”Redlining” beskriver en praxis som vissa hypotekslångivare använder när de vägrar låna ut pengar eller tillgodogöra sig låntagare i vissa stadsdelar eller av andra diskriminerande skäl. Det kan också gälla när fastighetsmäklare följer liknande metoder för att visa bostäder.
Lagen kallas redlining för den ”antagna praxis för hypotekslångivare att dra röda linjer runt delar på en karta för att ange områden eller kvarter där de inte vill göra lån. ” Dessa rödlinade områden är vanligtvis ockuperade av människor med lägre inkomster eller av en viss ras.
Vad är redlining?
Övningen med omlinjering bortser från Lagen om rättvis bostad från 1968, som förbjuder diskriminering av låntagare, köpare eller hyresgäster på grund av ras, färg, religion, kön, ursprung, funktionshinder eller andra skillnader.
Hudson City Savings Bank beordrades att betala mer än 27 miljoner dollar i skadestånd för utövandet 2015, plus en straffavgift på 5,5 miljoner dollar. BancorpSouth betalade 4 miljoner dollar i subventioner till ombyggda stadsdelar i Memphis bara ett år senare.
En annan praxis som kallas ”omvänd omdirigering” innebär att långivare riktar sig mot ett visst område eller område när de marknadsför höga eller rovdjurslån.
Det betraktas också som att minska linjen när fastighetsmäklare styr dig mot vissa stadsdelar baserat på någon av ovanstående faktorer. De måste använda inkluderande marknadsförings- och marknadsföringsstrategier samt informera dig om dina rättigheter enligt lagen.
Hur fungerar Redlining?
Fair Housing Act ingår i Civil Rights Act från 1968 och ändrades genom Fair Housing Amendments Act från 1988. Lagen gör det olagligt att diskriminera vid försäljning, uthyrning, reklam eller tillgänglighet av fastighetstransaktioner på grund av faktorer som ligger till grund för omdirigering:
- Race
- Färg
- Religion
- Nationellt ursprung
- Kön
- Handikapp
- Familjestatus
Det sänks när en bank tar ut en högre ränta för människor baserat på dessa kategorier. Räntorna bör vara konkurrenskraftiga över hela linjen för människor med samma ekonomiska ställning.
En praxis betraktas endast som omlinjering när banker och långivare nekar dig ett lån baserat på din ras, kön eller funktionshinder. De kan lagligt neka dig av andra skäl.
Men finansinstitut har ett juridiskt och moraliskt ansvar att neka lån till individer som är inte kreditvärdigt. Detta kan tyckas vara diskriminerande, men det går inte igenom. Godkännande av lån till människor utan medel för att återbetala dem skapade grunden för den stora lågkonjunkturen. Långivare – liksom institutionerna som reglerar dem – vill avskräcka liknande händelser från att hända i framtid.
Bankerna kan fritt ställa sina egna utlåningsstandarder baserat på ekonomiska egenskaper som kreditvärdering, sysselsättningsintäkter och skuldnivåer.
Fair Housing Act tillåter också långivare att överväga saker som fastighetens skick, lokala hemvärden, stadsdelar och deras eget behov av en balanserad låneportfölj vid utvärdering av en sökande.
Banker kan vägra att godkänna lån på fastigheter som de anser vara ovärdiga att investera, och det är inte heller något som minskar. En bank skulle inte behöva godkänna begäran om en inteckning om en köpare ville köpa ett hem i ett område där regelbundna översvämningar eller jordskred inträffar.
Förhindra redlining
Lagen om utlämnande av bostadslån (HMDA) skapades 1975 för att hjälpa till att avvärja omdirigering och andra diskriminerande utlåningsmetoder. Lagen kräver att långivare ska spåra och regelbundet rapportera uppgifter om lånenivå till Consumer Financial Protection Bureau. Detta gör det möjligt för CFPB och justitieministeriet att utvärdera utlåningsmetoder och se till att låntagare behandlas rättvist och rättvist.
CFPB kan använda HMDA-data för att bestämma hur lånepriser och räntor jämförs mellan olika etniska grupper med liknande kreditpoäng. Det kan också titta på de försäkringsstandarder som dessa grupper hålls för.
När du är ett offer för omlining
Du kan lämna in ett klagomål om rättvisa bostäder gratis på HUD.gov om du känner att du har utsatts för en ny linje. Och det kan vara en bra idé att svara om en hypoteksansökan ber om din etnicitet, eftersom den federala regeringen samlar in och granskar information från låneansökningar för att avgöra om omlining sker.
Viktiga avhämtningar
- Redlining beskriver en praxis som inträffar när utlåningsinstitut vägrar göra lån till personer med lägre inkomster eller av en viss ras.
- Förfarandet är förbjudet enligt Fair Housing Act från 1968 och Fair Housing Amendments Act från 1988.
- Att nekas ett lån på grund av ekonomiska eller kreditmässiga faktorer anses inte minska.
- Institutionen för bostads- och stadsutveckling tar reda på klagomål online gratis.