Subrogation är en laglig rättighet som försäkringsgivarna ger. Det gör det möjligt för dem att söka ersättning för förluster de har betalat genom att stämma de parter som orsakade förlusterna.
Försäkringsaktörerna i försäkrade skor
Försäkringsgivaren ”Subrogationsrätten gör det möjligt att” gå in i de försäkrades ”skor. Följande exempel visar hur det fungerar.
Jill köpte nyligen en ny kylbil för användning i hennes blommiga verksamhet. Hon har försäkrat fordonet enligt en affärspolicy som omfattar omfattande och kollisionstäckningar. När hon kommer till butiken en morgon upptäcker Jill att fordonet har skadats hårt av en hit-and-run-förare. Hon rapporterar förlusten till sitt kommersiella bilförsäkringsbolag. Försäkringsgivaren förklarar skåpbilen totalt och förlorar Jill 50 000 $.
Försäkringsgivaren får senare videofilmer som identifierar Ted som föraren som skadade Jill s skåpbil. Försäkringsgivaren stämmer Ted för 50 000 $, det belopp som det betalade Jill för förlusten. Om Jill inte hade någon fysisk skadeförsäkring, skulle hon ha rätt att stämma Ted för den skada han orsakat hennes skåpbil. Eftersom Jills försäkringsbolag har kompenserat henne för förlusten överförs hennes rätt att stämma föraren till henne. försäkringsgivare. Försäkringsgivaren ”kliver in i Jills skor”, vilket innebär att den får de rättigheter som Jill har för att stämma föraren.
Typiska subrogationsklausuler
De flesta affärsförsäkringar policyn innehåller en klausul som beskriver försäkringsgivarens subrogationsrättigheter. I ISO-policyer visas subrogationsklausulen i allmänhet i policyvillkoren under rubriken Överföring av rättigheter till återhämtning mot andra till oss. Subrogationsklausuler varierar men de har alla samma allmänna syfte. De tillåter försäkringsgivaren att återkräva sin förlustbetalning från den part som orsakade förlusten.
1. Politik för kommersiella fastigheter
Många kommersiella fastighetspolicyer innehåller en subrogationsklausul som den som visas nedan:
Om någon person eller organisation till eller för vilken vi betalar enligt denna täckningsdel har rätt att få tillbaka skador från en annan, överförs dessa rättigheter till oss i den utsträckning vi betalar.
Följande exempel visar hur denna klausul gäller:
Jennifer äger en liten kommersiell byggnad som hon använder för att driva en husdjursvård företag. Hon har försäkrat byggnaden enligt en kommersiell fastighetspolicy. En dag är Jennifer upptagen med en hårig kund när en vägg i hennes byggnad plötsligt brister i lågor. Brandkåren anländer och släcker elden. Jennifer’s byggnad får betydande skador så hon lämnar in ett krav till sin fastighetsförsäkringsgivare.
Branden orsakades av en pannoexplosion i byggnaden intill. Pannan exploderade för att byggägare (Bill) misslyckades med att underhålla det ordentligt. Jennifer försäkringsgivare betalar henne för brandskadorna och stämmer sedan Bill för det belopp som det betalade till Jennifer. Eftersom försäkringsgivaren har ersatt Jennifer (för ersättning) för förlusten, antar det hennes rätt att stämma Bill men bara för det belopp som det betalade till Jennifer.
2. Policyer för kommersiellt ansvar
De flesta policyer för affärsansvar innehåller samma subrogationsklausul som finns i ISO: s allmänna ansvarspolicy. Det anges att om den försäkrade har rätt att återkräva hela eller delar av någon betalning som försäkringsgivaren har gjort enligt försäkringen, överförs dessa rättigheter till försäkringsgivaren. Följande exempel visar hur denna klausul gäller.
Rhonda äger en populär restaurang som erbjuder uteservering. Rhonda uppgraderade nyligen utomhusområdet genom att lägga till växter och en dekorativ tegelvägg. En dag äter flera kunder utomhus när väggen plötsligt kollapsar. En kund skadas av fallande tegelstenar och stämmer Rhondas verksamhet för kroppsskada. Rhondas ansvarsförsäkringsgivare betalar skadan och stämmer sedan entreprenören för att återkräva sin förlustbetalning. Försäkringsgivaren hävdar att entreprenören konstruerade väggen felaktigt och att vår försumlighet orsakade kundens skada. Eftersom försäkringsgivaren har betalat fordran på Rhondas vägnar, antar den hennes rätt att stämma den oaktsamma entreprenören.
3. Kommersiella bilpolicyer
Standardpolicyn för affärsobjekt innehåller en subrogationsklausul som liknar den som finns i ISO-fastighetspolicyn. Den anger om försäkringsgivaren betalar en skadeståndsanspråk eller en fysisk skadeståndsanspråk, och någon annan än den försäkrade är ansvarig för skadan eller skadan, kan försäkringsgivaren stämma den parten för att återkräva beloppet för sin ersättning.
4. Arbetskompensationspolicyer
Standardpolicyn för NCCI-arbetstagare har två subrogationsklausuler, båda med titeln Recovery from others.
Den första klausul visas under del 1, arbetskompensation.Det ger försäkringsgivaren dina rättigheter och rättigheterna för din skadade anställd att återkräva betalningar som försäkringsgivaren har gjort från alla som är ansvariga för en arbetares skada. Anta till exempel att ditt företag har köpt en ersättningspolicy för arbetstagare. En av dina anställda skadas i en bilolycka orsakad av vårdslöshet från en annan förare. Ditt försäkringsgivare tillhandahåller arbetstagarna ersättningsförmåner till arbetstagaren och stämmer sedan den vårdslösa föraren för kostnaden för dessa förmåner.
I vissa stater kan den skadade arbetstagaren samla in ersättningsförmåner för arbetstagare och sedan stämma den vårdslösa föraren för skador. De flesta stater förbjuder dock arbetare att ”dubbla doppning” (få dubbel återhämtning för samma skada). I dessa stater, en arbetare som samlar in skador från försumlig part måste ersätta försäkringsgivaren för värdet av de förmåner han eller hon erhållit. När arbetstagaren har kompenserat försäkringsgivaren kan han eller hon få behålla eventuella skador som återstår.
En sekund Den andra subrogationsklausulen visas under del två, täckning för arbetsgivaransvar. Det ger försäkringsgivaren rätt att söka återhämtning från alla som är ansvariga för en skada för vilken försäkringsgivaren har betalat skadestånd enligt försäkringen. Om försäkringsgivaren har betalat skadestånd till följd av en anställds skada, kan den stämma för att få tillbaka sin betalning från den part som orsakade skadan.
Bevara Försäkringsgivarens rättigheter
När en försäkringsgivare har betalat ett anspråk antar det dina rättigheter gentemot den försummade parten. Om du har avstått från dina rättigheter har du ingen att överföra till försäkringsgivaren. Av detta skäl så gott som alla subrogationsklausuler inkluderar språk som kräver att du skyddar försäkringsgivarens rätt att stämma den oaktsamma parten. De flesta klausuler förbjuder dig från att avstå (ge upp) din rätt att stämma den ansvariga parten efter att en förlust har inträffat.
Till exempel, i restaurangscenariot som beskrivs ovan, antar att Rhonda anställde sin bror, en murentreprenör, för att bygga tegelväggen. När väggen kollapsar. Rhonda lovar honom att hon inte kommer att stämma honom för skadan. Rhonda har brutit mot subrogationsklausulen i hennes ansvarspolicy.
Tillåtna undantagsförluster
Många kommersiella fastighetspolicyer gör det möjligt för dig att avstå från dina subrogationsrättigheter innan en förlust inträffat. De flesta ansvarspolicyer avvisar inte undantag för förlust så sådana undantag är i allmänhet tillåtna. Det betyder att du kan skriva ett kontrakt där du lovar att inte stämma någon för förlust om ingen förlust ännu har inträffat. Undantag från subrogation finns i många typer av affärsavtal.
Villkorssektionen i standardpolicyn för kommersiell egendom innehåller ett undantag från regeln om undantag efter förlust. Det låter dig avstå från dina subrogationsrättigheter efter en förlust om avstående görs till förmån för något av följande:
- En annan försäkrad enligt försäkringen
- En hyresgäst för dig
- Ett företag som äger eller kontrollerar ditt företag
- Ett företag som du äger eller kontrollerar