Aktualisiert ab: 26. Mai 2020
Wir leben jetzt in Das 21. Jahrhundert und vor langer Zeit waren die Tage des Scheckschreibens! Mit dem Aufkommen effizienterer Zahlungsarten werden immer weniger Schecks ausgestellt. Wir verwenden weiterhin Schecks für persönliche Dienstleistungen, Klaviere und das Senden von Geld für Promotionen, Geburtstage usw., während die meisten Unternehmen Schecks für ihre Zahlungsvorgänge verwenden. Trotzdem genießen Schecks in Papierform immer noch hohes Ansehen und werden nicht vollständig auslaufen, aber das Schreiben persönlicher Schecks nimmt weiter ab.
Elektronische Zahlungen sind die Erwartung der heutigen Welt. Der Zahlungsakt für Waren und Dienstleistungen wandelt sich vor unseren Augen weiter. Im Jahr 2018 werden 96 Prozent der Amerikaner elektronisch per Direkteinzahlung bezahlt.1 Kreditzahlungen werden automatisch mit einer einmaligen Einrichtungsanforderung bezahlt. Steuerrückerstattungen werden mit einer schnelleren Abwicklung sicherer abgewickelt. In der Frühlingspause überweist Papa seiner Tochter zum zweiten Mal Geld. Wir kaufen sogar Schuhe mit einer Online-App, während wir in der Schlange auf unseren Mokka warten. BEIDE haben mit unserem Smartphone bezahlt!
Aber wie werden all diese ohne Scheck verarbeitet?
Am meisten Die heute weit verbreitete Form des Geldtransfers ist der elektronische Geldtransfer (EFT). Dies ist eine allgemeine Bezeichnung für die Überweisung von Geld, das nicht per Scheck ausgestellt wurde. Es erfolgt elektronisch und nutzt Computernetzwerke, um Geld von einem Mitglied / einer Institution zu einem anderen als Zahlungsmittel zu überweisen. Es umfasst alle Arten von Überweisungen: Kredit- und Debitkarten, Gehaltsabrechnungen von Mitarbeitern, Online-Rechnungszahlung, Online-Banking, Überweisungen und ACH-Verarbeitung.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Geld zu überweisen oder zu senden… aber was ist der Unterschied? Es gibt drei elektronische Hauptmethoden für die Überweisung von Geld: ACH-Überweisungen, Überweisungen und elektronische Überweisungen über Systeme von Drittanbietern. Die Leute fragen auch nach digitalen Geldbörsen und Bitcoin, auch diese können als elektronisches Geld (eMoney) eingestuft werden.
Elektronische Geldtransfers (EFT)
Im einfachsten Sinne sind EFTs jede Überweisung von Guthaben von einem Konto auf ein anderes, das elektronisch erfolgt. EFTs umfassen sowohl ACH- als auch Überweisungsdienste. ACH-Überweisungen werden manchmal als EFT-Überweisungen bezeichnet, da EFT ein Begriff ist, der verschiedene Arten von Finanztransaktionen abdeckt. Mit anderen Worten, der einzige Unterschied zwischen einer EFT- und einer ACH-Übertragung ist der Grad der Spezifität. Electronic Transfers umfasst ACH unter seinem Dach, und ein ACH ist immer eine EFT. EFT umfasst auch Überweisungsmethoden wie eChecks, ATM-Transaktionen und POS-Transaktionen (Point of Sale).
ACH-Überweisungen
Die beliebteste Methode zur Überweisung von Geld ist die Überweisung über ein ACH. ACH steht für Automated Clearing House, ein elektronisches Netzwerk, über das Finanzinstitute Transaktionen in Chargen abwickeln. Die typische ACH-Überweisung benötigt gekoppelte Tage, um das empfangende Finanzinstitut zu verarbeiten und zu löschen. Dies liegt daran, dass die Einrichtung und Bestätigung durch die empfangende Partei erforderlich ist. Beispiele für ACH-Überweisungen sind direkte Einzahlungen in die Lohn- und Gehaltsabrechnung, automatische Auszahlungen von Darlehenszahlungen, Online-Rechnungszahlung, Verteilung von Sozialversicherungsleistungen und Zahlungen von Person zu Person. Da die meisten ACH-Überweisungen automatisiert sind, sind sie für Kreditgenossenschaften und Mitglieder relativ kostengünstig. ACH-Zahlungen können als einmalige oder wiederkehrende Transaktionen eingerichtet werden. Darüber hinaus wurde die ACH-Verarbeitung am selben Tag entwickelt, um schnellere Zahlungen zu ermöglichen. Die Verarbeitung am selben Tag kostet aufgrund des Zeitfaktors mehr.
Die ACH-Zahlungsabwicklung funktioniert, wenn ein Originator (normalerweise Banken, Kreditgenossenschaften, Unternehmen oder andere Unternehmen) mit National Automated Direkteinzahlungen oder Direktzahlungstransaktionen abwickelt Clearing House Association (NACHA). NACHA verwaltet die Entwicklung, Verwaltung und Steuerung des ACH-Netzwerks. Beispielsweise erstellt IAACU Überweisungen für ACH-Darlehenszahlungen.
Wie viel Risiko? Ein ACH ist eine sichere Möglichkeit, das Geld erst nach Überprüfung der Benutzerdaten am anderen Ende von einem Konto auf ein anderes Konto zu überweisen. Dies wird von jedem Einzelnen sichergestellt, da das Risiko eines Informationslecks vermieden wird. Es verbindet verschiedene Finanzinstitute oder Banken.
Echtzeitzahlungen RTP®-Überweisungen
Ähnlich wie bei der ACH-Zahlungsabwicklung wurde 2017 ein neues Zahlungsnetzwerk eingerichtet, das Echtzeitzahlungen unterstützt in den USA nur für „Gutschriften“. Echtzeitzahlungen RTP® gehört und wird von The Clearing House® betrieben. Es ist das erste größere Upgrade bei elektronischen Zahlungen seit der Gründung des Automated Clearing House (ACH) vor 40 Jahren und Check 21 Dieses Netzwerk wurde im Jahr 2001 gestartet. Es bietet Echtzeit-Zahlungsabwicklung für Verwahrstellen. Echtzeit-Zahlungen werden zur neuen Norm bei Unternehmen und Verbrauchern. Echtzeit-Zahlungen dauern Sekunden, bis Zahlungen unabhängig von Tag oder Uhrzeit gesendet und empfangen werden.
Während dieses Netzwerk für Unternehmen und Verbraucher praktisch ist, werden nicht alle Unternehmen oder Finanzinstitute ihre alten Verarbeitungssysteme aufgeben oder die Option haben, diese zu verlassen. Änderungen dieser Größenordnung erfordern Zeit und Geld, um Verarbeitungsvorgänge umzuwandeln. Wenn jedoch Änderungen vorgenommen werden und die Zeit vergeht, werden auch Systeme und die Echtzeitverarbeitung höchstwahrscheinlich zum Standard.
Drittanbieter-Zahlungsprozessoren (TPPPs)
Als Teilmenge Von den ACH-Prozessoren gibt es auch unzählige zwischengeschaltete TPPPs, die in den letzten Jahren ins Spiel gekommen sind. Sie bieten Handels- oder Geschäftskunden Zahlungsabwicklungsdienste an und fassen diese Zahlungen zusammen, um Skaleneffekte zu erzielen. Im Folgenden finden Sie ein vereinfachtes Beispiel für Händler, die TPPPs verwenden, um Zahlungen / Quittungen für die von ihren Kunden gekauften Waren zu sammeln. TPPPs bieten in der Regel sowohl die Verarbeitung von Debit- als auch von Kreditzahlungen. Auf der Zahlungsseite verwenden Finanzinstitute häufig Zahlungsanbieter mit Rechnungszahlung als TPPP, um Kundenzahlungen und -transaktionen zu erleichtern. TPPPs werden über ACH und RTP® verarbeitet.
Es gibt auch EFT-Transaktionen, die aus ACH-Scheckkonvertierungen erstellt wurden. Unternehmen jeder Größe wandeln Papierschecks in ACH-Belastungen um, um ihre Verarbeitungskosten zu senken und ihre betriebliche Effizienz zu steigern. Wenn ein Kunde einen Scheck ausstellt, der in eine elektronische Zahlung umgewandelt wird, die über das ACH-Netzwerk verarbeitet wird, werden Informationen wie die Bankleitzahl des Kunden, die Kontonummer des Kunden und die Seriennummer des Schecks erfasst. Die Transaktion wird dann über das ACH-Netzwerk verarbeitet und das Konto des Kunden wird einmalig belastet. Das Zahlungserlebnis des Kunden hat sich nicht geändert, lediglich die Art und Weise, wie die Zahlung verarbeitet wird, und vor allem die Geschwindigkeit der Transaktion. Dieser ACH-Check-Conversion-Prozess wird als POS (Point of Sale Conversion) bezeichnet.
Andere Portale zum elektronischen Geldversand umfassen E-Commerce-Unternehmen wie PayPal, Dwolla, Amazon Pay und viele andere Alternativen. Diese Unternehmen ermöglichen es Benutzern, Geld zu senden und zu empfangen, möglicherweise ohne Gebühren im Zusammenhang mit ACH und Überweisungen. Verbraucher können sie jedoch aufgrund des Zeit- und Arbeitsaufwands für die Einrichtung von Konten nicht verwenden. PayPal, das am häufigsten verwendete System, erhebt keine Gebühr, wenn ein Kunde über ein verknüpftes Bankensystem Geld an einen anderen PayPal-Benutzer sendet. Diese Systeme entstanden, wenn sowohl Verkäufer als auch Käufer über betrügerische Aktivitäten besorgt waren, und stellten eine sicherere Option als viele andere Alternativen dar.2
Überweisungen
Im Gegensatz zur Stapelverarbeitung von ACH-Überweisungen Überweisungen sind für einzelne Transaktionen ausgelegt. Der größte Vorteil von Überweisungen ist die Geschwindigkeit oder Verfügbarkeit von Geldern. Sie können Geld an eine Person im ganzen Land oder auf halbem Weg um die Welt senden, normalerweise am selben Tag. Überweisungen beinhalten mehr Interaktion zwischen der Institution, die sendet, und der Institution, die das Geld erhält. Wenn bei der IAA Credit Union vor 14 Uhr ein Antrag auf Auszahlung von Geldern eingeht, werden die Gelder am selben Tag überwiesen und in der Regel vom empfangenden Institut bestätigt. Aufgrund der Verfügbarkeit des Fonds und der Geschwindigkeit der Transaktion sind Überweisungsgebühren in der Regel teurer als ACH-Überweisungen. Eine eingehende Drahtgebühr kann auch von der empfangenden Institution erhoben werden.
eMoney:
Während $$ CASH $$ nicht so schnell vom Schalter verschwindet, machen es viele Restaurants einfach, mit unseren Uhren und / oder Telefonen zu bezahlen. … Verrückt, richtig?! Digitale Geldbörsen (manchmal auch als E-Wallet bezeichnet) verändern die Art und Weise, wie Sie für Dinge bezahlen. Elektronisches Geld (E-Geld) wird allgemein als elektronischer Geldwertspeicher auf einem technischen Gerät definiert, das für Zahlungen verwendet werden kann. Viele digitale Brieftaschendienste funktionieren über Apps auf Ihrem Smartphone. Wenn Sie beispielsweise Kaffee kaufen, tippen Sie einfach mit Ihrem Telefon auf ein kompatibles Check-out-Register, um sofort zu bezahlen. Mit E-Wallet können Sie mehrere Kreditkarten- und Bankkontonummern in einer sicheren Umgebung speichern und müssen bei der Zahlung keine Kontoinformationen eingeben. Sobald Sie E-Wallet-Profile registriert und erstellt haben, können Sie Zahlungen schneller ausführen und den Bedarf an physischem Portemonnaie begrenzen.
Venmo bietet digitale Brieftaschendienste, mit denen Sie Zahlungen tätigen und mit Freunden teilen können.3 Sie Wenn Sie eine Rechnung, einen Taxifahrpreis usw. aufteilen können, wird das Geld vom Venmo-Guthaben, einer zugehörigen Debit- oder Kreditkarte oder einem verknüpften Bankkonto überwiesen.
Wie hoch ist das Risiko? Während EFT die schnellste Form der Übertragung mit den elektronischen Geräten ist. Es besteht jedoch die Gefahr, dass die Kreditkarteninformationen oder die Kontodaten der Person, die Kunde dieses Finanzinstituts ist, gehackt werden. Im Vergleich zu ACH ist dies jedoch ein sofortiger Vorgang. Aber heutzutage bevorzugen die Leute schnellere, bargeldlose und papierlose Überweisungen.
Im Fall von Bitcoin
ist Bitcoin eine digitale Währung, die elektronisches Geld (E-Geld) darstellt. Auf eigene Werteinheiten lautende digitale Währungen gelten als virtuelle Währungen und wurden für Peer-to-Peer-Transaktionen als Währung entwickelt. In den USA ist die Verwendung von Bitcoin legal. Zahlungen unterliegen denselben Steuern und Meldepflichten wie jede andere Währung. Es gibt jedoch keine physische Bitcoin-Währung wie einen Dollar.
Vor- und Nachteile
Zusammenfassend sind alle Formen von EFTs akzeptabel. Wenn Sie sich Sorgen um die Sicherheit machen, sind elektronische Überweisungen eine sichere Zahlungsmethode. Sie müssen Ihre Bankkontodaten nur einmal offenlegen, wenn Sie sich für elektronische Zahlungen anmelden. Bitte beachten Sie, dass das Schreiben von Schecks nicht vor Betrug geschützt ist. Es gibt Regeln und Vorschriften, die Sie mit beiden Optionen schützen.
Je nach Preis und Verfügbarkeit des Fonds ist die günstigste Option zum Senden von Geld eine ACH-Überweisung, insbesondere wenn es sich um eine wiederkehrende Zahlung handelt. Überweisungen sind besser, wenn die Transaktion dringend ist, und TPPPs-Dienste wären sinnvoll, wenn Sie und der Empfänger Benutzerkonten haben. Wenn Sie jedoch das nächste Mal in einem Einzelhandelsgeschäft sind, haben Sie keine Angst vor der neuen Art der Zahlungsabwicklung. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie über die verfügbaren Mittel verfügen, um Ihren Einkauf abzudecken!
Quellen: