Skuld har sina konsekvenser, varav vissa kommer att överraska den genomsnittliga amerikanska konsumenten.
Till exempel när du inte betalar kreditkortsskuld kan den största konsekvensen vara en rättegång.
Vänta. Kan ett kreditkortsföretag stämma dig? Ja, det kan det.
Och pressas in i extrema omständigheter, ja, det kommer det verkligen att göra. I ett hjärtslag.
Den större frågan: Vad ska du göra om du stäms av ett kreditkortsföretag?
Först bör du aldrig ignorera samtal från ett kreditkortsföretag. Det gör bara saker värre och målar dig som vårdslös. Studera klagomålet noggrant för noggrannhet. Försök att förhandla om en förlikning med kortföretaget, om möjligt.
Här är den sista raden. Kreditkort är inte lekleksaker.
Det viktigaste är att se till att stämningen är korrekt. Ibland ”säljs” ditt konto till en inkassobyrå, som är specialiserad på trakasserier och starkt beväpnade taktik. Det belopp de säger att du är skyldig? Det kan vara felaktigt.
Om det kommer till det här steget , var redo för en strid, som kan innefatta att anställa en advokat. Det är aldrig trevligt när en jättefinansiell institution siktar på dig, men du har rättigheter.
Här är kärnan. Kreditkort är inte spela leksaker. De kommer med skyldigheter, noggrant stavade på de omfattande sidorna med finstilta (ignoreras förmodligen medan du studerade den periodiska räntan och lånegränsen).
Men när du registrerade dig för kortet accepterade du dessa villkor, oavsett om du läser dem eller inte. Någonstans i det havet av juridiska personer stavade det villkoren om du inte betalade.
Att hamna efter på kreditkort är ganska vanligt. Enligt Federal Reserve är amerikansk kredit kortskulden nådde 949 miljarder dollar 2016.
Förstå också att kreditkortsföretagen inte stämmer capriciousl y, men om du misslyckas med att göra den lägsta månatliga betalningen och har ett högt saldo, kommer du att få det fruktade telefonsamtalet eller rättsstämman.
Om du inte returnerar dessa samtal – eller beslutar att skjuta episoderna ur sikte som om de var en dålig ekonomisk dröm – det kommer bara att bli värre.
Här är steg-för-steg-handlingsplanen om vad du ska göra om du stäms av ett kreditkort företag.
Se till att du faktiskt är skyldig
Antag inte att kreditkortsföretaget har rätt. Jätteföretag är inte ofelbara. Du kanske inte är skyldig ett öre. Du kan bli offer för identitetsstöld. Eller skulden du en gång var skyldig kan inte längre tas ut. Låt dig inte bli mobbad.
Det finns flera anledningar till att du kan ha rätt:
- Skulden betalades – Du har kvittot. De gjorde ett misstag. I det här fallet kommer det lagliga ”svaret” att vara några meningar och det är över.
- Begränsningsfristen har upphört – Varje civilrättslig rättegång måste inlämnas inom en viss tidsram. varierar från stat till stat, men de flesta är i intervallet 4-6 år. Klockan börjar ticka i ditt fall datumet för din senaste kreditkortsbetalning. Om klagomålet ingavs till domstolen efter det att preskriptionstiden slutade, rättegången bör avvisas, men bara om du dyker upp i domstolen den dagen och säger till domaren att preskriptionsfristen har löpt ut.
- Rättvis inkassolag – Det är en federal lag som kräver att inkasserare ska ge information om din skuld. Om företaget bryter mot bestämmelserna kan du göra konton. Läs lagen på https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text
- Bedrägeri – någon kan ha stulit din identitet eller ditt kreditkort och gjort obehöriga köp.
- Felaktig identitet —Kanske har du aldrig registrerat dig för kreditkortet eller haft något företag med företaget. Det är klokt att köra en gratis kreditrapport för att se om ett konto öppnades i ditt namn.
- Konkurs – Om du ansökte om konkurs och din kreditkortsskuld utplånades är det ett lönsamt försvar.
- Luddig bokföring – Enligt New York Times, som publicerade en serie berättelser som började 2012 som spårade insamlingstaktik hos kreditkortsföretag, sa en domstol i New York State Civil Court att ”90 procent av kreditkortsstämningarna är bristfälliga och kan inte bevisa att personen är skyldig skulden. ”
Times rapporterade dock att 95% av kreditkortsuppgifterna inte är ifrågasatta, vilket innebär att konsumenten inte dyker upp i företagen vinner standarddomar, vilket ger borgenärerna möjlighet att garnera dina löner eller bankkontosaldon. Du kan inte vinna om du inte dyker upp för en domstolsprövning.
2015 gjorde Federal Trade Commission rapporterade att klagomål om inkassering toppade listan över konsumentklagomål som de fick (897 655 eller 29%). Amerikaner har minst en skuld i inkasso. Enligt Bureau of Labor Statistics växte inkassobranschen med 23% under en fyraårsperiod som slutade 2016, en mycket snabbare takt än genomsnittet för alla branscher.
Vad du ska göra om du är skyldig skulden
När du stäms får du en kopia av klagomålet och en domstolsanrop som berättar hur du kan lämna in ett svar i domstolen och datumet för din domstolsförhandling. Du har ungefär tre eller fyra veckor på dig att svara, vilket innebär att du måste agera snabbt. Några av dina alternativ, som att erbjuda att reglera skulden, kan ske utanför domstol. Andra kommer att kräva att du svarar direkt på klädseln eller använder konkursdomstol.
Försök att avtala med kreditkortsföretaget
Advokater arbetar inte gratis, och rättsfall kostar alla pengar. Så kreditkortsföretaget har lite incitament att minska sina förluster och undvika att gå till rättegång. Företaget kan till att börja med ha en hård linje först, men den tillsynsmannen kommer sannolikt att vara intresserad av att helt enkelt återkräva så mycket av skulden som möjligt.
Kreditkortsföretagen avskriver miljoner varje år i obetald skuld. . Kostnaden överförs till konsumenterna i form av högre räntor och avgifter.
Erbjud dig att betala en del av skulden. Be företaget att förlåta resten och avbryta stämningen. Be också att hållas oskuldlig så att din kreditpoäng inte skadas. Om företaget samtycker till och dräkten tappas, se till att få ett skriftligt meddelande. Du vill inte att företaget ska göra anspråk på att din ”uppgörelse” egentligen var en ”betalning” ”- låt det stämma dig igen.
Undersök också skulden noggrant. Om det är uppblåst med påföljder och sena avgifter kan de förhandlas bort. Granska ditt kontrakt för att avgöra vilka avgifter som lagligen kan läggas till för sena betalningar. Om skulden verkar fylld med grundlösa avgifter, tala upp!
Ignorera inte samtal
Vi förstår att du kan få ett dussin eller så robotförsäljningssamtal en vanlig dag. Vi förstår att du kanske har zonat ut.
Men var försiktig. Om kreditkortsföretaget jagar dig – och du är skyldig pengarna – ge inte långivaren någon anledning att sätta en röd cirkel runt ditt namn och tro att du undviker betalning.
Ring tillbaka omedelbart. Få en fullständig förståelse för problemet.
Det kan uppstå ett fel, särskilt om du alltid har betalat i tid, eller om en tvist med en leverantör kanske aldrig har rättats. Dessa dagar kan du också bli utsatt för identitetsbedrägeri.
I något av dessa fall kan du kanske bestrida skulden via telefon och lösa det snabbt. Mardröm över, med ett telefonsamtal tillbaka.
Det är det bästa fallet.
Om skulden tillhör dig, skriv ett drop dead brev som ber dem att upphöra och avstå från alla kommunikation. Det borde ge dig lite andrum för att komma med en skuldelimineringsstrategi.
Svara på varje rättegång
Om god trosansträngning inte fungerar kan du titta på en stämning, ofta sista utväg efter en serie insamlingsförsök.
Att undvika telefonsamtal kommer att påskynda processen. Ibland, om en långivare beslutar att insamlingsförsök inte är ekonomiskt lönsamma, kan skulden säljas till en inkassobyrå, vilket innebär att en ny uppsättning samlare kommer att arbeta på dig. Din skuld kan säljas om och om igen. Om det inte löses är en rättegång bara en tidsfråga.
Kreditkortsföretag skriver av miljoner varje år i obetalt skuld.
Om en rättegång inlämnas, MÅSTE du svara. Om du inte dyker upp för domstolsförfarandet avgör domaren automatiskt mot dig och kommer att beordra dig att betala hela beloppet.
Kreditkort är osäker skuld – vilket innebär att det inte finns några säkerheter som står på spel, t.ex. ett hem eller en bil – så långivaren har begränsade möjligheter till insamling. Rättegångar kan ske snabbt om det inte finns någon kommunikation eller bekräftelse.
Sök juridiska tjänster
När du tänker på rättegångar tänker du på advokater. Kreditkortsföretaget kommer att ha minst en. Ska du?
Goda skäl för att få en advokat inkluderar:
- Rättegången innebär mycket pengar och du känner dig inte bekväm att representera dig själv i den rättsliga processen.
- Du känner redan till en advokat som lyckades i ett civilrättsligt mål, särskilt en som hänvisas från en vän eller familjemedlem.
- Att navigera dig genom komplicerade situationer. Advokater kan avgöra om lagen om begränsningar har löpt ut eller om lagen om rättvis inkasso har överträtts.
- Du kan hitta en advokat genom att online söka efter ”konsumentadvokat” eller genom att använda remiss från lokala eller statliga advokatsamfund. Du kan kontrollera om klagomål har lämnats in mot din potentiella advokat.
- Goda skäl att hoppa över att anställa en advokat och istället försvara dig är:
- Du är säker på att din förmåga att lägga fram ditt ärende för en domare som kanske inte är sympatisk med konsumenterna.
- Du har hållit bra register över kreditkortsutgifterna och anser att anklagelserna mot dig är felaktiga.
- skyldigt belopp är mindre än de potentiella juridiska avgifterna.
Du måste avgöra hur mycket tid du har för att svara på klagomålet genom att ringa till domstolstjänstemannen eller söka på domstolens webbplatser. Du måste utarbeta ditt svar (kallas ett svar) och ta itu med varje anklagelse. Du måste konstruera ditt ärende och förbereda dig för rättegång. Allt är lite mer involverat än tv-domstolsdrama och det är verkligen inte för alla.
Utmana rätten att stämma
Det finns ett sportuttal att det bästa försvaret är ett bra brott. Om ett kreditkortsföretag stämmer dig är en strategi att utmana sin rätt att göra det. Det är kärandens ansvar att bevisa att du är skyldig dem pengar. Låt dem göra det. Skuld säljs ofta, så be om dokumentation för ett kreditavtal som du undertecknade och bevisa att pappersarbetet är korrekt och kommer från den ursprungliga borgenären. Detta kan göras utan advokat.
Krav på att de står för varje dollar de säger att du är skyldiga genom att visa hur din aktivitet ökade saldot, att avgifter och avgifter de hävdar att du är skyldiga var en del av det ursprungliga kreditavtalet du undertecknat och att det nuvarande saldot är korrekt. Om företaget inte kan tillhandahålla den här dokumentationen kan stämningen avvisas, eller så kan företaget gå med på att betala för ett lägre belopp.
Skicka in en konkursansökan
Kanske är du skyldig skulden, men din totala ekonomiska situation innebär att du inte kan betala den. I så fall kan det vara ditt bästa drag att ansöka om konkurs. När du gör det måste all inkassoverksamhet upphöra medan konkursen hanteras.
Förstå: Konkurs har en betydande inverkan som det kan ta år att återhämta sig från, men det kan vara ett första steg mot att komma ut från under överväldigande skuld och flytta dig mot att återuppbygga din kredit. Prata omedelbart med en advokat om det är rätt för dig att ansöka om konkurs kapitel 7 eller kapitel 13. Att vänta till strax före en rättegångsrelaterad utfrågning kan kräva att din advokat lämnar in en akut konkursbegäran, vilket kan bli dyrare.
Vad händer nästa?
Om ärendet går till domstol , här är de potentiella resultaten:
- Du vinner – Domstolen avgör till din fördel. Beroende på omständigheterna kan du välja att gå offensivt och begära skadestånd från kreditkortsföretaget för att få tillbaka dina rättegångskostnader.
- Avslag – Om en domare avfärdar ärendet är tvisterna över. Kreditkortsföretaget kan också upphäva rättegången, så det är bäst att få en uppsägning med fördomar och slutgiltigt avsluta ärendet.
- Du förlorar – Om kreditkortsföretaget vinner kommer det att fråga domaren för myndighet att samla in sina pengar. Din lön kan garneras. Liens kan placeras på din fastighet eller så kan det tvingas till en försäljning. Det beror på lagarna i ditt land.
Överväg kreditrådgivning
Om du har problem med kreditkort kan du överväga att använda en ideell kreditrådgivningsbyrå som InCharge Debt Solutions. InCharge har kreditrådgivare som kan hjälpa till att minska dina månatliga betalningar och få dig ännu snabbare. Med ett skuldhanteringsprogram kan rådgivare arbeta med kreditkortsföretaget för att sänka räntan på din skuld till 8% (ibland bättre) och ordna ett betalningsschema som är överkomligt. Det är vanligtvis vinn-vinn och behagligt för båda parter. Kreditkortsföretaget är inte skyldigt att gå med på detta arrangemang, men det kan se detta goda trosarbete som det bästa möjliga alternativet.