I bostadsbranschen kallas det ”negativt eget kapital”. I bilindustrin kallas det att vara ”upp och ner”. I båda fallen betyder det samma sak: Du är skyldig mer pengar på en tillgång än tillgången i sig är värd.
När du är upp och ner på ett billån kan du hamna i stora problem eftersom en bil växer inte i värde som ett hus ofta gör. Du kan lista en bil som en tillgång på din balansräkning om du vill, men i själva verket är det inte en tillgång eller en investering. Det är en kostnad.
Om du befinner dig i denna olyckliga situation kan du inte sänka din betalning genom att refinansiera, och att sälja din fastighet täcker inte hela lånet. Hur kom du hit och vad kan du göra?
Komma upp och ner på ett billån
För att förstå hur du kan komma ur problem måste du först förstå hur du fick upp och ner på ett billån i första hand.
- En bil försämras i värde mycket snabbt, särskilt under de första tre åren du äger den. När du köper en bil med låg handpenning – eller ingen handpenning alls – är du omedelbart skyldig nästan hela inköpspriset, men det är redan värt mindre. Om du till exempel köper en bil på 20 000 $ och bara sätter ner tusen dollar, kommer du att vara upp och ner så snart du kör bilen från tomten. Du är skyldig 19 000 dollar, men bilen är bara 16 000 dollar värd.
- Det är lätt att betala för mycket om du inte gör din forskning innan du köper en bil. Din överbetalning gör inte att bilen är värd mer på mässmarknaden, så om du betalar 24 000 dollar för en bil som nu är värd 16 000 dollar är du upp och ner och står inför ett stort problem.
- Det är inte alltid ditt fel. När en skrupelfri bilhandlare utnyttjar dig kan du hamna mer än du borde.
- När du lägger till för många oseriösa alternativ till din bil ökar du din slutliga summa, men inte värdet på bil. Det är ett recept för att vara upp och ner ännu snabbare.
- Om du redan är upp och ner på ett billån och försöker få ett nytt lån kommer återförsäljare ofta att kasta underskottet från den gamla bilen till den nya bil utan att ens berätta för dig.
Om du inte är i hög beredskap när du köper en ny eller begagnad bil är det lätt att falla i dessa fällor. Det är faktiskt nästan säkert att du kommer att vara upp och ner någon gång. Det är därför många inte ens vet när det händer dem. Först är det inte nödvändigtvis ett problem.
När du blir upp och ner blir ett problem
Att vara upp och ner på ditt billån kräver inte alltid omedelbar uppmärksamhet. Visst, det är inte goda nyheter, speciellt om det betyder att du betalar för mycket. Men så länge du har fått en rättvis affär på ditt lån och du gör dina betalningar i tid, utjämnar lånekostnaden och värdet på din bil så småningom, vanligtvis på högst fem år. Obalansen kan bara vara tillfällig.
Problemet uppstår när du inte längre bekvämt har råd med din månatliga bilbetalning, oavsett om det beror på arbetslöshet eller arbetsförlust, inkomstminskning eller en annan stor negativ förändring av din totala ekonomiska situation. När du är upp och ner och inte kan täcka din lånebetaling har du en tuff ekonomisk plats.
Hur man kommer ut ur ett upp och ned billån
Det enda riktiga sättet att lösa problemet med att vara upp och ner är att betala överskottet. Du måste gå igenom några steg och göra några uppoffringar för att hantera lånet eller samla in kontanter, men processen är värt din tid. Du kan komma ut från en betalning som du inte längre har råd med.
1. Refinansiera om möjligt
Ofta kommer du inte att kunna refinansiera ett billån när du är under vattnet men det beror på långivaren. Ibland kan en långivare låta dig refinansiera beroende på din belåningsgrad. Refinansiering kommer inte att minska det belopp du är skyldig på bilen men det kommer att sänka din ränta, vilket hjälper dig att betala mer till huvudbalansen.
Innan du tittar på andra alternativ, kontrollera och se om refinansiering skulle vara ett alternativ för dig. Innan du börjar, se till att du förstår din kreditpoäng. Du kan kontrollera det gratis via Credit Karma. Ju högre din kreditpoäng, desto bättre blir dina lånesatser. Titta sedan in på myAutoloan.com. De ger dig upp till fyra offerter för auto-refinansiering på bara några minuter.
2. Flytta överskottsskulden till en kreditgräns
Även om många människor skulle räcka mot att använda kreditkort, kan det vara det bästa alternativet att flytta skulden till en kreditgräns. Om du har problem med en månadsbetalning på 600 USD kan du spara pengar och köpa dig lite tid att flytta till en mer hanterbar ränta på en $ 5000-rad.
Nyckeln är att undvika mer problem. Denna plan fungerar bara om du kan förbinda dig till de lägre vanliga betalningarna på en kreditgräns. Om du kan, skaffa en linje med låg inledande APR och betala så mycket du kan innan introduktionsperioden slutar (dvs. 0% APR-saldoöverföringskreditkort).Överväg att använda peer-to-peer-utlåningsnätverk som Lending Club eller Prosper. En lokal kreditförening kan också tillhandahålla ett personligt lån till en rimlig ränta.
3. Sälj lite grejer
Om kreditgränsidén inte passar dig, måste du skaffa lite pengar. Det betyder att du kan behöva offra något annat för att täcka bilbetalningen. Att sälja större föremål som extra möbler eller smycken kan hjälpa, eller sälja mindre föremål på eBay för att samla in pengar.
Räkna inte ut tanken på att sälja bilen, även om den inte täcker hela ditt överskott. . Om du är skyldig 10 000 dollar och du kan sälja bilen för 7500 dollar blir 2500 dollar mycket mer hanterbar än att betala ditt fulla lån. Tänk på att din bil bara kommer att fortsätta att försämras i värde, så få ut så mycket av försäljningen som möjligt.
4. Få ett deltidsjobb
När du behöver mer inkomst är det enda svaret ofta att få ett andra jobb. Det behöver inte vara ett permanent arrangemang, bara en tillfällig åtgärd tills bristen på billån har åtgärdats. Denna situation kan till och med vara det du behöver för att starta ditt eget småföretag eller hitta sätt att tjäna extra pengar på sidan. Du kan till och med anmäla dig till Turo och använda din bil som ett sätt att tjäna pengar för att täcka dina bilbetalningar. När du inte använder din bil kan du dela den med andra i ditt område. För vissa människor täcker detta hela bilbetalningen och sedan en del.
Undvik problemet
Låt oss inse det: Bilar kommer alltid att deprecieras snabbt. Så länge de har motorer inuti kommer de att falla som en sten i priset. Bilhandlare vet det och de tjänar nästan alltid mer pengar när du finansierar. När du är redo för din nästa bil, kom ihåg några tips så att du inte kan undvika att bli upp och ner på ett billån igen.
1. Finansiera inte köpet – Det enklaste sättet att undvika att vara upp och ner är att inte ha ett lån alls. Du kanske måste nöja dig med en äldre bil, men försök spara tillräckligt med pengar för att köpa fordonet utan att ta ett lån.
En dag hoppas jag kunna vara i en position där jag kan spara tillräckligt med pengar för att köpa en ny bil utan att det påverkar min ekonomi. Rika människor finansierar inte bilar. De betalar kontant för dem och kör dem länge. Gör det till ditt mål att stoppa cykeln att gå från en bilbetalning till en annan. Om du bryter den cykeln kommer du ett steg närmare att uppnå oberoende rikedom.
2. Låtsas att du köper hus – Oavsett om du handlar efter ett nytt lyxfordon eller en gammal bil med låg körsträcka, ta dig tid att spara som du skulle göra för en inteckning. Försök att ha minst 20% av inköpspriset tillgängligt kontant. Denna handpenning är ditt bästa försvar mot de fruktansvärda avskrivningar som din nya bil kommer att uppleva under de närmaste två åren.
3. Betala mer än den angivna månatliga betalningen
Om du ska finansiera, försök att få ett femårigt lån så att din månatliga betalning blir liten. Sedan kan du betala upp till dubbelt så mycket som möjligt om du kan. Du betalar mer av kapitalet tidigare, vilket innebär att du kommer att bygga upp mindre ränta. Ju snabbare du betalar av lånet, desto bättre.
4. Håll koll på bilunderhållet – Skapa inte körsträcka. Håll dig schemalagd med oljebyten och underhåll av motorn, och ta hand om lackeringen med ofta tvätt och rengöring av bilar. Om ”kontrollmotorn” tänds, ta itu med det snabbt så att ett större problem inte uppstår. Håll inredningen ren. Ju bättre du behandlar bilen, desto högre blir återförsäljningsvärdet. Se till att du kan kolla in ”utmärkt villkor ”när du letar upp värdet.
Slutord
Att vara upp och ner på din bil lån kan vara ett extremt svårt och utmanande perspektiv, men det finns hopp. Genom att hålla dig organiserad, disciplinerad och använda några unika strategier kan du arbeta dig ut ur denna skuld.
Är du upp och ner på din bil, eller har du någonsin varit? Hur kom du in i den positionen, och vad gjorde du för att komma ut och göra saker rätt? Jag skulle gärna höra om dina erfarenheter och insikter!