Vad är skada på egendom?

I affärsförsäkring är skada på egendom skada på ett företags egendom, inklusive dess innehåll eller tredje parts egendom.

Läs mer om egendomsskador och hur de täcks av företagsförsäkring.

Vad är skada på egendom?

Skada på egendom innebär fysisk skada på materiell egendom. Materiell egendom är något som kan beröras eller kännas som en byggnad eller datorskärm.

De flesta skadeståndsanspråk innebär fysisk skada på materiell egendom som ägs av den som gör anspråk (den som ansöker). Till exempel stämmer en byggägare en VVS-entreprenör för skador orsakade av en brand som rörmokaren av misstag startade när han svetsade ett rör.

Hur egendomsskador fungerar

Flera typer av företagsförsäkringar täcker egendomsskador. Till exempel:

• Allmänt ansvarsförsäkring täcker skadeståndsanspråk från tredje part
• Företagsautopolicy täcker skadeståndsanspråk från tredje part till följd av användning av affärsfordon
• Kommersiell egendomsförsäkring täcker skador på en företags egendom på grund av en oväntad händelse som stöld eller brand

Försäkringsfastighetsförsäkring är ofta buntad i en policy för företagsägare (BOP), som erbjuder allmän ansvarsskydd, affärsavbrottsförsäkring och fastighetsskydd.

Typer av skador på egendom

De flesta småföretag köper en kommersiell allmänt ansvarspolicy (CGL) för att skydda sig från skadeståndsanspråk från tredje part. Betydelsen av skada på egendom som den gäller för din försäkring förklaras i dina policydefinitioner, som är ett avsnitt i dina försäkringsdokument.

Många försäkringsbolag använder standardpolicyer som erbjuds av Insurance Services Office (ISO), en försäkringsrådgivande organisation. ISO Commercial General Liability (CGL) täckningsformulär innehåller följande tvådelade definition av egendomsskada:

• Fysisk skada på materiell egendom, inklusive all resulterande förlust av användning av den egenskapen. All sådan förlust av användning ska anses inträffa vid den fysiska skada som orsakade den.
• Förlust av användning av materiell egendom som inte skadas fysiskt. All sådan förlust av användning ska anses inträffa vid tidpunkten för den händelse som orsakade den.

Båda delarna av definitionen begränsar täckningen till materiella egenskaper . Den första punkten täcker fysisk skada på materiell egendom, inklusive förlust av användning av den egendomen. Den andra punkten täcker förlusten av användning av materiell egendom som inte har skadats. När en fordran innebär förlust av användning antas förlusten av användning ha inträffat samtidigt som egendomsskada eller händelse som orsakade den.

Förlust av användning

Den första delen av definitionen av egendomsskada inkluderar förlust av användning av materiell egendom som har skadats. Till exempel anställer Bountiful Bakery Able Apparat för att reparera en ångkokare som inte fungerar. En skicklig anställd arbetar på spisen när de av misstag orsakar en ångexplosion. Explosionen påverkar inte spisen men skadar en munkproducent i närheten. Munkmaskinen är unik och reservdelar är svåra att få. Reparationer tar sex månader.

The Bountiful Bageri stämmer Able Appliance för kostnaden för att reparera maskinen och förlust av användning. Bountiful har tappat de intäkter som den skulle ha tjänat i munkförsäljning om maskinen hade varit tillgänglig. Värdet av de förlorade intäkterna representerar förlusten av användning.

Ett anspråk på förlust av användning kan uppstå även om den sökandes egendom inte har skadats fysiskt. Till exempel äger Dave Delish Diner, en populär restaurang. En kranentreprenör använder en kran för att flytta en utrustning på en byggarbetsplats tvärs över gatan när kranen plötsligt kollapsar. Delish Diner är inte skadad, men lokal polis stänger gatan tills kranen tas bort. Området förblir stängt för allmänheten i två veckor.

Även om kranentreprenören inte har orsakat någon fysisk skada på Daves egendom, har vår oaktsamhet orsakat att dinare förlorar två veckors försäljning. Dave stämmer entreprenören för förlorad användning och kräver ersättning för den förlorade försäljningen.

Skador på kommersiella fordonsegendom

En kommersiell bilförsäkring täcker både egendomsskada och fysisk skada. Skada på egendom betyder skada på egendom som tillhör en tredje part och täcks av kommersiell täckning för autoansvar. Fysisk skada betyder i allmänhet skada på ett fordon som ägs av försäkringstagaren.Fysisk skada är försäkrad under omfattande och kollisionstäckningar.

I en ISO Business Auto Policy innebär skada på egendom skada på eller förlust av användbar materiell egendom. Denna definition skiljer inte mellan skadad och oskadad materiell egendom, eftersom de flesta fordringar på autoansvar involverar materiell egendom som har skadats fysiskt.

Kommersiell egendomsskada

Kommersiell fastighetsförsäkring skyddar din företags egendom och innehåll om du upplever skador på grund av stöld, vandalism, upplopp eller oväntade katastrofer som brand eller kraftiga vindar. Du kan köpa fristående kommersiella fastighetspolicyer eller BOP. Dessa policyer exkluderar vanligtvis egendom skador på grund av översvämningar och jordbävningar, så du behöver en separat policy eller godkännande för att skyddas från dessa händelser.