Att betala ett kreditkortsaldo kan verka omöjligt, särskilt om du betalar 20% eller högre ränta på din räkning varje månad betalar du inte ut saldot.
När det händer försvinner din månatliga betalning i ett svart hål och saldot blir aldrig mindre.
Med genomsnittet kreditkortsränta på 17.30% i december 2019 är det inte konstigt att månatliga betalningar inte verkar göra skillnad.
Det bästa sättet att undvika det svarta hålet och minska ditt kreditkortsaldo är att förhandla om lägre ränta hos kreditkortsföretaget. Det är ett enkelt, enkelt sätt att få det du vill ha.
Ett annat alternativ är skuldkonsolidering, som kräver mer tid och ansträngning, men kan passa dina omständigheter bättre.
Medan förhandlingar kan verka skrämmande, kan människor och göra positiva resultat. Lite läxor och att följa tydliga steg ger dig de verktyg du behöver för att vara en av dem. Resultatet är värt det – en lägre ränta, lägre balans och mycket mindre stress.
”Om du har en bra kreditpoäng och betalar dina räkningar i tid, borde du absolut ringa ditt kreditkortsföretag och be dem att sänka dina räntor – och chansen är att de kommer att göra det, ”säger Uri Abramson, grundare av OverdraftApps.” Det finns inget att vara rädd för. ”
Hur man förhandlar om en lägre ränta på din Kreditkort
Innan du ringer ditt kortföretag är det viktigt att beväpna dig med information om kontot, din kredithistorik och till och med konkurrerande erbjudanden.
Skriv ner nyckelpunkter eller till och med en och se till att ha en penna och ett papper till hands för att anteckna konversationen.
Om du gör det blir det lättare för både dig och personen du pratar med. Det är också det bästa sättet att få ett positivt resultat.
Kontrollera din ränta
Det är viktigt att veta vad din ränta är innan du ringer. Räntesatser finns i en ruta högst upp på sidan på alla kreditkortsutdrag. Var noga med att kontrollera både köp- och återbetalningsräntor.
Kreditpoäng avgör hur mycket ränta som debiteras. Ju högre poäng, desto mer ”kreditvärdig” är kortinnehavaren och desto lägre ränta kommer du att betala. Kreditkortsföretagen berättar inte potentiella kunder i förväg vilka räntor som går med vilken poäng, men uppenbarligen desto högre kreditpoängen desto bättre. Poängen över 740 betraktas som utmärkta. Poängen 670-739 anses vara bra av FICO (Fair Isaac Corporation), den modell som de flesta kortföretag använder. Allt under det kommer förmodligen att betyda en ränta i mitten till höga 20-tal.
Här är en titt på den genomsnittliga kreditkortsräntan efter kreditpoäng:
| Kreditpoäng | Ränta |
|---|---|
| Utmärkt (740+) | 14,45% |
| Bra (670-739) | 20,94% |
| Rättvis (580-669) |
* kredit WalletHub (9 januari , 2019)
Många kreditkortsföretag erbjuder gratis tillgång till kreditpoäng, så kolla ditt kreditkortsföretag online. Prova det alternativet innan du betalar för poäng från kreditupplysningsföretag Experian, TransUnion eller Equifax.
Kontrollera din betalningshistorik
Titta över månatliga kontoutdrag. Bekanta dig med vad du betalar och om du betalar i tid. Du vill ha en diskussion från kunskapsposition i stället för att kreditkortsföretaget tar upp en betalningshistorik som du inte känner till. Svårigheter som arbetslöshet, skilsmässa, sjukdom eller något annat som orsakade ett ekonomiskt bakslag och som ledde till att betalningar saknades är saker att ta upp. Betona att du är engagerad i att vara en bra kund och betala i tid.
Kontrollera din kredit
Att veta din kredithistorik, förutom att veta din kreditpoäng, är också viktigt. En siffra att hålla ett öga på är ”utnyttjandegraden”, vilket är förhållandet mellan kontosaldo och kreditgräns. En utnyttjandegrad på 30% eller lägre anses vara OK. Med andra ord skulle ett kort med en gräns på 1 000 USD ha en balans på $ 300 eller lägre. Lägre än 30% är bättre, högre är sämre.
Förutom att försöka få balansen nere, är några omedelbara åtgärder för att göra dig till en bättre risk:
- Ansök inte om mer kredit. Det kommer att sänka din kreditpoäng och, om den är godkänd, öka din skuldbelastning.
- Få en kopia av din kreditrapport. Dessa är gratis var 12: e månader från kreditupplysningsföretagen TransUnion, Equifax och Experian. De visar din kredithistorik, inklusive sena och utebliven betalning.
- Gör en stor betalning mot saldot på det kort du vill förhandla om.
- Ställ in autobetalning för kortet du vill förhandla om. Vissa företag erbjuder en liten rabatt för att betala på det här sättet.
”De bästa kandidaterna är de som har visat ansvarsfull kreditkortsanvändning före deras begäran”, säger Nathan Wade, chefredaktör för WealthFit Money. . ”Du vill göra ditt bästa för att bevisa att du inte är en stor risk innan du förhandlar. Det är mer sannolikt att kreditgivare kommer att samarbeta med dig om du har visat en sund relation med din ekonomi. ”
Hitta konkurrerande korterbjudanden
Berätta för ditt kreditkortsföretag att du kan få en lägre ränta från någon annan. De vill inte förlora ditt företag om du är en bra kund. Du behöver faktiska erbjudanden för att ge denna hävstång. En plats att börja leta är din brevlåda. Om du använder kreditkort borde du få konkurrerande erbjudanden online och via snigelpost.
”Det finns chanser att du får några nya kreditkortserbjudanden med noll introduktionspriser i april,” Abramson, av OverdraftApps, säger. ”Men försök inte bluffa dig igenom – se till att ha ett av dessa erbjudanden till hands om agenten ber om mer information.”
Ring ditt kreditkortsföretag
Redo att ringa? Berätta för den person som svarar att du vill diskutera att sänka din skattesats.
Om de inte kan hjälpa till, be om en handledare eller säg ”Kan du ansluta mig till någon som kanske kan hjälpa mig ? ”
Abramson rekommenderar att” vara otrevligt artig under alla omständigheter, även om saker inte går precis som din väg. ”
Om du inte kommer någonstans är det okej. att börja om med någon annan. ”Utbildade konsumenter vet att det ofta är en nyckel till framgång att göra en HUCA (Hang Up and Call Again) när du har att göra med en samarbetsvillig agent”, säger Abramson.
Notera deras namn och direkta telefon Nummer
När du är ansluten till någon som kan hjälpa dig, se till att få namnet och ett återuppringningsnummer om du kopplas bort. Du vill inte gå igenom alla förberedelser igen , och det visar också att du menar allvar med diskussionen.
Begär en lägre ränta
Se till att ha dina samtalspunkter skrivna ner och ha en penna och papper till hands anteckna vad de säger till dig. Kontrollera dina poäng när du gör dem.
Det är en bra idé att säga namnet på företaget du förhandlar med snarare än ”du.” Det sätter en mer professionell ton och placerar inte personen i andra änden av linjen i en defensiv position.
När du diskuterar konkurrerande erbjudanden, som ska komma efter att du förklarat varför du är en bra kund och vill stanna hos företaget, vara specifika och faktiska: ”Jag kvalificerade mig för _____s kort, och de erbjuder __% ränta, så ett annat alternativ för mig skulle vara att överföra mitt saldo till dem och stänga mitt konto med. ”
Även om du inte har ett manus, var noga med att skriva ner dina samtalspunkter, följt av alla detaljer som du tycker är nödvändiga att nämna:
- Kreditpoäng
- Betalningshistorik
- Övergripande historik med företaget
- Konkurrerande erbjudanden.
Var flexibel med skriptet om svaren leder i en annan riktning. Låt dem prata och inte avbryta. Men se till att få in dina poäng. Om du inte har haft en chans att göra hela din tonhöjd är det okej att säga ”Får jag säga till dig de andra anledningarna tror jag att jag är bra c andidate for a lower rate? ”
Om din begäran om en räntesänkning nekas
Om de säger att de inte kan sänka din ränta, argumentera inte. Fråga dem artigt varför – det kan hjälpa dig att arbeta för att förbättra de negativa. Du kan ringa igen om några månader om du har kommit något framåt.
Om din kreditpoäng eller din kreditbelopp är hinder för att sänka räntan och du känner att det kommer att ta också mycket tid att göra ändringar som ser resultat, det är dags att överväga att konsolidera din kreditkortsskuld.
Sänka dina räntor genom skuldkonsolidering
Skuldkonsolidering är ett sätt att ta hänsyn till dina egna händer och proaktivt attackera din skuld. Detta är särskilt en bra lösning om du har mer än ett kreditkort med hög ränta. Alternativ varierar från skuldhantering till andra räntebärande kreditlösningar. Det finns upp- och nackdelar med dem alla, och ingen kommer att eliminera vad du är skyldig.
Skuldhantering
Skuldförvaltning sänker räntan du betalar på din skuldbelastning medan du arbetar med en månatlig betalning som passar din budget. Räntan är lägre, vanligtvis runt 8%, så ditt saldo minskas snabbare. Att bara ha en betalning, istället för att jonglera flera, gör det också enklare att betala. En rådgivare från en ideell kreditrådgivningsbyrå arbetar med dig på en budget och bestämmer det bästa betalningsalternativet.Ideell byrå handlar med kreditkortsföretagen för att få dem att sänka sin ränta och acceptera en lägre månadsbetalning.
Nackdelen är att det kan ta tre till fem år att betala av det du är skyldig och du kan inte längre använda kreditkorten, utom ett i en nödsituation.
Skuldkonsolideringslån
Ett skuldkonsolideringslån, som en skuldhanteringsplan, kombinerar osäker skuld till en månadsbetalning och det kan ta tre till fem år att löna sig. Det skiljer sig åt genom att räntan kan variera från 5% till 36%, beroende på din kreditpoäng, liknande kreditkortsräntorna. Det finns också påföljder om du missar eller är försenad med betalningar. En kreditpoäng under 670 betyder räntesatser som sträcker sig från 16% till 20% eller högre, beroende på typ av långivare.
Balansöverföring
En balans kan överföras från en hög -intressekort, eller kort, till ett kort med 0% ränta. Uppsidan är omedelbart lägre, så att du kan attackera balansen om du kvalificerar dig. Det krävs normalt en kreditpoäng på nära 700 för att få ett av dessa kort. En annan nackdel är att det nya kortet ofta tar ut en balansöverföringsavgift, vanligtvis ungefär 3% eller 5% av saldot. De låga ”introduktionsräntorna” är också tillfälliga. Att inte betala återstoden varje månad eller bara betala det lägsta kan leda till en högre ränta.
Låna från tillgångar
Låna från tillgångar betyder oftast refinansiering av en hypotekslån eller upptagande av ett bostadslån. Fördelen med detta är att räntorna är mycket lägre – för närvarande i intervallet 4% till 6%. Nackdelen är att det ökar tiden det tar att löna sig din inteckning och riskerar din egendom.