På gott och ont har din kreditpoäng blivit din ”SAT-poäng” när det gäller finansiering. Om du har en hög poäng har du ganska enkelt att få krediterbjudanden från en mängd olika finansieringskällor. Om din poäng är låg eller obefintlig, kommer du dock inte.
Men en låg poäng är inte något du kan springa ifrån, och även om du undviker det kommer det inte att försvinna. Tricket är att finansiera ditt företag på sätt som faktiskt får din poäng tillbaka på rätt spår, så när du är redo att flytta ditt företag till nästa steg, kommer din poäng att börja öppna dörrar snarare än att få dem smälta i ansiktet.
Här är några idéer för företagare med låga poäng som står inför finansieringsutmaningar:
1. Se bortom kreditkort och banklån för finansiering. Studier visar att kreditkort och bankfinansiering står för bara 25 procent av det totala finansieringsbehovet för tidiga företagare. Denna statistik bör ge dig viss komfort, eftersom det innebär att 75 procent av pengarna du behöver kan komma från andra källor som är mindre beroende av din kreditvärdighet.
Även om det finns kreditkort och utlåningsprogram som är utformade för personer med dålig kredit kommer dessa alternativ vanligtvis att ta ut en högre ränta för att kompensera för kreditrisken som en subprime-låntagare utgör. Ett bankalternativ för dem med dåliga kreditpoäng är en bostadsränta på kredit, även om jag skulle vara försiktig med att sätta ditt hem på spel för att finansiera ett riskabelt företag i tidigt skede.
2. Sök lån från dina släktingar och vänner. Alla gillar idén om entreprenörskap, vilket kan vara anledningen till att mer än 50 procent av alla företagare någon gång får finansieringshjälp från vänner och släktingar. Chansen är stor att dina släktingar och vänner vill se dig lyckas och kanske kan hjälpa till att göra ditt företags dröm till verklighet. De kanske inte dröjer med din dåliga kreditpoäng eftersom de litar på dig, eller de tror att din affärsidé är sund. (Banker brukade utvärdera din karaktär och dina affärsförhållanden på det sätt som familj och vänner fortfarande gör, men kreditvärderingsmodeller har gjort utlåningsbesluten mer automatiserade, vilket resulterar i den kritiska kraft som din kreditpoäng har över dig.)
Om du följer de råd jag har delat i tidigare kolumner om att identifiera privata långivare och förstå deras riskprofil, du borde kunna få tillgång till billigt, snabbt och tålmodigt företagskapital. Du kan också nu använda privata lån från släktingar, vänner och affärsföretag för att bygga om din kreditpoäng om du använder ett låneföretag för att betjäna lånet och rapportera betalningar till kreditbyråer.
3. Undersök mikrolångivare och webbaserade långivare. Det finns flera icke-bankgivare på internet som nu erbjuder mikrolån till företagare. Dessa lån ligger vanligtvis mellan $ 5000 och $ 25.000. Några av dessa webbplatser är utmärkta kapitalkällor för dem med dålig kredit och kommer också att rapportera dina betalningar till kreditbyråer som kan hjälpa till att höja din kreditpoäng om du gör betalningar i rätt tid. Var noga med att shoppa och jämföra priser eftersom varje webbplats erbjuder en twist på hur de prissätter lån och sprider risk till sina långivare / investerare. Dessa webbplatser inkluderar:
- www.count-me-in.org (för kvinnliga företagare)
För låntagare som inte har starka kreditpoäng kommer räntorna på lån från dessa källor att vara höga. För en jämförelse är genomsnittsräntan på företagslån från släktingar och vänner för närvarande 7,6 procent, enligt CircleLending’s Business Private Loan Index, medan räntan var mer över 12 procent i Accion och mer än 20 procent i Prosper för personer med dålig kredit.
Om du är van vid räntor på kreditkortsnivå kan dessa räntor verka överkomliga, men kom ihåg detta: Du kan göra delbetalningar på kreditkortsskulder medan avbetalningslånavtal kan begränsa dig från att göra delbetalningar.
Det kan finnas subventionerade mikrolångivare i ditt land som erbjuder mer flexibla villkor. Eftersom de är små är de kanske inte har dock en webbplats eller webbaserat låneansökningsformulär och kan vara svårt att hitta. Kolla www.microenterpriseworks.org för att söka efter ideella organisationer i ditt samhälle som har program för företagare med dålig kredit. De flesta stater har nu minst en mikrolångivare. För vissa företagare är flexibiliteten i återbetalningen viktigare än att få en något lägre ränta.
4. Glöm inte gåvor och bidrag. Om du behöver undvika att göra skuldbetalningar, fokusera på att få ”gratis” pengar i form av gåvor och bidrag. Din sökning kommer att bli lång och svår – trots det du läser på internet, där är ingen silverkula här. Var försiktig med tjänster som lovar att hitta statsbidragsprogram åt dig. Du måste göra dina läxor för att hitta program som är tillgängliga för din typ av verksamhet.Hälso- och sjukvårdsföretag, teknikföretag och detaljhandelsföretag i områden med låg inkomst tenderar att kvalificera sig för bidragspengar. Andra former av ”gratis” pengar inkluderar gåvor från släktingar, gratis kontorslokaler från tidigare arbetsgivare och gratis tjänster från vänner eller affärspartners. Om du är kreativ kan du sänka dina startkostnader genom att brainstorma en lista över personer som skulle vara villiga att ge dig gåvor och subventionerade lån.