2008 ein Hausbesitzer Der Name Dan Bailey wurde vielfach bekannt, weil er einen Härtebrief an den Vorsitzenden von Countrywide, Angelo Mozilo, schrieb, um den Kreditgeber zu veranlassen, eine Darlehensänderung zu genehmigen. Dieser per E-Mail verschickte Brief – und die Antwort von Herrn Mozilo – wurde Sehr öffentlich, als Mozilo einige gemeinnützige Bemerkungen hinzufügte und dann versehentlich „Allen antworten“ anstelle von „Weiterleiten“ drückte. Aber solange dieser Brief da draußen ist, sollte er als Beispiel dafür dienen, wie man keinen Härtebrief für Hypothekenänderungen schreibt. Hier erfahren Sie, wie Sie vermeiden können, was Bailey getan hat.
Ihr Ziel: Holen Sie sich einen Darlehens-Mod, und bringen Sie den Servicer nicht zum Weinen.
So funktioniert Mr. Bailey öffnete seinen Brief:
Wen es betrifft:
Ich schreibe diesen Brief, um meine unglücklichen Umstände zu erklären, die dazu geführt haben, dass ich mit meiner Hypothek in Verzug geraten bin. Ich habe alles in meiner Macht Stehende getan Um über die Runden zu kommen, bin ich leider zu kurz gekommen und möchte, dass Sie überlegen, mit mir zusammenzuarbeiten, um mein Darlehen zu ändern. Mein oberstes Ziel ist es, mein Haus, in dem ich seit 16 Jahren lebe, mit meinem eigenen Schweißkapital und mir umzubauen Ich würde mich sehr über die Gelegenheit freuen, dies zu tun. Mein Haus ist nicht groß oder in einem gehobenen Viertel, es ist ein „Schrotflinten“ -Bungalowstil von nur 900 Quadratfuß, der 1921 gebaut wurde. Ich bin im Mai 1992 in dieses Haus gezogen … dies Im selben Jahr wurde ich sauber und nüchtern von Drogen und Alkohol. Seitdem bedeutet dieses Haus für mich die Welt.
Beim Schreiben von a In einem Härtefall sollten Kreditnehmer keine persönlichen Probleme wie eine Vorgeschichte von Drogen- oder Alkoholmissbrauch ausdrücken, da dies für Ihre Anfrage nicht unbedingt relevant ist. Denken Sie daran, dass Sie einen Servicer nur davon überzeugen müssen, dass Ihre Anfrage – ob für eine Nachsicht, eine Urkunde anstelle einer Zwangsvollstreckung oder eine Änderung der Hypothek – erforderlich ist, damit Sie die Bedingungen Ihrer Hypothek einhalten können.
Schreiben Sie keinen Roman
Ein Romanautor baut Spannung auf, indem er andeutet, was auf ihn zukommt, aber Ihr Härtebrief sollte kurz und spezifisch sein – ärgern Sie nicht die Mitarbeiter, die das Darlehen ändern Ich werde Ihren Brief zusammen mit vielen anderen lesen. Mr. Baileys Brief schlägt erneut fehl, weil seine Aussagen so allgemein sind. „Alles in meiner Macht stehende“ und „zu kurz gekommen“ erklären nichts. Die irrelevante Erzählung bietet dem Zeitdruck-Mitarbeiter, der versucht, einen Sinn für die Bitte zu finden, nichts Wertvolles. Sein Brief geht weiter:
Der Hauptgrund, warum ich Schwierigkeiten hatte und zu spät kam, ist mein Missverständnis des ursprünglichen Darlehens. Mir wurde gesagt, dass ich mich nach dem ersten Jahr der Zahlungen zu einem besseren festen Zinssatz refinanzieren könnte – dann fiel der Boden aus der Branche heraus. Meine Zahlungen für das erste Jahr waren pünktlich. Ich habe auch mein zweites Einkommen aufgrund körperlicher Bedingungen in einer sehr körperlich anstrengenden Branche verloren. Als meine ARM-Zahlungen zunahmen, hatte ich weniger Geld, um mein Geschäft (Einkommen) zum Laufen zu bringen. Ich war nicht in der Lage gewesen, Geschäfte zu generieren, weil alle meine Mittel für den Versuch verwendet wurden, meine Darlehenszahlungen zu leisten. Dies, zusammen mit größeren Reparaturen an meinem Fahrzeug (93 Jeep) und der Zahlung aus eigener Tasche für medizinische und zahnmedizinische Probleme (ich habe keine Ins.), Führte dazu, dass ich immer weiter zurückfiel und meine Kreditwürdigkeit zerstörte.
Ziehen Sie nicht am Bein des Kreditgebers
Versuchen Sie nicht zu behaupten, Sie seien irregeführt worden; es ist einfach nicht glaubwürdig. Darüber hinaus wird die Aussage über die Zerstörung der Bonität wahrscheinlich auch nicht funktionieren. Wissen Sie, dass der Servicer genau dort Zugriff auf Ihre Kreditauskunft hat, und eigennützige Aussagen, die nicht wahr sind, helfen Ihrer Sache nicht. Es sieht so aus Mr. Bailey steckt Geld in ein erfolgloses Geschäft, das er sich nicht leisten kann. Darüber hinaus sollte er nicht die Tatsache ausstrahlen, dass er keine Krankenversicherung hat und gesundheitliche Probleme hat – diese Tatsachen dienen dem Servicer nur als rote Fahne, dass seine neuen Hypothekenkonditionen auch dann sind, wenn er eine Darlehensänderung erhalten sollte Es ist unwahrscheinlich, dass es bleibt.
Also, wie hätte Mr. Bailey seinen Brief schreiben sollen?
Ein guter Brief ist prägnant und lässt den Servicer auf den Punkt kommen:
Wen es betrifft:
Ich schreibe diesen Brief, um eine Änderung der Hypothek anzufordern, mit der ich meine Hypothekenzahlungen fortsetzen kann. Als ich für mein Darlehen genehmigt wurde, betrug mein Bruttoeinkommen 4.000 USD pro Person Monat, und meine Hypothekenzahlung betrug 1.000 USD pro Monat. Nachdem ich verletzt worden war und einen Teilzeitjob verloren hatte, sank mein monatliches Einkommen auf 3.000 USD, und meine ARM-Zahlung wurde auf 1.500 USD pro Monat angepasst. Meine Hypothekenzahlung beträgt jetzt 50% meiner monatlichen Ich habe meine Ersparnisse verwendet, um mit meinen Hypothekenzahlungen Schritt zu halten, aber diese Ressource wird bald erschöpft sein. Eine Rückenverletzung macht es unwahrscheinlich, dass dies der Fall ist t Ich kann meine Teilzeitarbeit wieder aufnehmen (ich kann meine medizinischen Behandlungen und die Prognose dokumentieren).Ich habe einige Berechnungen durchgeführt und festgestellt, dass ich meiner Verpflichtung gegenüber Ihnen weiterhin nachkommen kann, wenn Sie mir eine Zahlungsreduzierung auf 930 USD pro Monat gewähren.
Ich bin unter (xxx) xxx-xxxx erreichbar oder per E-Mail an [email protected] und stellen Ihnen gerne alle erforderlichen Unterlagen zur Verfügung.
Mit freundlichen Grüßen
Dan Bailey
Dieser Brief funktioniert gut, weil er erklärt, was Kreditgeber wissen müssen – genau was passiert ist (eine signifikante Reduzierung von Einkommen, verbunden mit einer Erhöhung Ihres Zinssatzes), welche Auswirkungen dies hatte (Erhöhung der Hauszahlung auf unerschwingliche 50% des Einkommens des Kreditnehmers), was der Kreditnehmer tun kann oder getan hat, um das Einkommen zu erhöhen oder die Ausgaben zu senken (nichts weil es unwahrscheinlich ist, dass er einen weiteren zweiten Job bekommt) und welche Konzession der Kreditnehmer vom Kreditgeber benötigt (eine Zahlungsreduzierung auf 930 USD, was 31% seines Bruttoeinkommens entspricht – der Prozentsatz, mit dem die Kreditgeber Ihre neue monatliche Zahlung unter berechnen das Programm für erschwingliche Änderungen zu Hause).
Versuchen Sie, Ihren Brief auf einer einzigen Seite zu halten und die Einkommens- und Vermögensdokumentation (Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und andere relevante Unterlagen) einzuschließen.
Gina Pogol schreibt seit 1994 über Hypothek und Finanzen. Zusätzlich zu einem Jahrzehnt in der Hypothekarkreditvergabe hat sie als Unternehmen gearbeitet Berater für Kreditsysteme bei Experian und als Buchhalter bei Deloitte.
Verwandte Links:
- Hypothekenrechner
- Flex-Modifikation: Ein Überblick über den Ersatz von HAMP