Veterans Administration (VA) bostadslån är en populär fördel med militärtjänst. Här är flera saker du bör veta om VA-lån:
Vad är ett VA-lån?
Det är en typ av inteckning där ditt löfte att återbetala långivaren garanteras av Department of Veterans Administration (VA). I många fall finns det ingen obligatorisk handpenning, ingen privat inteckningsförsäkring (PMI) och fördelarna kan återanvändas. Observera att VA inte ger hypotekslån. Du får det genom en privat långivare och VA garanterar det.
VA-lån kräver en förskottsbetalning som kallas VA-avgift, bestämd av lånebelopp, din servicehistorik och andra faktorer. Denna avgift kan vanligtvis läggas till lånebeloppet.
Vem är berättigad till ett VA-lån?
Kraven varierar beroende på om du ”är en veteran eller aktiv tjänst, oavsett om du tjänade eller tjänar i National Guard eller Reserve och i vilken tid du tjänade. Här några allmänna riktlinjer:
- Nuvarande medlemmar i aktiv tjänst är berättigade efter 90 dagars kontinuerlig tjänst under krigstid.
- Veteraner som tjänstgjorde efter 2 augusti 1990 är berättigade om de har 24 kontinuerliga månaders tjänstgöringstjänst med en annan utsläppstyp än oärlig.
- Nationella vaktmedlemmar och reservister är berättigade efter 90 dagars aktiv tjänst eller sex års vakt- och reservtjänst.
Kadetter vid tjänsteakademin es, makar under speciella omständigheter och personer som tjänat i vissa statliga organisationer är också berättigade. Du kan kontrollera fullständiga behörighetsuppgifter, inklusive olika krav för dem som tjänstgjorde före 2 augusti 1990, på VA-webbplatsen.
Hur får jag ett VA Certificate of Eligibility (COE)?
COE bekräftar att du har uppfyllt de servicekrav som behövs för att få ett VA-lån. Du behöver ett varje gång du ansöker om ett VA-lån. Det finns ett par sätt att få din:
- Ansök online via VA: s eBenefits-portal.
- Fråga din långivare om de kan få det åt dig.
Även med en COE kan du behöva tillhandahålla viss servicerelaterad dokumentation.
Finns det någon finansiell garanti?
Ja. Du behöver för att uppfylla ekonomiska riktlinjer som fastställts av VA och din långivare. Långivaren kommer att titta på saker som din kreditpoäng och historik, tillgångar och anställnings- och inkomsthistorik. De kan också kräva information om dina andra utgifter, t.ex. barnomsorgskostnader.
Kan jag få ett VA-lån med dålig kredit?
VA kräver inte ett minimum kredit värdering, men de flesta VA lån långivare har ett minimikrav. Kontakta din långivare för mer information. Det är också viktigt att veta var din kredit står innan du börjar leta efter ett hem. Kontrollera din kreditrapport för fel och arbeta med kreditbyråerna för att korrigera dem. Din långivare kan kräva att du adresserar insamlingar och förfallna konton innan de godkänner din ansökan.
Vad är det maximala VA-lånebeloppet?
För låntagare med full rätt finns det ” s ingen gräns för det belopp som VA kommer att garantera. Vet bara att din långivare kan kräva en utbetalning om du ansöker om mer än den överensstämmande lånegränsen för det län som fastigheten ligger i.
Vilken typ av hem kan jag köpa med ett VA-lån?
För det första måste det vara din primära bostad – inte ett fritidshus eller en investering. Beläggningsregler kräver vanligtvis att du flyttar in inom 60 dagar efter stängning. Det finns några undantag, som om du har PCS-beställningar eller distribueras.
När det gäller typen av hem kan det vara ett befintligt enfamiljshus, radhus eller lägenhet eller nybyggnad. Mobila och tillverkade bostäder på en permanent grund är berättigade, men inte alla långivare finansierar dem.
VA har höga krav på fastighetens skick. Det betyder att du kan ha svårare att använda ett VA-lån för ett större restaureringsprojekt. Strukturella, säkerhetsmässiga och sanitära problem som värderaren noterar behöver vanligtvis åtgärdas innan de stängs. Vissa långivare kan erbjuda speciella VA-program för hem som behöver ändras eller repareras.
Måste jag betala för PMI?
Nej. PMI skyddar långivare från risken för att du inte betalar ditt lån. Eftersom VA-lån garanteras av VA kräver de inte PMI.
Kan jag använda ett VA-lån mer än en gång?
Ja. Du kan återanvända dina VA-låneförmåner om du har kvarstående rättigheter eller inte längre äger det hem du köpte med ett VA-lån. Det andra kravet är att du inte har försummat ett VA-lån.
Kan jag refinansiera ett VA-lån?
Ja.Det finns två sätt att refinansiera ett VA-lån: en cash-out-refinansiering och ett VA-räntesänkande refinansieringslån (IRRRL).
En cash-out-refinansiering låter dig få kontanter från det kapital du har byggt i ditt hem. Du måste gå igenom en kreditkontroll och garantera, och långivaren kan behöva en utvärdering.
En VA IRRRL låter dig refinansiera det utestående saldot på ett VA-lån med fast ränta med krav på att refinansieringen sänker din ränta och din månatliga betalning. Det enda undantaget från detta krav är om du refinansierar ett VA-lån med justerbar ränta till ett med fast ränta. En VA IRRRL är vanligtvis enklare, snabbare och billigare än de flesta konventionella lånefinansieringar.
- I vissa fall krävs inte en fullständig fastighetsbedömning. Det kan spara hundratals dollar jämfört med en typisk refinansiering.
- Du kanske inte behöver verifiera din inkomst, vilket innebär mindre pappersarbete och en snabbare väg till godkännande.
- VA-finansieringsavgiften är lägre än för inköpslån – bara 0,5% av lånebeloppet. Du kan kanske rulla in denna kostnad i lånet. Kom bara ihåg att du betalar mer i ränta och har en större inteckning.
Här är några andra saker att veta om att få en IRRRL.
- Långivare kommer att granska din bostads- och betalningshistorik och kan få din kreditpoäng eller rapport. Kreditpolicyer och bedömningskrav varierar beroende på långivaren.
- Beläggningsreglerna är mer avslappnade. Du behöver bara intyga att du tidigare har bott i huset.
- Om du har en andra inteckning på ditt hem måste innehavaren av denna inteckning gå med på att fortsätta vara den andra inteckning.
- Du kan inte få tillbaka pengar vid stängning.
- Du kan köpa rabattpoäng för att sänka din ränta. Varje poäng är lika med 1% av lånebeloppet. Du kan rulla kostnaden för de två poängen till ditt lån. Ytterligare poäng betalas ur fickan.
- Om du är den efterlevande make till en VA-berättigad låntagare kan du använda en IRRRL om du var på den ursprungliga inteckningen.
Varför refinansiera?
Det finns flera situationer där en refinansiering kan vara meningsfull:
- Räntesatserna är lägre än när du tog ut ditt original VA-lån.
- Du vill förkorta lånets löptid för att betala av det snabbare.
- Du vill byta från ett VA-lån med justerbar ränta till ett med fast ränta.
- Din civilstånd har ändrats.
Sedan dess finns riktlinjer för dessa scenarier och vissa krav varierar beroende på långivaren, bör du rådgöra med din långivare för att diskutera dina alternativ.
Behöver jag pengar för att få ett VA-lån?
Medan du kanske inte behöver göra en handpenning, du måste betala stängningskostnader. Avslutningskostnader kan variera från 1% till 5% av lånebeloppet. De täcker saker som en fastighetsbedömning, rabattpoäng på bostäder, en titelsökning och försäkring, advokater och översvämningsförsäkring. Du kanske kan förhandla fram en affär för att låta säljaren betala några eller alla dina stängningskostnader.
Kan stängningskostnader rullas in i lånet?
Det beror. Om du använder ett VA-lån för att köpa ett hus måste du betala för stängningskostnaderna ur fickan. Om du återfinansierar med en VA IRRRL kan du vanligtvis lägga till stängningskostnaderna till lånebeloppet. Men kom ihåg att finansieringen av dina stängningskostnader innebär att du kommer att betala mer över tiden på grund av ränta.
Finns det regler om samlåntagare?
Generellt sett är ditt samarbete -låntagaren måste vara din make eller annan veteran som kommer att bo i huset. Om inte, kan du försöka driva ett gemensamt VA-lån, men många långivare erbjuder dem inte. Med ett gemensamt VA-lån är ditt VA-garantibelopp lägre och ansökningsprocessen är vanligtvis mer komplicerad.
Finns det en förskottsbetalning?
Nej. Du kan göra extra betalningar för att betala lånet snabbare och minska det totala räntebeloppet du slutar betala.
Vad är en VA-finansieringsavgift?
Det är en gång , ej återbetalningsbar avgift som du i allmänhet måste betala när du får en VA-säkerhet. I de flesta fall kan VA-finansieringsavgiften rullas in i lånet. Men kom ihåg att det kommer att öka ditt totala lånesaldo.
Avgiften varierar vanligtvis från 1,4% till 3,6% av lånebeloppet. Det exakta avgiftsbeloppet baseras på lånets syfte, ditt utbetalningsbelopp, din servicehistorik och om du har använt din VA-lånekvalificering tidigare.
Vissa är undantagna från avgiften, inklusive:
- De som får VA-ersättning för ett tjänsteförhindrat funktionshinder
- Den efterlevande make till en veteran som dog i tjänst eller av en tjänsteförbättrad funktionshinder
- Aktiv mottagare av lila hjärtat.
Är ett VA-lån alltid den bästa inteckningen för servicemedlemmar och veteraner?
Inte nödvändigtvis. Om du har en handpenning på minst 20%, ett konventionellt lån kan vara billigare eftersom du inte behöver betala för PMI. Om du väljer att gå med ett VA-lån måste du betala VA-finansieringsavgiften.Prata med en låneansvarig för att diskutera dina alternativ.
USAA Home Learning Center erbjuder informativ fastighetsrådgivning, verktyg och tips för att vägleda din resa. Innehållet kan nämna produkter, funktioner eller tjänster som USAA inte erbjuder. Vi stöder ingen specifik tjänst.