Was ist besser für Ihren Ruhestand: 403b vs 401k?

Es stehen verschiedene Arten von Rentenkonten zur Auswahl. Wenn Sie jedoch nicht selbstständig sind, haben Sie wahrscheinlich entweder ein 401 (k) oder ein 403 (b) als primäres Rentenkonto . Obwohl diese Pläne ähnlich sind, weisen sie wichtige Unterschiede auf, die Sie beachten sollten, insbesondere wenn Sie von einem Arbeitgeber, der einen anbietet, zu einem Arbeitgeber wechseln, der den anderen anbietet. Erfahren Sie mehr über einen 403 (b) im Vergleich zu einem 401 (k) .

Funktionsweise eines 401 (k)

Ein 401 (k) ist ein Pensionsplan, der hauptsächlich von gewinnorientierten Unternehmen angeboten wird, um Mitarbeiter beim Sparen zu unterstützen Vor Jahrzehnten boten die meisten Unternehmen ihren Mitarbeitern Renten an, bei denen es sich um laufende Rentenzahlungen handelt, die von einem Arbeitgeber garantiert werden.

Schließlich verabschiedete der Kongress das Revenue Act von 1978, das Zu diesem Zeitpunkt wurde Section 401 (k) der Abgabenordnung geboren. Innerhalb von zwei Jahren, nachdem die IRS Gesetzesvorschläge zur Sanktionierung von Gehaltskürzungen für Arbeitnehmer als Beiträge zur Altersvorsorge erlassen hatte, bot fast die Hälfte aller großen Unternehmen eine 401 (k) an oder erwog diese. Ab 2020 wurden mehr als 6,3 Billionen US-Dollar in 401 (k) -Pläne investiert.

Ein 401 (k) ist ein qualifizierter Plan Das Unternehmen erhält einen Steuervorteil, wenn Sie in Ihrem Namen Geld auf das Konto einzahlen, und Sie können einen Teil Ihres Gehaltsschecks in den Plan einzahlen, bevor der IRS die Gelder besteuert.

Qualifizierte Pläne ermöglichen es Ihnen Sie können bis 2020 und 2021 bis zu 19.500 US-Dollar beitragen. Sie können aus den meisten 401 (k) -Plänen erst dann Geld abheben, wenn Sie 59 ½ Jahre alt sind oder bestimmte IRS-Bedingungen erfüllen, und Sie müssen ab dem 72. Lebensjahr mit dem Abheben beginnen 70 ½, wenn Sie dieses Alter vor dem 1. Januar 2020 erreicht haben. Roth 401 (k) Pläne haben andere Regeln.

401 (k) s und andere Unternehmen- gesponserte Altersvorsorgepläne schränken auch Ihre Investitionsmöglichkeiten ein. Im Gegensatz zu einer IRA, bei der Sie zwischen den meisten Arten traditioneller Anlageprodukte wählen können, hatte der durchschnittliche 401 (k) -Plan im Jahr 2016 nur 27 Möglichkeiten. Die Gebühren wirken sich auch auf Ihr Guthaben aus. Abhängig von der Qualität des Plans können Sie aus Sicht der Gebühren mit weniger als idealen Optionen konfrontiert sein.

Funktionsweise eines 403 (b)

Aus Sicht des durchschnittlichen Mitarbeiters gibt es nur wenige Unterschiede zwischen einem 401 (k) und einem 403 (b). Im Allgemeinen bieten gemeinnützige Organisationen, einschließlich Schulen, Krankenhäusern und religiösen Gruppen, ihren Mitarbeitern 403 (b) Rentenkonten anstelle von 401 (k) Konten an. For-Profit-Unternehmen können keinen 403 (b) anbieten.

Genau wie ein 401 (k) können Sie mit dem 403 (b) steuerlich latente Zahlungen vornehmen Einzahlungen. Es hat auch die gleichen Beitragsgrenzen und die gleichen Auszahlungsregeln wie das 401 (k). Es gibt einen Unterschied, der für eine kleine Untergruppe von Mitarbeitern gilt: Wenn Sie 15 Jahre im Dienst sind und Ihr Unternehmen als “ qualifizierte Organisation “, können Sie möglicherweise zusätzliche 3.000 USD zu einem 403 (b) beitragen. Dies ist bei einem 401 (k) nicht möglich.

Ein anderer Der Unterschied zwischen einem 401 (k) und einem 403 (b) ist die Investitionsentscheidung. Obwohl die meisten 401 (k) -Pläne verschiedene Arten von Investmentfonds als Anlageoptionen anbieten, haben 401 (k) -Pläne die Möglichkeit, andere Optionen anzubieten. 403 (b) -Pläne können nur Investmentfonds und Annuitäten anbieten. 403 (b) s beschränken sich stärker auf Anlageoptionen als 401 (k) s, aber in der Praxis gibt es keinen großen Unterschied.

403 (b) vs. 401 (k): Was ist besser?

Gemeinnützige Organisationen haben einige andere Vorteile, die einen 403 (b) attraktiver machen könnten, aber für die große Mehrheit der Mitarbeiter spielt die Art des Plans keine Rolle. Eines ist nicht besser als das andere.

Anstatt einen 403 (b) gegenüber einem 401 (k) zu bewerten, bewerten Sie die Anlageoptionen innerhalb des Plans. Je größer das Unternehmen, desto niedriger sind im Allgemeinen die Plangebühren, da mehr Personen teilnehmen, was die Kosten senkt. Wenn Sie für ein kleines Unternehmen arbeiten, sollten Sie kostengünstigere Indexfonds als Anlageoption in Betracht ziehen, anstatt Geld in höher verwaltete, aktiv verwaltete Fonds zu investieren.

In beiden Fällen, wenn Ihr Unternehmen mit Ihrem übereinstimmt Einzahlungen, erwägen Sie die Teilnahme am Plan bis zu dem Höchstbetrag, den sie erhalten. Öffnen Sie danach eine IRA, wenn die Gebühren des Plans hoch sind oder wenn Sie Ihre Anlagen auf Optionen diversifizieren möchten, die in Ihrem 401 (k) oder 403 (b) nicht verfügbar sind.