Vad är en avgiftsavgift?
En hypoteksavgiftsavgift är en förskottsavgift som en långivare tar ut för att behandla en ny låneansökan. Avgiften är kompensation för att genomföra lånet. Avgifter för ursprung för lån anges i procent av det totala lånet, och de ligger vanligtvis mellan 0,5% och 1% av ett hypotekslån i USA.
Ibland kallas ”rabattavgifter” eller ”poäng”, särskilt när de motsvarar 1% av det lånade beloppet, ursprungsavgifter betalas för tjänster som bearbetning, försäkring och finansiering.
Viktiga avhämtningar
- En avgiftsavgift är vanligtvis 0,5% till 1% av lånebeloppet och debiteras av en långivare som kompensation för behandlingen av en låneansökan.
- Ursprungsavgifter är ibland förhandlingsbara, men att minska dem eller undvika dem innebär vanligtvis att du betalar en högre ränta under lånets löptid.
- Dessa avgifter fastställs vanligtvis före lånets genomförande, och de borde inte komma som en överraskning vid tidpunkten för stängningen.
Förstå avgiftsavgifter
En avgiftsavgift är liknar någon provisionbaserad betalning. En långivare skulle tjäna 1 000 dollar på ett 100 000 dollar-lån eller 2 000 dollar på ett 200 000-dollar-lån om långivaren debiterade en avgift på 1% för lånets ursprung. Ursprungsavgiften representerar betalning för långivarens ursprungliga tjänster. Ibland representerar det en högre andel av lånebeloppet på mindre lån, eftersom ett lån på 50 000 dollar kan kräva samma mängd arbete för långivaren som ett lån på 500 000 dollar.
Totala hypoteksavgifter från långivare kan jämföras med en inteckningskalkylator. Dessa avgifter fastställs vanligtvis i förväg och de ökar plötsligt när de stängs. De bör anges i det avslöjande avslöjandet.
Ursprungsavgiftens historia
Långivare tjänade ofta orimliga origineringsavgifter och avkastningspremier (YSP) under i slutet av 1990-talet till mitten av 2000-talet för att sälja låntagaren en högre ränta. Låntagare med marginell kredit eller icke-kontrollerbar inkomst riktades särskilt mot rovgivare till subprime. Dessa långivare debiterade ofta upphovsavgifter så höga som 4% eller 5% av lånebeloppet, och de tjänade tusentals ytterligare dollar i YSP.
Regeringen antog nya lagar efter 2007-08 finanskris. Dessa lagar begränsade hur långivare kunde kompenseras. Allmänt tryck gav långivarna ett incitament att tygla i de metoder som hade gjort dem rika under bostadsboomen. Ursprungsavgifter krympte till i genomsnitt 1% eller mindre.
En låntagare är ofta bättre att betala en högre originavgift i utbyte mot en lägre räntesats eftersom räntebesparingarna över tid kommer att överstiga ursprungsavgiften.
Hur man sparar på avgiftsavgifter
Ursprungsavgifter för hypotekslån kan vara förhandlingsbart, men en långivare kan inte och bör inte förväntas arbeta gratis. Att erhålla en reducerad avgiftsstart innebär vanligtvis att medge något till långivaren. Det vanligaste sättet att sänka avgiften är att acceptera en högre ränta i utbyte.
Långivaren tjänar effektivt sin provision från YSP istället för avgiften. Detta utförs genom något som kallas ”långivarkrediter”. De beräknas som negativa poäng på en inteckning. Som en allmän regel är detta en bra affär för låntagare endast om de planerar att sälja eller refinansiera inom några år, för på längre inteckningar kommer det du sammanlagt betalar i ränta i allmänhet överträffa vad du skulle ha betalat in en avgiftsavgift.
Du kan förhandla om att bostadsförsäljaren ska betala dina ursprungsavgifter. Detta kommer sannolikt att hända om antingen säljaren behöver sälja snabbt eller har problem med att sälja hemmet. Du kan också förhandla med långivaren för att få startavgiften reducerad eller avstått. Detta kanske inte innebär att du accepterar en högre ränta om du till exempel har handlat runt och kan presentera bevis för ett bättre erbjudande från en konkurrerande långivare.
Även om hypotekslån är för en stor summa och lång sikt och du har utmärkt kredit och en säker inkomstkälla, kan en långivare hitta ditt företag attraktivt nog för att gå lätt på avgifter.
Slutligen, se alltid till att titta på vad som exakt utgör ursprungsavgiften. Vissa långivare buntar andra avgifter, såsom ansöknings- och behandlingsavgifter, i den. Om så är fallet, be om att få bort de medföljande avgifterna.