Du kanske har märkt att ditt bankkonto återspeglar två saldor.
Det första är ditt tillgängliga saldo och det andra är ditt väntande saldo ( eller nuvarande saldo), oftare kallat ditt kontosaldo av de flesta banker.
Förvirrad?
Du är inte ensam.
Även om förekomsten av de två saldona verkar vara mer av en teknisk fråga för banken själv, kan det inte kosta dig att inte förstå skillnaden mellan de två och till och med resultera i en dålig relation med din bank.
Vad betyder väntande saldo?
Ditt tillgängliga saldo återspeglar pengarna på ditt konto innan du justerar för väntande avgifter. Det här är det belopp som du kan ta ut vid varje tillfälle.
Det aktuella saldot (eller det väntande saldot) är summan av pengar på ditt konto när det står för väntande transaktioner.
För noggrannhet – och för att undvika avgifter från din bank – bör du använda det tillgängliga kontosaldot som ditt faktiska kontosaldo.
Skillnad mellan ”tillgängligt saldo” och ”väntande saldo”?
Oftast beror det på transaktioner med ditt betalkort. Din bank kommer att vara medveten om bankkorttransaktionerna och återspegla den i ditt väntande eller kontosaldo.
Det kan dock hända att säljaren där du använde kortet inte har betalat avgiften ännu.
I så fall sitter avgiften i väntande status.
Banken är medveten om den och har dragit av den från ditt tillgängliga saldo. Men det har ännu inte bekräftats av att köparen har lagt in en avgift där den uppkommit.
Samma situation kan utvecklas när du gör ett kontantuttag med ditt betalkort i ett nätverk ATM-maskin.
De mystiska väntande avgifterna
Det finns två andra mindre vanliga orsaker till en pågående avgift.
Tips om en räkning
En avgift kanske inte är slutgiltig. Restaurangavgifter är ett vanligt exempel.
Restauranger tar ut avgiften för måltids baskostnad. Men om du lägger till ett tips kommer det inte att debiteras ditt konto förrän den slutliga betalningen har betalats med banken.
Hotell- och biluthyrning ”håller”
Dessa har blivit en Vanlig praxis. Ett biluthyrningsföretag kan debitera ett konto på 200 USD på ditt konto i väntan på skada på fordonet.
Om bilen returneras skadefri kommer spärren att frigöras.
Hotell gör vanligtvis detsamma, förutom att lastrummet inte bara täcker potentiell skada utan även extra avgifter för rummet, som rumsservice eller köp som görs på hotellet.
I båda fallen är släpptes i slutet av din vistelse eller hyra, eller inom 24 timmar senare.
Väntande transaktioner återspeglas inte i väntande saldo
Det finns några viktiga undantag från kontot eller det väntande saldot som du bör vara medveten om.
Skriftliga kontroller
Först och främst är checkar du har skrivit och skickat, men som ännu inte har rensat ditt konto.
Banken kommer att var inte medveten om dessa utestående kontroller tills de presenteras för betalning.
Automatiska överföringar eller faktureringsbetalningar
Ett annat exempel är kommande automatiska utkast eller schemalagda betalningar via en Bill Pay-tjänst.
Du kan till exempel ha ett automatiskt utkast eller en fakturautbetalning planerad till imorgon. Det kommer inte att återspeglas i varken det aktuella eller det väntande / kontosaldot.
Håll koll
Det är därför det är väldigt viktigt att ha ett korrekt kontrollregister.
I den bör du registrera alla transaktioner och dra dem från saldot i enlighet med detta.
På ett mycket verkligt sätt rapporterar kontosaldot från din bank – oavsett om det är det nuvarande saldot eller det väntande eller kontosaldot – är ett rörligt mål.
Och även din bank är inte helt medveten om alla pågående eller kommande transaktioner.
Har pengarna redan lagts till eller dragits av från kontot?
En pågående transaktion av något slag är en som gör sig redo att hända.
Banken är medveten om att åtgärder har vidtagits, men medlen har ännu inte tagits ut från ditt konto eller lagt till ditt vid insättning – åtminstone inte officiellt och slutligen.
Du bör anta att det väntande saldot är närmare det faktiska saldot (justerat för kontroller och andra transaktioner t banken kanske inte är medveten om det ännu.
Nu:
Situationen är mer komplicerad med väntande insättningar, som bör ignoreras tills de helt rensar ditt konto. (Vi kommer att gå in på en fullständig diskussion om tillgångspolicyer för insättningar på lite.)
Inkluderar tillgängligt saldo väntande transaktioner?
Detta är hela poängen med Tillgängligt Saldo.Det återspeglar ditt nuvarande saldo, minus de väntande transaktionerna.
Banken drar av dem i förväntan att de slutligen kommer att slutföras.
Det är därför ditt tillgängliga kontosaldo är närmare ditt sanna saldo än det nuvarande saldot som visas högst upp på ditt kontoutdrag.
Betyder de väntande transaktionerna att de har gått igenom eller publicerats framgångsrikt och rensas helt?
Absolut inte.
Väntande transaktioner betyder exakt vad namnet antyder. Avgifterna förväntas bara baseras på aktivitet i ditt konto.
Men de träder inte i kraft förrän de skickas in av säljaren och har rensat ditt konto till fullo.
Kan du spendera pengar som är en del av en väntande insättning?
En av de vanligaste orsakerna till ett väntande saldo är tillgången på insättningar.
Bankkunder antar ofta att de kan sätt in en check på deras konto och få tillbaka pengar omedelbart.
Det är vanligtvis inte fallet, och där det är, kommer beloppet du kan ta ut mot det insatta föremålet ha begränsningar.
Varje bank har en tillgångspolicy som anger exakt när medel från en insättning är tillgängliga – det kan ta veckor.
Variabler kan innehålla källan till kontrollen, beloppet och insättningsmetoden.
Till exempel, i fallet med en direkt insättning, kan din bank göra pengarna från insättningen tillgängliga omedelbart. Den kan också hålla dem som en väntande transaktion, sedan m ange tillgängliga medel nästa arbetsdag.
Exempel på en banks tillgångspolicy
Låt oss använda JP Morgan Chase som ett exempel eftersom det är den största banken i USA.
Enligt deras insättningsavtal kan du i allmänhet ta ut pengar från ditt check- eller sparkonto nästa arbetsdag efter att artikeln har deponerats.
Men det finns vissa begränsningar enligt JP Morgan Policy för tillgänglighet för Chase Funds.
Här är en sammanfattning av policyn:
- Banköverföringar, elektroniska direktinsättningar och kontanta insättningar är tillgängliga samma dag som insättningen mottas. Med andra insättningar finns medel tillgängliga första arbetsdagen efter mottagandet av insättningen.
- Om du gör en insättning hos en Chase-filial kommer det att betraktas som en insättning samma dag så länge det är görs innan insättningsavbrottstiden för den specifika filialen. Om insättningen inte görs på en arbetsdag, eller om den görs på en bankomat efter uttagsautomaten (vanligtvis kl. 23.00 östlig tid), kommer insättningen att anses ha ägt rum nästa arbetsdag.
- En arbetsdag är alla dagar utom lördagar, söndagar och federala helgdagar (detta är en typisk bankdefinition av ”arbetsdag”).
- Insättningar i en nattförvaring anses vara mottagna när tas bort från förvaringsinstitutet av banken. Insättningar kommer att bokföras senast nästa arbetsdag.
- Kontroller som skickas till banken anses vara mottagna samma dag som insättningen mottogs vid den anläggningen.
Bestämmelserna ovan är den allmänna policyn. Under vissa omständigheter kanske banken inte gör alla insatta medel tillgängliga den första bankdagen efter insättningen.
De kanske inte är tillgängliga fram till andra arbetsdag kommer dock de första 200 $ av insättningen att finnas tillgängliga den första arbetsdagen efter att insättningen har gjorts. / p>
Särskilda begränsningar för vissa insättningar
Fondtillgänglighet på deponerade checkar hos JP Morgan Chase kan försenas längre än två arbetsdagar om något av följande gäller:
- Banken anser att en check inte kan betalas.
- Du sätter in mer än $ 5000 i checkar på en dag.
- En check som har returnerats obetald återbetalas.
- Du har överträtt ditt konto upprepade gånger under de senaste sex månaderna.
- Det finns en nödsituation, t.ex. kommunikationsfel eller med banksystemen.
Om någon av ovanstående situationer gäller kan banken fördröja tillgången på hela checkbeloppet, inklusive de första 200 $. Förseningen kan sträcka sig upp till sju arbetsdagar efter insättningsdatum.
Det är en allmän översikt över fondens tillgänglighetspolicy hos J.P. Morgan Chase. Policyn är gemensam för alla banker, men var och en kommer att ha sina egna specifika begränsningar.
Nu:
Du bör bekanta dig med bankens tillgänglighetspolicy, antingen när du öppnar ditt konto , eller till och med nu om du inte har gjort det tidigare.
När otillgängliga medel slutar kosta dig
Om du ignorerar policyn och börjar skriva checkar eller göra betalningar för hela beloppet av insättningen, och dessa avgifter presenteras för banken innan kontrollen rensas, kan du drabbas av straffavgifter.
Situationen kommer att förstoras om det insatta föremålet slutligen inte rensar din bank. I den situationen kan du få flera avgifter samtidigt.
I händelse av väntande insättningar som faktiskt inte rensas ut kommer banken troligen att debitera dig en återbetalad insättningsavgift på den oredade insättningen.
Och om du skrev en check om du förväntar dig att dessa insättningar ska rensas och inte har tillräckligt med pengar på ditt konto, drabbas du av en avgift som inte är tillräcklig.
Historiens moral:
Känn din banks finansieringspolicy och ignorerar ditt nuvarande saldo till förmån för det tillgängliga saldot.
Det sparar dig en liten förmögenhet i avgifter och håller dig i gott skick med din bank.