På hög nivå är en självfinansierad grupphälsoplan (eller självfinansierad försäkringsplan) där en arbetsgivare är ekonomiskt ansvarig för sjukvårdsanspråk från anställda och ansvarar för att tillhandahålla hälso- och sjukvårdsförmåner för arbetstagare.
Det finns en stor risk med denna typ av plan, eftersom arbetsgivare är ansvariga för att betala för anspråk. Medan fullfinansierade försäkringsplaner är dyrare är de mindre volatila och tar en fast premie till arbetsgivarna. En självfinansierad försäkringsplan kan omfatta medicinsk, tandvård, syn, receptbelagda läkemedel och ersättning till arbetstagare. Kostnaderna kan variera beroende på användningen av hälsovården.
För att framgångsrikt skapa och hantera en omfattande vårdplan, migrera tillhörande risk och se till att försäkringsplanen tillgodoser anställdas behov kommer självförsäkrade organisationer att anställa andra enheter för att hjälpa dem med sin plan:
- Ett etablerat förtroende – En arbetsgivare kommer att upprätta ett särskilt förtroende som inkluderar både företags- och anställdsbidrag för att betala uppkomna fordringar.
- En mäklare – En arbetsgivare kan, när han planerar sin försäkringsplan, rådfråga en mäklare för att hjälpa till att utforma olika försäkringsplanalternativ för deras anställdas befolkning.
- A Stop-Loss Insurance Carrier – En arbetsgivare kommer att arbeta med en stop-loss-transportör för att sammanställa en stop-loss-policy som skyddar deras organisation mot katastrofala anspråk.
- En tredjepartsadministratör (TPA) – Denna enhet kommer att tas in av en arbetsgivare för att administrera planen, vara ansvarig för all vårdkundtjänst, behandla medicinska anspråk , och ordna vårdtjänster såsom tillgång till ett nätverk av sjukhus, kliniker eller läkare och andra administrativa uppgifter.
För vissa kan det låta som många kockar i köket, men i själva verket behöver du detta team för självförsäkrad framgång. Här är ett exempel på hur alla dessa rörliga delar fungerar tillsammans:
Enligt en fullfinansierad försäkringsplan:
- Ditt företag betalar en premie på $ 2 000 000,00 för deras sjukförsäkringsplan.
- I slutet av året hade ditt företag endast 1 500 000 USD i fordringar och kostnader.
- Ditt företag ”förlorar” 500 000 dollar.
Enligt en självfinansierad försäkringsplan:
- Ditt företag fastställer att det värsta fallet för skadekostnader i år är $ 2 000 000. Ditt företag betalar 20 000 USD per månad i fasta TPA-kostnader och stop-loss-premier och har 1 500 000 USD i reserver för potentiella anspråk.
- I slutet av året uppgår företagets fordringar till 1 000 000 USD.
- Genom självfinansiering , behåller ditt företag de återstående reserverna minus de fasta kostnaderna, totalt 480 000 USD.
De specifika TPA-kostnaderna, premierna för stop-loss och potentiella besparingsmöjligheter i samband med en självfinansierad försäkringsplan är alla föremål för hur du och ditt företag skapar din försäkring. För att manövrera de olika sjukvårdsalternativen och sammanställa en omfattande plan för din medarbetarpopulation kan det vara väldigt strategiskt att även konsultera en hälsofördelar bro ker.
Vilka är de viktigaste skillnaderna mellan självfinansierade och fullt finansierade planer?
Den mest grundläggande skillnaden mellan full- och självfinansierade försäkringsplaner kommer ner till en fråga: ”vem ska ta risken?” I det här fallet gäller risken försäkringsrisk, eller vem ska betala sjukhuset när en anställd behöver gå till läkare? En helt finansierad försäkringsplan är uppbyggd så att en arbetsgivare köper sjukförsäkring från en försäkringsbolag för en per -premien. Även om dessa premier är relativt stabila kan de variera beroende på företagets storlek, anställdas hälsa och vårdanvändningen.