Was ist eine Ursprungsgebühr?
Eine Hypothekenentstehungsgebühr ist eine Vorabgebühr, die von einem Kreditgeber für die Bearbeitung eines neuen Kreditantrags erhoben wird. Die Gebühr ist eine Entschädigung für die Ausführung des Darlehens. Die Gebühren für die Kreditaufnahme werden als Prozentsatz des gesamten Kredits angegeben und liegen in der Regel zwischen 0,5% und 1% eines Hypothekendarlehens in den USA.
Manchmal auch als bezeichnet „Rabattgebühren“ oder „Punkte“, insbesondere wenn sie 1% des geliehenen Betrags entsprechen, werden Originierungsgebühren für Dienstleistungen wie Verarbeitung, Zeichnung und Finanzierung gezahlt.
Key Takeaways
- Eine Originierungsgebühr beträgt in der Regel 0,5% bis 1% des Darlehensbetrags und wird von einem Darlehensgeber als Ausgleich für die Bearbeitung eines Darlehensantrags berechnet.
- Originierungsgebühren sind manchmal verhandelbar. Wenn Sie sie jedoch reduzieren oder vermeiden, müssen Sie in der Regel über die Laufzeit des Kredits einen höheren Zinssatz zahlen.
- Diese Gebühren werden in der Regel vor der Ausführung des Kredits festgelegt Sie sollten zum Zeitpunkt des Abschlusses nicht überraschen.
Ursprungsgebühren verstehen
Eine Ursprungsgebühr beträgt ähnlich wie bei jeder provisionsbasierten Zahlung. Ein Kreditgeber würde 1.000 USD für ein Darlehen von 100.000 USD oder 2.000 USD für ein Darlehen von 200.000 USD verdienen, wenn der Kreditgeber eine Gebühr von 1% für die Vergabe des Darlehens berechnet. Die Originierungsgebühr entspricht der Zahlung für die Erstleistungen des Kreditgebers. Es stellt manchmal einen höheren Prozentsatz des Darlehensbetrags für kleinere Darlehen dar, da ein Darlehen in Höhe von 50.000 USD für den Kreditgeber den gleichen Arbeitsaufwand erfordern kann wie ein Darlehen in Höhe von 500.000 USD.
Gesamthypothekengebühren von Kreditgebern können mit einem Hypothekenrechner verglichen werden. Diese Gebühren werden in der Regel im Voraus festgelegt und steigen beim Abschluss plötzlich an. Sie sollten in der Schlussmitteilung aufgeführt sein.
Gebühren für die Entstehung von Originierungen
Kreditgeber verdienten während dieser Zeit häufig exorbitante Originierungsgebühren und Yield-Spread-Prämien (YSPs) Ende der 1990er bis Mitte der 2000er Jahre für den Verkauf des Kreditnehmers einen höheren Zinssatz. Kreditnehmer mit Grenzkrediten oder nicht überprüfbarem Einkommen wurden insbesondere von räuberischen Subprime-Kreditgebern angesprochen. Diese Kreditgeber berechneten häufig Originierungsgebühren in Höhe von 4% oder 5% des Kreditbetrags und verdienten Tausende von zusätzlichen Dollars in YSPs.
Die Regierung verabschiedete nach dem Finanzkrise 2007/08. Diese Gesetze schränkten die Entschädigung der Kreditgeber ein. Der öffentliche Druck bot den Kreditgebern einen Anreiz, die Praktiken einzudämmen, die sie während des Immobilienbooms reich gemacht hatten. Die Originierungsgebühren sind auf durchschnittlich 1% oder weniger gesunken.
Ein Kreditnehmer ist häufig besser dran, eine höhere Originierungsgebühr im Austausch für a zu zahlen niedrigerer Zinssatz, da die Zinsersparnis im Laufe der Zeit die Originierungsgebühr übersteigt.
So sparen Sie Originierungsgebühren
Hypotheken-Originierungsgebühren kann verhandelbar sein, aber von einem Kreditgeber kann und sollte nicht erwartet werden, dass er kostenlos arbeitet. Um eine reduzierte Originierungsgebühr zu erhalten, muss dem Kreditgeber normalerweise etwas eingeräumt werden. Der häufigste Weg, die Gebühr zu senken, besteht darin, einen höheren Zinssatz als Gegenleistung zu akzeptieren.
Tatsächlich verdient der Kreditgeber seine Provision vom YSP anstelle der Originierungsgebühr. Dies wird durch sogenannte „Kreditgeberkredite“ ausgeführt. Sie werden als negative Punkte für eine Hypothek berechnet. In der Regel ist dies nur dann ein gutes Geschäft für Kreditnehmer, wenn sie planen, innerhalb weniger Jahre zu verkaufen oder zu refinanzieren, da bei längeren Hypotheken das, was Sie kumulativ als Zinsen zahlen, im Allgemeinen das übersteigt Sie hätten eine Originierungsgebühr bezahlt.
Sie können verhandeln, dass der Hausverkäufer Ihre Originierungsgebühren zahlt. Dies ist am wahrscheinlichsten, wenn entweder der Verkäufer schnell verkaufen muss oder Probleme beim Verkauf des Hauses hat. Sie können auch mit dem Kreditgeber verhandeln, um die Originierungsgebühr zu reduzieren oder zu erlassen. Dies beinhaltet möglicherweise nicht die Annahme eines höheren Zinssatzes, wenn Sie beispielsweise eingekauft haben und Beweise für ein besseres Angebot eines konkurrierenden Kreditgebers vorlegen können.
Auch wenn die Hypothek ist für einen großen Betrag und langfristig und Sie haben ausgezeichnete Kredit und eine sichere Einnahmequelle, ein Kreditgeber kann Ihr Unternehmen attraktiv genug finden, um Gebühren zu schonen.
Schließlich Achten Sie immer darauf, was genau die Originierungsgebühr ausmacht. Einige Kreditgeber bündeln andere Gebühren, wie z. B. Antrags- und Bearbeitungsgebühren, darin. Wenn dies der Fall ist, fordern Sie die Befreiung von diesen gebündelten Gebühren an.