Om du har kämpat med att göra dina hypotekslån och har uttömt uthållighet eller andra lättnader, kan det hända att du står inför utestängning. Här är vad du kan göra för att stoppa det.
Varför är jag i avskärmning?
En avskärmning är i allmänhet den sista utväg för husägare som har haft svårt att göra inteckning och kanske redan har refinansierade till en lägre ränta, använde ett lånemodifieringsprogram eller ansåg en kort försäljning eller handling i stället för avskärmning.
Husägare som har upplevt förlust eller minskad inkomst – eller ökat sina levnadskostnader avsevärt från när de ursprungligen köpte sitt hem – kan vara i fara, säger Jackie Boies, senior chef för bostads- och konkurstjänster för Money Management International, en ideell skuldrådgivningsorganisation baserad i Sugar Land, Texas.
Här är några tecken på att du kanske inte har råd med din inteckning, enligt Boies:
- Du har kämpat för att betala din inteckning i tid under lång tid.
- Din inkomstförlust är inte kortvarig.
- Du har tömt alla dina nödbesparingar.
- Din inteckning är mer än 30 procent av din nuvarande inkomst, och du förväntar dig inte att din inkomst kommer att öka rimligt snart.
- Du har inte råd med din inteckning, även om den har ändrats eller minskats.
- Du har en undervattenslån, vilket innebär att du är skyldig mer på ditt hem än vad det är värt.
Husägare hittar ofta sina hem i avskärmning om de har hamnat på betalningarna och har inte tagit kontakt med sin långivare, säger Greg McBride, ekonomisk analytiker på Bankrate.
”Alternativen minskar när mer tid går”, säger McBride. ”Ju tidigare du kan komma ut framför det, desto mer tid måste du och långivaren arbeta med andra alternativ.”
Hur man stoppar en utestängning
Om avskärmningsprocessen har redan börjat, att stoppa det kan vara utmanande, men inte omöjligt. Helst kan en tålamod köpa en husägare värdefull tid för att komma tillbaka på benen ekonomiskt innan de återupptar månatliga intäkter, säger McBride. Efter tålamodsperioden, om ditt hushålls inkomst är lägre än vad det tidigare varit och dina hypotekslån är för mycket att hantera, prata med din långivare om en lånemodifiering, som kan justera lånetiden, sänka räntan eller ändra lånetyp.
”Om det inte är möjligt kan det vara dags att överväga att sälja hemmet och minska till något mer lämpligt för den nya, minskade hushållsinkomsten”, säger McBride.
Beroende på lån du har , andra alternativ kan inkludera en handling i stället för avskärmning, en kort försäljning eller att göra en missad betalning s under förhandsavslutningsperioden. Observera att din långivare i allmänhet måste godkänna dessa typer av arrangemang innan du kan fortsätta.
- Under förhandsavskärmning, när hemmet befinner sig i den tidigaste delen av avskärmningsprocessen, kan du kanske betala de missade hypoteksbetalningarna för att stoppa processen från att gå vidare.
- En handling i stället för utestängning är när du och din långivare går med på att överföra hemets titel till långivaren. När detta händer är du inte längre skyldig att betala tillbaka inteckningen. En handling i stället kan vara mindre skadlig för din kredit jämfört med avskärmning.
- En kort försäljning är när du säljer ditt hem för mindre än det belopp som är skyldigt på inteckningen, där långivaren får intäkterna från försäljning och förlåta skillnaden, i många fall. Som en handling i stället kan en kort försäljning vara mindre skadlig för din kreditrapport.
Ansökan om konkurs kan också stoppa en utestängning, men det har långtgående konsekvenser och i slutändan du kommer att förväntas betala en vanlig hypoteksbetalning, säger Boies.
Slutsats
Det bästa fallet är att undvika utestängning helt, så tidigt kontakta din långivare och förklara din ekonomiska situation.
”Det finns en mängd olika betalningsalternativ tillgängliga på en skala som vi aldrig sett tidigare på grund av COVID, men du måste höja handen och be om det ”, säger McBride.
Överväg att konsultera en bostadsrådgivare, som kanske kan delta i ett konferenssamtal med din långivare för att gå igenom deras rekommendationer, förklarar Boies. Rådgivning om förebyggande av avskärmning är gratis högst HUD-godkända bostadsbyråer.
”Dina alternativ kommer att variera beroende på vilken typ av inteckning du har och det land du bor i”, säger Boies. ”Du kommer att erbjudas information om alla alternativ som är tillgängliga för dig och din rådgivare kommer att rekommendera resurser och tjänster som gynnar dig mest.”
Det största misstaget som husägare gör är att sätta ”huvudet i sanden” snarare än att nå ut till sin långivare.
”Hopp är inte en strategi”, säger McBride. ”Nu mer än någonsin lönar det sig att vara proaktiv.”
Bild av Anatoliy Lukich från.
Läs mer:
- Få en inteckning efter konkurs: Vad du ska veta
- Hur man refinansierar en undervattenslån
- Lånelättnadsalternativ: Refinansiering kontra ändring av lån