Muss ich einen bedingten Lebensversicherungsempfänger benennen?
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Der Hauptgrund für den Kauf einer Lebensversicherung besteht darin, die von Ihnen geliebten Personen finanziell zu schützen. Natürlich ist die Auswahl Ihrer Begünstigten ein sehr wichtiger Teil des Prozesses. Der von Ihnen ausgewählte Begünstigte erhält die Versicherungsleistung nach Ihrem Tod. Aber was passiert, wenn der Begünstigte Ihrer Police zuerst oder gleichzeitig mit Ihnen stirbt?
Was ist der Unterschied zwischen einem primären und einem bedingten Begünstigten?
Bei der Auswahl der Begünstigten ist es wichtig, die zu verstehen Unterschied zwischen einem primären und einem bedingten Begünstigten.
Hinweis: Ein bedingter Begünstigter wird auch als sekundärer Begünstigter oder Ersatzbegünstigter bezeichnet.
Ihr Hauptbegünstigter ist, an wen die Versicherungsgesellschaft zuerst Ihr Sterbegeld zahlt. Wenn der Hauptbegünstigte verstorben ist oder die Leistung nicht annehmen kann, steht der bedingte Begünstigte als nächster an, um die Sterbegeldleistung zu erhalten.
Es ist wichtig, beide Arten von Begünstigten zu haben. Wenn Ihr Hauptbegünstigter vor Ihnen stirbt und Sie keinen bedingten Begünstigten benannt haben, wird Ihre Sterbegeldleistung wieder in Ihr Vermögen zurückgeführt. Wenn Sie und Ihr Hauptbegünstigter gleichzeitig sterben und Sie keinen bedingten Begünstigten benannt haben, wird Ihre Sterbegeldleistung wieder in Ihren Nachlass zurückgeführt.
Die meisten Menschen möchten vermeiden, Lebensversicherungspolicen in ihre Nachlässe aufzunehmen zwei Gründe.
Der Wert der Lebensversicherung wird als steuerpflichtiger Vermögenswert berücksichtigt, der Ihr Vermögen über den Befreiungsbetrag hinausschieben kann.
Derzeit ist die Erbschafts- und Schenkungssteuerbefreiung des Bundes beträgt 11,58 Mio. USD pro Person (für 2020). Dies ist eine sehr große Menge, über die die meisten Menschen nicht besorgt sein müssen. Diese Befreiung wird jedoch nach 2025 auf 5 Millionen US-Dollar sinken. Eine Lebensversicherung, die dem Rest Ihres Vermögens (Haus, Autos, Bankkonten usw.) hinzugefügt wird, kann die Befreiung von 5 Millionen US-Dollar leicht überschreiten. Dies führt zu einer hohen Steuerbelastung durch Uncle Sam. Diese Rechnung wird bezahlt, bevor Geld an Erben gezahlt wird.
Darüber hinaus haben einige Staaten staatliche Nachlasssteuern. Diese sind von den Nachlasssteuern des Bundes getrennt und die Befreiungsbeträge liegen weit unter der aktuellen Marke von 11,58 Millionen US-Dollar. Selbst wenn Sie sich für die Bundesbefreiung qualifizieren, kann Ihr Nachlass dennoch von einer staatlichen Steuerbelastung betroffen sein. Im Bundesstaat Minnesota liegt unsere Befreiungsgrenze beispielsweise bei 2,7 Millionen US-Dollar. Eine Lebensversicherung kann Ihr gesamtes Vermögen leicht über diese Zahl hinausschieben.
Die Lebensversicherung wird auf Probe gestellt.
Nachlass ist ein öffentliches Verfahren. Dies bedeutet, dass der Wert Ihres Vermögens und seiner Begünstigten in Gerichtsakten aufgeführt ist und jeder sie sehen kann.
Nachlassvermögen steht auch Gläubigern offen. Wenn Sie Schulden haben, können die Gläubiger jetzt das, was sie schulden, aus dem Erlös der Lebensversicherung ziehen, bevor die Gelder an Ihre Erben weitergegeben werden.
Es kann auch Jahre dauern, bis der Nachlass abgeschlossen ist. Die Sterbegeldleistung aus der Lebensversicherung, die Sie zum finanziellen Schutz Ihrer Angehörigen abgeschlossen haben, kann dazu führen, dass Sie diese lange Zeit nicht erhalten.
Normalerweise sind Sterbegeldleistungen aus der Lebensversicherung von Nachlass- und Gläubigerversicherungen befreit, jedoch nicht, wenn Es landet in Ihrem Nachlass.
Was ist, wenn ich mehr als einen Lebensversicherungsempfänger haben möchte?
Sie können mehrere Lebensversicherungsempfänger benennen. Wenn Sie mehr als einen Begünstigten auswählen, können Sie jedem einen unterschiedlichen Prozentsatz zuweisen. Die Prozentsätze müssen sich zu 100 addieren.
Beispiel:
Hauptbegünstigte
- Jane Doe (Ehefrau) 50%
- Andrea Smith (Schwester) 40%
- Animal Humane Society (gemeinnützige Einrichtung) 10%
Wenn Sie keine Prozentsätze angeben, teilt die Versicherungsgesellschaft den Tod auf Gleichmäßige Leistung zwischen den mehreren Hauptbegünstigten.
Wenn Sie mehr als einen Hauptbegünstigten haben und einer der Begünstigten vor oder gleichzeitig mit Ihnen stirbt, wird die Sterbegeldleistung auf die verbleibenden Hauptbegünstigten aufgeteilt es sei denn, Sie geben pro Steigbügel oder pro Kopf an.
Bei der Angabe pro Steigbügel oder pro Kopf werden die Kinder Ihres Begünstigten berücksichtigt. Pro Steigbügel bedeutet, dass der Anteil des verstorbenen Hauptbegünstigten am Sterbegeld an seine Kinder weitergegeben wird. Pro Kopf bedeutet, dass das gesamte Sterbegeld gleichmäßig zwischen den überlebenden Hauptbegünstigten und den Kindern des verstorbenen Hauptbegünstigten aufgeteilt wird.
John nennt seine vier erwachsenen Kinder (Sam, Alan) , Louis und Jennifer) die Hauptbegünstigten seiner Lebensversicherung pro Steigbügel. Jennifer stirbt und John aktualisiert seine Begünstigten nicht. Ein Jahr später stirbt John. Die Kinder von Jennifer, Danny und Jordan, teilten ihren Anteil am Sterbegeld auf.Dies bedeutet, dass Sam, Alan und Louis jeweils 25% des Sterbegelds erhalten und Danny und Jordan jeweils 12,5% des Sterbegelds.
John nennt seine vier erwachsenen Kinder (Sam, Alan, Louis und Jennifer) die Hauptbegünstigten seiner Lebensversicherung pro Kopf. Jennifer stirbt und John aktualisiert seine Begünstigten nicht. Ein Jahr später stirbt John. Die Kinder von Jennifer, Danny und Jordan, haben Anspruch auf einen gleichen Anteil des Sterbegelds. Dies bedeutet, dass Sam, Alan, Louis, Danny und Jordan jeweils 20% des Sterbegelds erhalten.
Bei mehreren Hauptbegünstigten erhalten bedingte Begünstigte nur den Tod Leistung, wenn alle Hauptbegünstigten verstorben sind.
John nennt seine vier erwachsenen Kinder die Hauptbegünstigten seiner Lebensversicherung und seine bevorzugte Wohltätigkeitsorganisation als bedingten Begünstigten. John und seine vier Kinder kommen von einem Familienurlaub zurück und sterben auf tragische Weise bei einem Flugzeugabsturz. Das gesamte Sterbegeld von Johns Lebensversicherung geht an die Wohltätigkeitsorganisation.
In den seltenen Fällen, in denen Sie keinen bedingten Begünstigten benennen und keine Erben für Nachlassvermögen haben Weitergabe, die Todesfallversicherung für Lebensversicherungen entfällt auf den Staat, in dem Sie leben. Für Laien bedeutet dies, dass der Staat die Mittel in Besitz nimmt.