Behöver jag namnge en villkorad livförsäkringsmottagare?
Föredrar du att lära dig att titta på? Vi svarar på denna fråga i en video nedan. Klicka här för att gå vidare.
Den främsta anledningen till att du köper livförsäkring är att finansiellt skydda de du älskar. Att välja dina mottagare är naturligtvis en mycket viktig del av processen. Mottagaren du väljer kommer att få försäkringsförmånen efter din död. Men vad händer om din policys mottagare dör först eller samtidigt som du?
Vad är skillnaden mellan en primär och villkorad mottagare?
När du väljer stödmottagare är det viktigt att förstå skillnaden mellan en primär och en villkorad förmånstagare.
Obs: En villkorad förmånstagare kallas också en sekundär mottagare eller reservmottagare.
Din primära förmånstagare är vem försäkringsbolaget först betalar din dödsförmån till. Om den primära stödmottagaren har dött eller inte kan acceptera förmånen, är den villkorade stödmottagaren nästa i raden för att få dödsförmånen.
Det är viktigt att ha båda typerna av stödmottagare. Om din primära förmånstagare dör före dig och du inte utsåg en villkorad förmånstagare återgår din dödsförmån tillbaka till din egendom. Om du och din primära förmånstagare dör samtidigt och du inte namngav en villkorad förmånstagare, återgår din dödsförmån till ditt gods.
De flesta vill undvika att inkludera livförsäkringar i sina gods för två skäl.
Livsförsäkringens värde kommer att inkluderas som en skattepliktig tillgång som kan tvinga din egendom över undantagsbeloppet.
För närvarande är skattebefrielsen för federal egendom och gåva är 11,58 miljoner dollar per person (för 2020). Det här är en mycket stor mängd som de flesta inte behöver oroa sig för att nå. Detta undantag kommer dock att minska till 5 miljoner dollar efter 2025. En livförsäkring som läggs till resten av dina tillgångar (hus, bilar, bankkonton etc.) kan lätt överstiga undantaget på 5 miljoner dollar. Om du gör det genereras en stor skatteregning på grund av farbror Sam. Denna räkning betalas innan pengar betalas till några arvingar.
Dessutom har vissa stater statliga skatter. Dessa är skilda från federala fastighetsskatter och undantagsbeloppen är mycket lägre än det nuvarande $ 11,58 miljoner. Så även om du är berättigad till det federala undantaget kan din egendom fortfarande drabbas av en statlig skatteregning. Till exempel i delstaten Minnesota är vår undantagsgräns 2,7 miljoner dollar. En livförsäkring kan lätt driva hela din egendom över detta nummer.
Livförsäkringspolicyn kommer att gå igenom testamente.
Skift är ett offentligt förfarande. Det betyder att värdet på dina tillgångar och deras förmånstagare är listade i domstolsregister och vem som helst kan se dem.
Tillgångar i test är också öppna för borgenärer. Om du har någon skuld kan fordringsägarna nu ta det de är skyldiga från livförsäkringsintäkterna innan pengarna överförs till dina arvingar.
Skiftet kan också ta flera år att slutföra. Dödsförmånen från den livförsäkring du köpte för att finansiellt skydda dina nära och kära kan hamna på lång sikt.
Normalt är livförsäkringsdödsförmåner undantagna från skiften och borgenärer men inte om det hamnar i din egendom.
Vad händer om jag vill ha mer än en livförsäkringsmottagare?
Du kan namnge flera livförsäkringsmottagare. När du väljer mer än en mottagare kan du ange olika procentsatser för var och en. Procentandelen måste uppgå till lika med 100.
Exempel:
Primärmottagare
- Jane Doe (hustru) 50%
- Andrea Smith (syster) 40%
- Animal Humane Society (välgörenhetsinstitution) 10%
Om du inte anger procentsatser delar försäkringsbolaget dödsfallet fördela jämnt mellan flera primära stödmottagare.
Om du har mer än en primärmottagare och en av stödmottagarna dör före eller samtidigt som du, kommer dödsförmånen att delas upp mellan de återstående primärmottagarna såvida du inte anger per stirpes eller per capita.
Att välja per stirpes eller per capita tar hänsyn till din mottagares barn. Per stirpes betyder att den avlidne primärmottagarens andel av dödsförmånen överförs till hans eller hennes barn. Per capita betyder att den totala dödsförmånen kommer att delas jämnt mellan de överlevande primära förmånstagarna och den avlidna primärmottagarens barn.
John namnger sina fyra vuxna barn (Sam, Alan , Louis och Jennifer) hans livförsäkringspolicy främsta mottagare per stirpes. Jennifer dör och John uppdaterar inte sina förmånstagare. Ett år senare dör John. Jennifer’s barn, Danny och Jordan, delade hennes andel av dödsförmånen.Detta betyder att Sam, Alan och Louis vardera får 25% av dödsförmånen och Danny och Jordanien vardera får 12,5% av dödsförmånen.
John namnger sina fyra vuxna barn (Sam, Alan, Louis och Jennifer) till sin livförsäkring förmånstagare per capita. Jennifer dör och John uppdaterar inte sina förmånstagare. Ett år senare dör John. Jennifer’s barn, Danny och Jordanien, har rätt till en lika stor andel av dödsförmånen. Detta innebär att Sam, Alan, Louis, Danny och Jordanien båda får 20% av dödsförmånen.
I fallet med att ha flera primära förmåner får villkorade förmånstagare endast döden förmån om alla primärmottagare är avlidna.
John utser sina fyra vuxna barn till sin livförsäkrings primärmottagare och sin favorit välgörenhetsorganisation som den villkorade förmånstagaren. När han kommer tillbaka från en familjesemester dör John och hans fyra barn tragiskt i en flygolycka. Hela dödsförmånen med Johns livsförsäkring går till välgörenhetsorganisationen.
Vid det sällsynta tillfället att du inte nämner en villkorad förmånstagare och du inte har några arvingar för att testa tillgångar till vidarebefordrar livförsäkringsdödsförmånen till det land du bor i. I lekmanns ordalag betyder det att staten får pengarna i besittning.