Årlig procentsats (APR)

Hvad er en årlig procentsats (APR)?

Udtrykket “årlig procentsats (APR)” refererer til den årlige rentesats, der opkræves af låntagere og betales til investorer. APR udtrykkes som en procentdel, der repræsenterer de faktiske årlige omkostninger ved midler over løbetiden et lån eller en indtægt, der er optjent på en investering. Dette inkluderer gebyrer eller ekstraomkostninger forbundet med transaktionen, men det tager ikke hensyn til sammensætning. APR giver forbrugerne et bundlinjenummer, som de let kan sammenligne med satser fra andre långivere.

Sådan fungerer den årlige procentsats (APR)

En årlig procentsats udtrykkes som en rentesats. Den beregner, hvor stor en procentdel af hovedstolen du betaler hvert år ved at tage ting som månedlige betalinger i betragtning. APR er også den årlige rente, der betales på investeringer uden at tage højde for sammensætningen af renter inden for det pågældende år.

The Truth in Lending Act (TILA) af 1968 pålagde, at långivere skulle offentliggøre april, de opkræver låntagere. Kreditkortselskaber har lov til at annoncere rentesatser på månedlig basis, men de skal klart rapportere april til kunderne, før de underskriver en aftale.

Hvordan beregnes april?

Satsen beregnes ved at gange den periodiske rentesats med antallet af perioder i et år, hvor den periodiske sats anvendes. Det angiver ikke, hvor mange gange satsen anvendes på saldoen.

APR i USA præsenteres typisk som den periodiske rente ganget med antallet af sammensætningsperioder om året. Definitioner af april uden for USA kan være helt forskellige. Den Europæiske Union (EU) fokuserer på forbrugerrettigheder og økonomisk gennemsigtighed i definitionen af dette begreb. Der blev oprettet en enkelt formel til beregning af rentesatsen for alle EU-medlemslande, selv om de enkelte lande har en vis spillerum til at bestemme de nøjagtige situationer, hvor denne formel skal vedtages ud over EU-fastsatte sager.

Typer af årlige apr

Kreditkort april varierer afhængigt af gebyret. En långiver kan opkræve en APR for køb, en anden for kontant forskud og endnu en for balanceoverførsler fra et andet kort. Banker opkræver også høje bøder for høje satser til kunder for forsinkede betalinger eller overtrædelse af andre vilkår i kortholderaftalen. Der er også den indledende april – en lav eller 0% apr – som mange kreditkortselskaber bruger til at lokke nye kunder til at tilmelde sig et kort.

APR-låntagere er opkrævet afhænger også af deres kredit. Lån, der tilbydes dem med fremragende kredit, har betydeligt lavere renter end de renter, der opkræves for dem med dårlig kredit.

Lån kommer normalt med enten faste eller variable APR’er. Et fast APR-lån har en rentesats, der garanteres ikke at ændre sig i løbet af lånets eller kreditfacilitetens løbetid. Et variabelt APR-lån har en rentesats, der kan ændre sig når som helst.

APR vs. APY (Annual Percentage Yield)

Mens en APR kun udgør for simpel rente tager det årlige procentafkast (APY) hensyn til sammensat rente. Som et resultat er et lånes APY højere end dets APR. Jo højere rentesatsen og i mindre grad jo mindre sammensætningsperioderne er, jo større er forskellen mellem APR og APY.

Forestil dig, at et låns APR er 12%, og låneforbindelserne en gang om måneden. Hvis en person låner $ 10.000, er deres interesse i en måned 1% af saldoen eller $ 100. Det øger balancen effektivt til $ 10.100. Den følgende måned vurderes 1% rente på dette beløb, og rentebetalingen er $ 101, lidt højere end den var den foregående måned. Hvis du har denne saldo for året, bliver din effektive rente 12,68%. APY inkluderer disse små skift i renteudgifter på grund af sammensætning, mens APR ikke gør det.

Her er en anden måde at se på det. Sig, at du sammenligner en investering, der betaler 5% om året med en, der betaler 5% månedligt. For det første er APY lig med 5%, det samme som APR. Men for det andet er APY 5,12%, hvilket afspejler den månedlige sammensætning.

I betragtning af at en APR og en anden APY kan bruges til at repræsentere den samme rente, er det grund til at långivere og låntagere vil understrege det mere flatterende antal for at sige deres sag det er grunden til, at sandheden i opsparingsloven fra 1991 pålagde, at både APR og APY skulle offentliggøres i annoncer, kontrakter og aftaler. En bank vil annoncere en sparekontos APY med en stor skrifttype og dens tilsvarende APR i en mindre, i betragtning af at førstnævnte har et overfladisk større antal. Det modsatte sker, når banken fungerer som långiver og forsøger at overbevise sine låntagere om, at den opkræver en lav rente. En stor ressource til sammenligning af både APR- og APY-renter på et pant er en pantlommeregner.

Et eksempel på APR vs. APY

I et andet eksempel, XYZ Corp. tilbyder et kreditkort, der opkræver renter på 0,06273% dagligt. Multiplicer det med 365, og det er 22,9% om året, hvilket er den annoncerede APR. Hvis du nu skulle opkræve en anden $ 1.000 vare på dit kort hver dag og ventede til dagen efter forfaldsdatoen (da udstederen begyndte at opkræve renter) for at begynde at foretage betalinger, skylder du $ 1.000,6273 for hver ting du har købt. / p>

For at beregne APY eller effektiv årlig rente (EAR) – det mere typiske udtryk på kreditkort – tilføj en (som repræsenterer hovedstolen) og tag dette tal til magten af antallet af sammensætningsperioder om et år træk en fra resultatet for at få procentdelen:

I dette tilfælde vil din APY eller EAR være 25,7%:

((1 + .0006273) 365) −1 = .257 \ begynder {justeret} & ((1 + .0006273) ^ {365} ) – 1 = .257 \\ \ end {justeret} ((1 + .0006273) 365) −1 = .257

Hvis du kun har en balance på dit kreditkort i en måneds periode, vil du blive opkrævet den tilsvarende årlige sats på 22,9%. Men hvis du har denne saldo for året, bliver din effektive rente 25,7% som følge af sammensætning hver dag.

APR vs. nominel rente vs. daglig periodisk Sats

En APR har en tendens til at være højere end et lånes nominelle rente. Det skyldes, at den nominelle rente ikke tegner sig for andre udgifter, som låntager har påløbet. Den nominelle rente kan være lavere på dit pant, hvis du ikke tager højde for lukkeomkostninger, forsikrings- og oprindelsesgebyrer. Hvis du ender med at rulle disse ind i dit pant, stiger din pantesaldo, ligesom din APR.

Den daglige periodiske sats er derimod den rente, der opkræves på en lånets saldo dagligt – april divideret med 365. Långivere og kreditkortudbydere har lov til at repræsentere april månedligt, dog så længe den fulde 12-måneders apr er anført et eller andet sted inden aftalen underskrives. p>

Ulemper ved årlig procentsats (APR)

April er ikke altid en nøjagtig afspejling af de samlede låneomkostninger. Faktisk kan det undervurdere de faktiske omkostninger ved et lån. Det skyldes, at beregningerne antager langsigtede tilbagebetalingsplaner. Omkostningerne og gebyrerne er spredt for tynde med APR-beregninger for lån, der tilbagebetales hurtigere eller har kortere tilbagebetalingsperioder. For eksempel er den gennemsnitlige årlige virkning af pantlukningsomkostninger meget mindre, når disse omkostninger antages at være spredt over 30 år i stedet for syv til ti år.

APR løber også ind i nogle problemer med prioritetslån (ARM). Estimater antager altid en konstant rentesats, og selvom april tager rentetak i betragtning, er det endelige tal stadig baseret på faste satser. Fordi renten på en ARM er usikker, når perioden med fast rente er overstået, kan APR-estimater i høj grad undervurdere de faktiske låneomkostninger, hvis realkreditrenterne stiger i fremtiden.

APR beregninger kan også gøre det vanskeligt at sammenligne lignende produkter, fordi gebyrerne inkluderet eller ekskluderet er forskellige fra institution til institution. Det skyldes, at långivere har en rimelig mængde autoritet til at bestemme, hvordan april beregnes. For nøjagtigt at sammenligne flere tilbud skal en potentiel låntager bestemme, hvilke af disse gebyrer der er inkluderet, og for at være grundig beregne APR ved hjælp af den nominelle rente og andre omkostningsoplysninger.

Lånepriser inkluderer eller kan ikke omfatte andre gebyrer, såsom vurderinger, titler, kreditrapporter, ansøgninger, livsforsikring, advokater og notarier og dokumentforberedelse. Der er andre gebyrer, der bevidst er ekskluderet, herunder forsinkede gebyrer og andre engangsgebyrer.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er en årlig procentsats ( APR)?

En april er et procenttal, der repræsenterer den årlige rente, der er knyttet til et lån.Forbrugerbeskyttelseslove kræver, at virksomheder offentliggør de årlige forrentninger, der er knyttet til deres produkttilbud, for at forhindre virksomheder i at vildlede kunder. For eksempel, hvis de ikke var forpligtet til at oplyse om april, kan en virksomhed muligvis annoncere for en lav månedlig rente, samtidig med at kunderne antyder, at det var en årlig rente. Dette kan vildlede en kunde til at sammenligne en tilsyneladende lav månedlig sats med en tilsyneladende høj årlig. Ved at kræve, at alle virksomheder offentliggør deres APR’er, får kunderne sammenligningen “æbler til æbler”.

Hvad er en god APR?

Hvad tæller som en “god” APR vil afhænge af faktorer som de konkurrerende renter, der tilbydes på markedet, den primære rente, der er fastsat af centralbanken, og låntagerens egen kredit score. Når primære renter er lave, vil virksomheder i konkurrencedygtige industrier undertiden tilbyde meget lave apr på deres kreditprodukter, såsom 0% apr til tider tilbydes på billån eller leasingmuligheder. Selvom disse lave priser måske synes attraktive, skal kunderne kontrollere, om disse priser varer i hele produktets løbetid, eller om de simpelthen er introduktionstakster, der vender tilbage til en højere APR, efter en bestemt periode er gået. Desuden er lave APR muligvis kun tilgængelige for kunder med særligt høje kreditresultater.

Hvordan beregner du APR?

Formlen til beregning af APR er ligetil. Den består i at multiplicere den periodiske rentesats med antallet af perioder i et år, hvor renten anvendes. Den nøjagtige formel er som følger:

Værdien af APR-formlen er, at den giver et ensartet grundlag for at præsentere årlige renteoplysninger i rækkefølge for at beskytte forbrugerne mod vildledende reklame.