Ännu bättre: Det här är ingen saga. Faktum är att arbetsgivarmatchningar är ganska vanliga. Mer än tre fjärdedelar av arbetsgivarna med färre än 1000 401 (k) plandeltagare erbjuder en matchning – och den procentandelen går bara upp ju större företaget och planen är.
Om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k ) match, här är vad du behöver veta.
401 (k) Vanliga frågor om matchning
Vad är en 401 (k) bidragsmatch?
Det betyder att om du lägger in lite pengar i din 401 (k) lägger din arbetsgivare också in några. Det är en stor fördel för de anställda som kan hjälpa arbetsgivare att attrahera och behålla topptalenter.
Hur fungerar 401 (k) matchningar?
Varje 401 (k) plan är annorlunda, så du Jag måste kontrollera din arbetsgivares plan för detaljer om exakt hur din fungerar. Men det finns två vanliga typer av matchningar:
Partiell matchning
Din arbetsgivare matchar en del av pengarna du lägger in, upp till en viss summa. Den vanligaste partiella matchningen som tillhandahålls av arbetsgivare är 50% av vad du lägger in, upp till 6% av din lön. Med andra ord matchar din arbetsgivare hälften av vad du bidrar med … men högst 3% av din totala lön. För att få maximalt antal matchar måste du lägga in 6%. Om du lägger in mer, säg 8%, lägger de fortfarande bara in 3%, för det är deras max. (Men du vet, lägg in 8% om du kan. Sammansatt ränta fungerar också på dina pengar.)
Heads-up att du kanske ser detta skrivet på många olika sätt. ”50 cent på dollarn upp till 6%,” ”50% på de första 6%,” ”3% på 6%” – du får bilden. Alla olika sätt att beskriva en partiell matchning.
Matchning mellan dollar och dollar
Med en dollar-för-dollar-matchning (aka full match, aka 100% match) lägger din arbetsgivare in samma summa pengar som du gör – igen upp till en viss Ett exempel kan vara dollar-för-dollar upp till 4% av din lön. I det här fallet, om du lägger in 4%, lägger de in 4%, om du lägger in 2% lägger de in 2%. du lägger in 6%, de lägger fortfarande bara in 4%, för det är deras max.
Finns det en gräns?
År 2020 begränsar IRS anställdas personliga 401 (k ) bidrag till $ 19 500 per år ($ 26 000 om du är över 50 år). Arbetsmatchningsavgifter räknas inte med denna gräns, men det finns en gräns för arbetstagar- och arbetsgivaravgifter tillsammans: Antingen 100% av din lön eller $ 57 000 ($ 63 500 om du är över 50), beroende på vad som kommer först.
Vad är det här som hela arbetsgivaren matchar ”intjäning”?
A lo t av arbetsgivarna använder ett intjänande schema för sina 401 (k) matcher. Det är ett sätt att hjälpa dem att säkra sina satsningar på dig som anställd genom att minska mängden pengar de skulle förlora om du skulle lämna företaget. Det är också tänkt att ge dig ett glänsande incitament att stanna.
Ett intjänande schema avgör hur mycket av din arbetsgivares matchande bidrag du faktiskt äger, baserat på hur länge du har arbetat där. Till exempel, om dina arbetsgivaravgifter intjänas gradvis under fyra år, tillhör 25% av dina arbetsgivaravgifter dig efter att du har varit där ett år, 50% tillhör dig efter två år, 75% tillhör dig efter tre år, och de är alla dina när du träffar din fjärde arbetsdag. (Om du lämnar innan dess offrar du en del av pengarna.)
Det finns en annan typ av intjäningsplan, kallad ”cliff vesting.” Det här är mer av ett allt-eller-ingenting-scenario. Med en fyraårig klippa är 0% av bidraget ditt tills du träffar ditt fjärde arbetsdag, då är 100% av dem alla, samtidigt.
Alla bidrag som görs efter att ditt intjänande schema har avslutats är vanligtvis helt intjänade direkt. Åh, och oroa dig inte: 100% av de pengar du lägger in själv är alltid helt intjänade.
Vad händer om Jag har en Roth 401 (k)?
Om du har en Roth 401 (k) betalar du inkomstskatt på dina bidrag nu, snarare än när du tar ut pengarna under din pension. Men din arbetsgivare betalar troligen inte skatten på matchande bidrag (det är ju din inkomst), så om du har en Roth går deras matchningsbidrag vanligtvis i en separat, traditionell (aka före skatt) 401 (k). Jag betalar skatten på det traditionella när du tar ut pengarna.
Varför det alltid är så smart att investera för att få hela matchningen
Okej, du har antagligen många olika penningmål ( hej, hus med sau na) och pension kan kännas långt borta. Men tänk på detta: Aktiemarknaden har historiskt tjänat en genomsnittlig avkastning på 9,7% per år. Nyckelordet här är ”genomsnitt”. Under ett visst år kan det vara mer, det kan vara mindre. Det är risk involverad. På Ellevest bedömer vi din risk och rekommenderar en investeringsportfölj som syftar till att nå dig till ditt mål i 70% av marknadsscenarier eller bättre (och aldrig bara i lager, btw) – men ändå. Risk.
Å andra sidan, med en arbetsgivarmatch på 50%, tjänar du 50% avkastning på allt du lägger in (när det är intjänat). Femtio procent, det är fantastiskt.Och då, eftersom det själv investeras på marknaden, får dina 50% chansen att tjäna ännu mer avkastning – sammansatt. Om du räknar är det avkastningen på avkastningen.
Och här är situationen: Att fånga den matchen är ännu viktigare för kvinnor, eftersom uppgifterna visar att vi är bakom som det är – kvinnor gå i pension med två tredjedelar lika mycket pengar som män (och lever sex till åtta år längre, btw). Så det här är en möjlighet du vanligtvis vill hoppa på.
Är du redo att hoppa in? Här är vårt ledande råd från CFP® Professional om hur du kommer igång med planeringen av pensionen.