begränsad tid. När du registrerar dig för försäkringen, du bestämmer hur mycket värde det kommer att lagra och hur länge du väntar på att samla in det.
Du betalar en månadspremie som bestäms av din tidsram och valt värde och de pengarna investeras i vad representanten kallade ”säkra investeringar”. Så som hon uttryckte det var faktiskt att ”det spelar ingen roll vad ekonomin gör”, för du kommer fortfarande att få din utbetalning. I slutet av den perioden får du ett engångsbelopp som du måste betala skatt på. (De berättade inte för mig skatterna – det här är från Chuck Jaffe: s svåra borttagning av policyn på MarketWatch, där han också beräknade avkastningen på de ”säkra investeringarna” och bestämde att det var ”praktiskt taget ingenting.”)
Även om du kan tjäna pengar på försäkringen före utgången av den överenskomna perioden, får du bara kontantvärdet fram till den punkten – inte hela det belopp du hade planerat. Om det värsta händer och försäkringstagaren går bort, får familjen utbetalningen. På det sättet är det både högskolesparande och livförsäkring: Om du använder pengarna för att betala för högskolan är det högskolebesparingar. Om du använder pengarna för att ge en dödsförmån för din familj, det är livförsäkring.
Webbplatsen hävdar att det är den enda college-planen som också är vuxenlivsförsäkring, och det är värt att notera att högskolor inte inkluderar liv försäkringar i sina studiestödsbedömningar – så att lagra att pengar i en livförsäkring kan hjälpa vissa familjer med ekonomiskt stöd.
Varför är det inte är det det mest effektiva sättet att betala för college?
Gerber College Savings Plan anger tydligt på sin webbplats att det är en vuxenlivsförsäkring med en garanterad utbetalning som kan användas för att betala för college (eller inte) , men det betyder inte att det är den bästa användningen av din college-sparande dollar.
”Trots namnet erbjuder Gerber College Savings Plan inte statliga avdragsgilla avgifter eller möjligheten att ta ut och spendera medel på collegeutgifter skattefritt, båda av som 529-sparplanen erbjuder, och därför inte alls är en ”college-plan”, förklarade Alan Moore, grundare och certifierad finansiell planerare vid Serenity Financial Consulting för mig när jag frågade hans professionella åsikt. ”Denna plan är mer ett tvångsspararkonto, eftersom de faktiska utbetalningarna ger mycket små vinster.”
De 529 sparplaner som Moore nämnde är anmärkningsvärt flexibla, statligt sponsrade sparkonton med skatteförmåner. De är i allmänhet det standardbesparingsalternativ som rekommenderas av finansiella planerare och enligt Moore är de ett bättre alternativ än livförsäkring.
Dessutom är garantin för Gerber-planens kontantvärde beroende av månadsbetalning av premier, som alla andra försäkringsplaner. Däremot reglerar 529s inte hur mycket eller hur ofta du måste bidra utöver storskaliga avgiftsgränser, och de går aldrig ut. Om du öppnar en 529-sparplan och bidrar till den en gång får kontomottagaren de pengarna för college, oavsett vad.
”Denna plan kan vara vettig för någon som behöver ett tvångssparande konto och något de kan ställa in och aldrig tänka på”, förklarar Moore. ”De flesta människor kan dock göra det bättre på egen hand och mycket bättre genom att anställa en finansiell rådgivare som hjälper.”