Uppdaterad från och med: 26 maj 2020
Vi bor nu i 2000-talet och för länge sedan var det dagar då man skrev checkar! Med ökningen av effektivare betalningsformer skrivs färre och färre checkar. Vi använder fortfarande checkar för personliga tjänster, pianolessons och att skicka pengar för examen, födelsedagar etc. medan de flesta företag använder checkar för sina betalningsoperationer. Icke desto mindre är papperskontroller fortfarande högt ansedda och kommer inte att fasas ut helt, men skrivningen av personliga checkar fortsätter att minska.
Elektroniska betalningar är förväntningarna i dagens värld. Betalningen för varor och tjänster fortsätter att förändras inför våra ögon. År 2018 betalas nittiosex procent av amerikanerna elektroniskt via direktinsättning.1 Lånebetalningar betalas automatiskt med en engångsinställningsbegäran. Skattåterbetalningar behandlas säkrare med snabbare vändning. Pappa drar pengar till sin dotter för andra gången när han är på vårsemester. Vi köper till och med skor med en online-app medan vi väntar i kö för vår mocka, BÅDE betalade med vår smarta telefon!
Men hur bearbetas alla dessa utan att skriva en check?
Det mest den allmänt använda formen av att skicka pengar idag är Electronic Fund Transfer (EFT). Detta är en allmän term för att överföra pengar inte med check. Det görs elektroniskt och använder datanät för att överföra pengar från en medlem / institution till en annan som en betalningsform. Den omfattar alla typer av överföringar: kredit- och betalkort, anställdas lönesättning, onlineräkning, nätbank, banköverföring och ACH-behandling.
Det finns flera sätt att betala eller skicka pengar … men vad är skillnaden? Det finns tre huvudsakliga elektroniska metoder för överföring av pengar: ACH-överföringar, banköverföringar och elektroniska överföringar via tredjepartssystem. Människor frågar också om digitala plånböcker och bitcoin, de kan också kategoriseras som elektroniska pengar (eMoney).
Elektroniska överföringar av pengar (EFT)
I de enklaste termerna är EFT: s överföring av medel från ett konto till ett annat som sker elektroniskt. EFT inkluderar både ACH- och banköverföringstjänster. ACH-överföringar kallas ibland en EFT-överföring, eftersom EFT är en term som täcker flera olika typer av finansiella transaktioner. Med andra ord, den enda skillnaden mellan en EFT och en ACH-överföring är graden av specificitet. Elektroniska överföringar inkluderar ACH under sitt paraply, och en ACH är alltid en EFT. EFT inkluderar också överföringsmetoder som eChecks, ATM-transaktioner och några POS-transaktioner.
ACH-överföringar
Den mest populära metoden för överföring av pengar är via en ACH. ACH står för Automated Clearing House, som är ett elektroniskt nätverk som används av finansinstitut för att bearbeta transaktioner i partier. Den typiska ACH-överföringen tar ett par gånger för att behandla och rensa det mottagande finansiella institutet. Detta beror på att det kräver installation och bekräftelse av den mottagande parten. Exempel på ACH-överföringar inkluderar direktinbetalning av löner, automatiska uttag av lånebetalningar, onlineräkning, fördelning av socialförsäkringsförmåner och person-till-person-betalningar. Eftersom de flesta ACH-överföringar är automatiserade är de ganska billiga för kreditföreningar och medlemmar. ACH-betalningar kan ställas in som en gång eller återkommande transaktioner. Dessutom har ACH-bearbetning samma dag uppstått för att tillgodose snabbare betalningar. Bearbetning samma dag kostar mer på grund av tidsfaktorn.
ACH-betalningshantering fungerar där en upphovsman (vanligtvis banker, kreditföreningar, företag eller andra affärsenheter) genomför transaktioner med direktinsättning eller direktbetalning med National Automated Clearing House Association (NACHA). NACHA hanterar utveckling, administration och styrning av ACH-nätverket. Till exempel kommer IAACU från ACH-betalningsöverföringar.
Hur stor risk? En ACH är ett säkert sätt att överföra pengarna från ett konto till ett annat konto först efter verifieringen av användaruppgifterna i andra änden. Det garanteras av varje individ eftersom det undviker risken för informationsläckage. Den ansluter olika finansinstitut eller banker.
Realtidsbetalningar RTP®-överföringar
Liksom ACH-betalningshantering uppstod ett nytt betalningsnätverk 2017 och byggdes för att stödja realtidsbetalningar i USA endast för ”krediter”. Realtidsbetalningar RTP® ägs och drivs av The Clearing House®. Det har varit den första stora uppgraderingen av elektroniska betalningar sedan Automated Clearing House (ACH) skapades för 40 år sedan och Check 21 lanserades 2001. Detta nätverk tillhandahåller betalningsprocesser i realtid för förvaringsinstitut. Realtidsbetalningar blir den nya normen bland företag och konsumenter. Betalningar i realtid tar sekunder innan betalningar skickas och tas emot oavsett dag eller tid.
Även om detta nätverk är bekvämt för företag och konsumenter kommer inte alla affärs- eller finansinstitutioner att överge eller ha möjlighet att lämna sina gamla processystem. Förändringar av denna storlek tar tid och pengar att konvertera bearbetning. Men när ändringar görs och tiden går – kommer system också att göra och realtidsbehandling kommer sannolikt att bli standard.
Betalningsprocessorer från tredje part (TPPP)
Som delmängd av ACH-processorer finns det också oräkneliga mellanliggande TPPP: er som har gått in på spelplanen under de senaste åren. De tillhandahåller betalningshanteringstjänster till handels- eller företagskunder och grupperar dessa betalningar för att dra fördel av stordriftsfördelar. Nedan följer ett förenklat exempel på handlare som använder TPPP för att samla in betalningar / kvitton för de varor deras kunder har köpt. TPPP erbjuder vanligtvis både debet- och kreditbetalningshantering. På betalningssidan använder finansinstitut ofta betalningsleverantörer ”Bill Pay” som sina TPPP: er för att underlätta kundbetalningar och transaktioner. TPPP: er bearbetas via ACH och RTP®.
Det finns också EFT-transaktioner som skapats från ACH-kontrollkonverteringar. Företag i alla storlekar konverterar papperscheckar till ACH-debiteringar för att minska deras bearbetningskostnader och öka deras operativa effektivitet. När en kund skriver en check som omvandlas till en elektronisk betalning som behandlas via ACH-nätverket, fångas information som kundens bankruttnummer, kundens kontonummer och checkens serienummer. Transaktionen behandlas sedan genom ACH-nätverket och en engångsbelastning görs på kundens konto. Kundens betalningsupplevelse har inte förändrats, bara sättet som betalningen behandlas och ännu viktigare, transaktionens hastighet. Denna ACH-kontrollomvandlingsprocess är känd som en POS-omvandlingsplats.
Andra portaler för att skicka pengar elektroniskt inkluderar e-handelsenheter som PayPal, Dwolla, Amazon Pay och många andra alternativ. Dessa företag tillåter användare att skicka och ta emot pengar, eventuellt utan avgifter i samband med ACH och banköverföringar. Konsumenterna kan dock inte använda dem på grund av tiden och ansträngningen att skapa konton. PayPal, det vanligaste systemet, tar inte ut någon avgift när en kund skickar pengar till en annan PayPal-användare via ett länkat banksystem. Dessa system uppstod när både säljare och köpare var oroliga över bedräglig aktivitet, vilket gav ett säkrare alternativ än många av de andra alternativen.2
Banköverföringar
Till skillnad från ACH-överföringarnas batchbehandling. , banköverföringar är utformade för enskilda transaktioner. Den största fördelen med banköverföringar är snabbhet eller tillgång till medel. Du kan skicka pengar till en person som finns över hela landet eller halvvägs världen vanligtvis inom samma dag. Banköverföringar innebär mer interaktion mellan den institution som skickar och den institution som tar emot pengarna. Om en begäran om utbetalning av pengar tas emot före IAA Credit Union, skulle medlen kopplas samma dag och typiskt bekräftas av den mottagande institutionen. På grund av fondens tillgänglighet och transaktionens snabbhet är avgifter för banköverföring vanligtvis dyrare än ACH-överföringar, en inkommande avgift kan också tas ut av den mottagande institutionen.
ePengar:
Medan $$ CASH $$ inte kommer att försvinna från konturtjänster snart, gör många restauranger det enkelt att betala med våra klockor och / eller telefoner. … Galen, eller hur ?! Digitala plånböcker (även ibland kallade e-plånböcker) förändrar sättet du betalar för saker. Elektroniska pengar (e-pengar) definieras i stor utsträckning som en elektronisk butik med monetärt värde på en teknisk enhet som kan användas för att göra betalningar. Många digitala plånbokstjänster fungerar via appar på din smartphone. När du till exempel köper kaffe kan du helt enkelt knacka på din telefon till ett kompatibelt utcheckningsregister för att betala direkt. Med E-Wallet kan du lagra flera kreditkorts- och bankkontonummer i en säker miljö och eliminera behovet av att ange kontoinformation när du gör din betalning. När du väl har registrerat och skapat E-Wallet-profiler kan du göra betalningar snabbare och begränsa behovet av att bära din fysiska plånbok.
Venmo erbjuder digitala plånbokstjänster som låter dig göra och dela betalningar med vänner.3 Du kan dela upp en räkning, biljettpris etc. kommer pengarna att överföras från venmo-saldot, ett tillhörande debet- eller kreditkort eller ett länkat bankkonto.
Hur stor risk? EFT är den snabbaste överföringsformen med elektroniska prylar. Men det finns en risk för att kreditkortsinformation eller kontouppgifter för den person som är kund hos det finansiella institutet hackas, men det är en omedelbar process jämfört med ACHs. Men idag föredrar människor snabbare, kontantlösa och papperslösa överföringar.
När det gäller Bitcoin
Bitcoin är digital valuta som representerar elektroniska pengar (e-pengar). Digital valuta denominerad i egna värdenheter betraktas som en virtuell valuta och utformades för att fungera i peer-to-peer-transaktioner som en valuta. Det är lagligt att använda bitcoin i USA, och betalningar omfattas av samma skatter och rapporteringskrav som alla andra valutor. Det finns dock ingen fysisk bitcoin-valuta som det finns en dollar.
För- och nackdelar
Sammanfattningsvis är alla former av EFT acceptabla. Om du är orolig för säkerhet är elektroniska överföringar ett säkert sätt att betala. Du behöver bara avslöja din bankkontoinformation en gång när du registrerar dig för elektroniska betalningar. Observera att checkwriting inte är immun mot bedrägerier. Det finns regler och förordningar som håller dig skyddad med båda alternativen.
Beroende på pris och fondtillgänglighet skulle det billigaste alternativet att skicka pengar vara en ACH-överföring, särskilt om det är en återkommande betalning. Banköverföringar är bättre om transaktionen är brådskande och TPPPs-tjänster skulle vara klokt om du och mottagaren har användarkonton. Men nästa gång du är i en butik, var inte rädd för det nya sättet att behandla din betalning – se bara till att du har tillgängliga medel för att täcka ditt köp!
Källor: