Wenn Sie die meisten Kredite früher als geplant abbezahlen, zahlen Sie weniger Zinsen (vorausgesetzt, es gibt keine Vorauszahlungsstrafen). Dies gilt jedoch möglicherweise nicht für Ihren Autokredit.
Einige Kreditgeber haben eine Sprache in ihren Verträgen, die Sie tatsächlich daran hindert, den Kapitalbetrag früher als geplant zurückzuzahlen. Hier gehen wir auf das ein, was Sie wissen müssen, bevor Sie versuchen, Ihren Autokredit vorzeitig zurückzuzahlen.
Warum Machen es Kreditgeber schwierig, Ihren Autokredit vorzeitig zurückzuzahlen? Einfach ausgedrückt, weil diese Kreditgeber Geld verdienen wollen und die vorzeitige Tilgung des Kapitals ihnen Zinszahlungen entzieht.
Was steht vor der Tür:
Wie Autokredite Zinsen berechnen
Die meisten Kredite (z. B. Hypotheken- oder Studentendarlehen) berechnen Zinseszinsen. Viele Autokredite Berechnen Sie die Zinsen jedoch anders – sie berechnen einfach e Zinsen.
Was ist der Unterschied zwischen Zinseszinsen und einfachen Zinsen?
Zinseszinsen werden sowohl für den Kapitalbetrag als auch für den aufgelaufenen Zinsbetrag berechnet. Dies bedeutet, dass mit zunehmendem Zinsguthaben mit jedem Tag, an dem das Darlehen aussteht, auch Zinsen auf dieses Guthaben berechnet werden.
Einfache Zinsen werden nur auf der Grundlage des für das Darlehen ausstehenden Kapitalbetrags berechnet. P. >
Die gute Nachricht ist, dass einfache Zinsen über die Laufzeit des Kredits zu einer niedrigeren Zinsbelastung führen. Tatsächlich kann die einfache Zinsberechnung über die gesamte Laufzeit des Kredits mehrere hundert Dollar einsparen.
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Vorberechnete Zinsen für einen Autokredit
Autokreditgeber verwenden manchmal auch so genannte vorberechnete Zinsen. Kreditgeber verwenden Ihren ursprünglichen Zahlungsplan (dh wie lange Sie brauchen, um das Darlehen zurückzuzahlen), um die Gesamtzinsen für das Darlehen zu berechnen, und diese Gesamtzinsen werden festgelegt.
Auch wenn Sie Ihr Darlehen zurückzahlen Früher oder bei zusätzlichen Zahlungen ändert sich der Gesamtbetrag der von Ihnen gezahlten Zinsen nicht.
Der Betrag der Zinsen, die Sie mit vorberechneten Zinsen zahlen, ist der gleiche wie bei einfachen Zinsen, wenn Sie alle Ihre Zahlungen leisten dem Plan entsprechend. Wenn Sie im Rahmen dieser Art von Darlehen zusätzliche reine Kapitalzahlungen leisten, kann der Kreditgeber die zusätzliche Zahlung zunächst auf den über die Laufzeit des Darlehens berechneten Zinsbetrag und nicht auf den Kapitalbetrag anwenden.
Wenn Sie Wenn Sie nur Kapitalzahlungen leisten möchten, müssen Sie sich an den Kreditgeber wenden und den Prozess bestimmen.
Wenn der Kreditgeber keine Vorkehrungen trifft, müssen Sie möglicherweise eine Refinanzierung in Betracht ziehen. Wenn Sie das Darlehen refinanzieren, stellen Sie sicher, dass der neue Kreditgeber entweder Zinseszinsen oder einfache Zinsen verwendet. Vermeiden Sie insbesondere diejenigen Kreditgeber, die vorberechnete Zinsen verwenden.
In der Regel verwenden Banken und Kreditgenossenschaften zehn Zinseszinsen. Autokreditfinanzierungsunternehmen verwenden jedoch eher vorberechnete Zinsen oder einfache Zinsen.
Einrichten zusätzlicher Kapitalzahlungen für einen Autokredit
Einige Autokreditgeber akzeptieren keine Kapitalzahlungen nur
Wenn Sie diesen Rechner verwenden und ihn jeden Monat für zusätzliche Zahlungen einrichten, werden Sie weniger an Gesamtfinanzierungskosten zahlen.
Also, was ist los? In Bezug auf Banken ist Ally außerordentlich käfig in Bezug auf die tatsächliche Funktionsweise seines Kredits. Sie können es frühzeitig abbezahlen und Zinsen sparen. Aber Ally wird niemals eine Zahlung annehmen und diese automatisch auf den Auftraggeber anwenden. Zunächst werden alle anderen ausstehenden Kosten, einschließlich Zinsen, berücksichtigt.
Wenn Sie Ihr Autokredit bezahlen, zahlen Sie sowohl einen Teil des Kapitals als auch alle Zinsen, die in der Zeit seit Ihrer letzten Zahlung angefallen sind. Wenn Sie also Ihre reguläre Zahlung wie gewohnt leisten, erhalten Sie zwei Wochen später einen unerwarteten Glücksfall und möchten diesen auf Ihr Guthaben werfen. Ally wird ihn zunächst auf die zwei Wochen Zinsen setzen, die seit Ihrer letzten offiziellen Zahlung angefallen sind. Was auch immer übrig bleibt, gilt dann für Ihren Auftraggeber.
Sobald Sie eine zusätzliche Zahlung getätigt haben, reduziert die Bank einfach den Betrag Ihrer nächsten Zahlung, möglicherweise auf Null. Oder sie ändern das Datum, an dem Ihre nächste Zahlung fällig ist, anstatt einfach den Betrag auf den Restbetrag zu überweisen und Sie wie gewohnt im nächsten Monat zu belasten.
Die Versuchung hier besteht natürlich darin, sich dieses Minimum anzusehen fällig ($ 0!) und zahlen Sie einfach nicht für den nächsten Monat oder die nächsten zwei oder drei Monate, bis dieses Minimum wieder erreicht ist, was bedeutet, dass Ihr Zahlungsplan schließlich wieder normal wird. Sie werden Ihr Darlehen nicht vorzeitig zurückzahlen. Sie haben nur Zahlungen vorzeitig geleistet und dann eine kurze Pause von der Zahlung eingelegt.
Wenn Ihr Kreditgeber keine Zahlungen nur mit Kapital akzeptiert
Wenn Ihr Kreditgeber dies nicht tut Wenn Sie nur Kapitalzahlungen akzeptieren, haben Sie zwei Möglichkeiten:
-
Refinanzieren Sie das Darlehen bei einem Kreditgeber, der nur Kapitalzahlungen akzeptiert.Stellen Sie sicher, dass Sie eine schriftliche Bestätigung erhalten, bevor Sie die Refinanzierung durchführen. Sie können unverbindliche Angebote zur Refinanzierung von Autokrediten von LendingTree online in etwa fünf Minuten erhalten. - Nehmen Sie Ihre zusätzlichen Kapitalzahlungen auf ein spezielles Sparkonto vor und zahlen Sie das Darlehen aus, wenn der Kontostand des Sparkontos hoch genug ist vollständig.
Bevor Sie dies tun, überprüfen Sie, welche Gesetze in Ihrem Bundesstaat in Bezug auf Autokreditzahlungen nur für Kapitalgeber gelten. Wenn Ihr Kreditgeber dies nicht zulässt, das staatliche Gesetz jedoch, können Sie das Gesetz zitieren und verlangen, dass er die Annahme der Zahlungen vorsieht.
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Andere Banken erschweren nur Kapitalzahlungen.
Um den von Ihnen gezahlten Zinsbetrag zu maximieren, lassen Sie die Kreditgeber durch die Rahmen springen, um zusätzliche Kapitalzahlungen zu leisten. Bei einigen kann es beispielsweise erforderlich sein, dass Sie zusätzlich zur regulären monatlichen Autozahlung einen separaten Scheck für den Kapitalbetrag ausstellen. Einige Banken verlangen sogar, dass zusätzliche Kapitalzahlungen an eine völlig andere Adresse gesendet werden.
Consumerist hat berichtet, dass die Chase Bank von Ihnen verlangt hat, einen Scheck an eine bestimmte Adresse zu senden, damit die Zahlung auf das Kapital angewendet werden kann. Andernfalls betrachteten sie zusätzliche Zahlungen lediglich als vorzeitige Zahlungen und nicht als „zusätzliche“ Zahlung. Es scheint, dass sie seitdem ihre Vorgehensweise geändert haben. Sie können jetzt auch einfach ein Kontrollkästchen mit der Bezeichnung „Kapitalherabsetzung“ aktivieren.
Zusammenfassung
Wie Sie sehen können, sind Autokredite nicht ganz so einfach, wie sie scheinen. Obwohl es nicht intuitiv zu sein scheint, möchten nicht alle Autokreditgeber, dass Sie Ihr Darlehen vorzeitig zurückzahlen. Wenn Sie dies tun, verlieren sie schließlich das Einkommen, das sie mit den von Ihnen geleisteten Zahlungen verdienen würden. Aus diesem Grund können Sie davon ausgehen, dass ein oder zwei Hindernisse Sie davon abhalten, nur Kapitalzahlungen zu leisten.
Wenn Sie das nächste Mal ein Auto kaufen und einen Autokredit aufnehmen müssen, achten Sie genau auf die Zinsberechnungsmethode . Wenn es sich um etwas anderes als einfache Zinsen oder Zinseszinsen handelt, suchen Sie nach einem anderen Darlehen oder Kreditgeber.
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