HSA vs FSA: Vad är skillnaden?

Vilken skulle du hellre förbättra, din hälsa eller din rikedom? Det är lätt. Båda, naturligtvis! Så tänk om det fanns något som skatteförmånliga konton som sparar pengar och hjälper dig att täcka sjukvårdskostnader? Det skulle vara fantastiskt! Och de goda nyheterna är att de är riktiga.

De kallas HSA Savings Accounts (HSAs) och Flexible Spending Accounts (FSAs). Huvudskillnaden är att egenföretagare inte kan få FSA, men det finns några andra saker som skiljer de två. Vi kommer att hjälpa dig att förstå alla skillnaderna mellan dem här.

Vad är HSA och FSA?

HSA och FSA är verktyg som du kan använda för att nå två huvudmål: spara för hälso- och sjukvårdskostnader och skydda dina pengar från skatt. För att förstå dem bättre, låt oss börja med att titta på HSA.

HSA

HSA är sparkonton som är tillgängliga för dem med en kvalificerad hälsodragbar hälsoplan. Du kan använda HSA för att betala för kvalificerade medicinska kostnader skattefritt.1 Det finns nästan inget vi gillar mer än att betala färre skatter! Många anställda erbjuder en HSA som en del av ett förmånspaket, så var noga med att se om någon är tillgänglig för dig. Ett annat alternativ är att öppna en via en bank eller säljare.

Du kan inte bara använda din bruttolön för att bidra till en HSA innan regeringen får nedskärningen, du kommer också att undvika skatter när du spenderar från en! (Det är så länge du betalar för legitima medicinska utgifter – bara för att du vill ha ett ljusare leende betyder inte att du kan spendera HSA-pengar för att få tänderna vitare.)

Om du hoppar över skatt på främre och bakre delen är inte tillräckligt med budgetökning för dig, HSA-pengar kan också investeras för framtida medicinska behov – och till och med för pensionering – allt medan de växer skattefria. Så när du har en HSA kan du:

• Investera skattefritt
• Göra dina pengar skattefria
• Spendera dina pengar skattefria

Det är en tax-free triple whammy! Och om din arbetsgivare råkar erbjuda en som en förmån, se till att kontrollera om de ger någon anställd match. När du väl har din vanliga fulla nödfond på plats är det ingen idé att investera i en HSA för att få matchen.

Så bra som det är att ha en HSA är det viktigt att ha detta i åtanke: Ingen kan öppna en utan att ha en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP).

För planåret 2020 är den minsta avdragsgilla för att kvalificera sig för en HSA 1400 dollar för en individ och 2800 dollar för en familj.2 Och till och med om din självrisk uppfyller det lägsta, kanske den fortfarande inte uppfyller kraven. Det beror på att IRS också sätter en gräns för en planens årliga maximala out-of-pocket-kostnader för att vara en HDHP. För 2020 är det 6 900 dollar för individer och 13 800 dollar för en familj.3

Regeringen sätter också årliga bidragsgränser för HSA: i år är det 3550 dollar för en individ och 7 100 dollar för en familj.4 Men dessa siffror kan förändra. Så innan du startar en HSA ska du alltid vara säker på att du känner till de senaste reglerna.

Vi vet att du har en HDHP och betalar mer ur fickan innan försäkringen börjar kanske låter otilltalande, men det betyder lägre premier. Så om du inte går till läkare mycket är du förmodligen bra med det högre avdragsgilla och de söta premiumbesparingarna.

Genom att skicka skillnaden till din HSA skattefritt medan du investerar pengarna för framtiden. medicinska eller pensionsbehov, kan du säkra mot potentiellt högre out-of-pocket-kostnader när din investering växer. Smart drag!

FSA

Flexibla utgiftskonton låter dig också spara för kvalificerade sjukvårdskostnader utan att betala skatt på dina bidrag. Det roliga är att trots namnet är de faktiskt mindre flexibla än HSA. Men det betyder inte att de inte kan användas för att böja vissa medicinska kostnader.

Det enda sättet du kan få en FSA är som en del av ett personalförmånerpaket. Egenföretagare behöver inte ansöka. Och om du väljer en på jobbet måste du också bestämma varje år hur mycket bruttolön du vill dra av din lönecheck. Oavsett var du hamnar på det kommer du inte att kunna justera avgifterna igen förrän din arbetsgivares nästa öppna inskrivning.

Något annat som inte är så flexibelt med FSA? Själva pengarna. Du kan inte investera det. Och du kan vanligtvis inte rulla över kontofonderna från år till år. Med andra ord är det en ”använd eller förlor den” -fördel. Om du undrar vart de förverkade pengarna går ligger svaret i din arbetsgivares ficka. De kan använda dem antingen för att täcka kostnaderna för administrering av FSA-programmet eller dela pengarna i andra anställdas finansinspektioner.5 Och även om din arbetsgivare väljer att tillåta överlåtelser är IRS-övergångsgränsen 500 USD per år.

Trots dessa regler kan FSA vara ett bra tillvägagångssätt för dig. det enskilt största sättet som FSA lever upp till sin flexibla namn är att du kan använda den för att betala för barnomsorg, något som HSA inte kan täcka.

Om du redan har en FSA är det ett riktigt smart steg att bidra med ungefär tillräckligt för att täcka 11 månaders barnomsorg om du väljer att byta till ett billigare daghem mitt på året. Det sista du vill ha är att ha avsatt för mycket pengar på något du inte längre behöver, och helt enkelt kommer att förlora om du inte spenderar det. Att underfinansiera det leder lite bort den möjligheten (samtidigt som du fortfarande ger dig några skattebesparingar). Så om du är en upptagen arbetande förälder och din arbetsgivare erbjuder en FSA, kan det vara ett bra sätt att betala mindre skatt och spara på den dagisräkningen.

Skillnader mellan HSA och FSA

Som med en HSA låter pengarna i en FSA dig undvika skatte mannen både när du bidrar och när du tar ut. Men kom ihåg att båda kontona har samma lagliga gränser för vad du kan spendera pengar på – du kan inte bara betala för något skattefritt. (Så nej, ditt terapeutiska medlemskap i golfklubben uppfyller fortfarande inte.)

Låt oss titta närmare på skillnaderna med en jämförelse sida vid sida:

	HSA	FSA
Vem kvalificerar sig?	Endast de med en kvalificerad HDHP kan ha en HSA. Utesluten är också någon på Medicare och alla som hävdas vara beroende av någon annans skattedeklaration. Minsta avdragsgilla år 2020 är $ 1400 (individ) eller $ 2800 (familj).	Endast de som erbjuds en som anställdsförmån kan ha en FSA. Om det är du, finns det inga andra krav för att öppna en.
Kan egenföretagare få det här?	Japp.	Nej.
Vad händer om du byter jobb?	HSA tillhör dig och följer dig, även om den tillhandahölls av arbetsgivaren. Det är coolt!	Det enda sättet att behålla FSA är om du har COBRA-täckning som tillåter det. Annars förverkar du pengarna i det och du kan behöva återbetala din tidigare arbetsgivare alla medel du spenderat som ännu inte täcks av löneavdrag.
Hur fungerar överrullningar?	Alla pengar rullar över varje år och kan stanna kvar tills du behöver det.	Allt kvar i slutet av året går ut. Det enda undantaget är när din arbetsgivare tillåter övergångar, vilket IRS begränsar till 500 USD per år.
Hur mycket får du bidra med?	Maximalt 2020-bidrag för HSA-bidrag är 3550 USD för en individ och 7 100 $ för en familj.	IRS-högsta bidrag för en FSA år 2020 är $ 2 750. Men tänk på att arbetsgivaren som äger kontot kan ställa in gränsen lägre.
Kan du justera hur mycket du bidrar när som helst?	Ganska mycket ja, inom de årliga gränserna.	Nej Det årliga bidragsbeloppet kan bara ändras under öppen anmälningstid, eller om du har vissa förändringar som ett nyfött barn eller byte av arbetsgivare.
Kan dina pengar växa?	Absolut! Du kan investera det och all tillväxt är skattefri!	Nah.
Hur gör skatterna fungerar?	Det finns inga skatter alls om du inte tar ut pengar och använder dem på en okvalificerad kostnad. I annat fall är avgiften avdragsgill, löneavdrag går före skatt, tillväxten är skattefri och utdelningar för kvalificerade medicinska kostnader är också! Kanske bäst av allt? Efter 65 år blir det skattefria besparingar som du kan använda till allt i pension.	Både avgifter och utdelningar sker skattefritt.

HSA vs FSA: Vilket är rätt för dig?

Sanningen är att båda kontona fungerar riktigt bra när de paras ihop med en HDHP, eftersom de låter dig spara på sjukförsäkringspremier. Och medan överföringsfonderna från en HSA kan verka som ett slam-dunk-val – och vi erkänner att den skattefria tillväxten är lockande – fungerar en FSA också bra för många människor.

Om du ska gå med en FSA eller en HSA beror på din situation. Om din arbetsgivare erbjuder en FSA som förmån för anställda kan det vara mycket meningsfullt för dig. Å andra sidan (och beroende på vilket Baby Step du är på) är möjligheten att växa dina investeringar i en HSA och rulla över dem så länge du vill vara ett otroligt sätt att göra framsteg på både hälso- och pensionsmål samtidigt.

Eftersom sjukvårdskostnaderna fortsätter att stiga, vem letar inte efter sätt att spara? Du kan öppna din HSA idag och börja spara för kvalificerade medicinska kostnader.