Hvis du har maksimeret dine kreditkort og bliver dybere i gæld, er chancerne for, at du føler dig overvældet. Hvordan vil du nogensinde betale gælden? Forestil dig nu at høre om et firma, der lover at reducere – eller endda slette – din gæld for øre på dollaren. Lyder svaret på dine problemer, ikke?
Federal Trade Commission (FTC), landets forbrugerbeskyttelsesagentur, siger sænk farten, og overvej, hvordan du kan komme ud af det røde uden at bruge en meget grønt.
Gældsafviklingsselskaber
Gældsafviklingsprogrammer tilbydes typisk af for-profit virksomheder og indebærer, at virksomheden forhandler med dine kreditorer for at give dig mulighed for at betale et “afvikling” ”For at løse din gæld. Afviklingen er et andet ord for et engangsbeløb, der er mindre end det fulde beløb, du skylder. For at foretage den faste engangsbetaling beder programmet, at du afsætter et specifikt beløb hver måned til opsparing. Gældsafviklingsselskaber beder normalt om du overfører dette beløb hver måned til en spærret konto for at akkumulere nok besparelser til at betale et forlig, der til sidst nås. Disse programmer tilskynder eller instruerer ofte deres kunder til at stoppe med at foretage månedlige betalinger til deres kreditorer.
Gældsafvikling har risici
Selvom et gældsafviklingsselskab muligvis kan afvikle en eller flere af dine gældskrav, skal du overveje de risici, der er forbundet med disse programmer, inden du tilmelder dig:
1. Disse programmer kræver ofte, at du indbetaler penge på en særlig opsparingskonto i 36 måneder eller mere, før al din gæld vil blive afviklet. Mange mennesker har problemer med at foretage disse betalinger længe nok til at få alle (eller endda nogle) af deres gæld afviklet. De dropper programmerne ud som resultat. Inden du tilmelder dig et gældsafviklingsprogram, skal du gennemgå dit budget nøje for at sikre, at du er økonomisk i stand til at afsætte de krævede månedlige beløb til hele programmet.
2. Dine kreditorer har ingen forpligtelse til at aftale at forhandle et afvikling af det beløb, du skylder. Så der er en chance for, at dit gældsafviklingsselskab ikke er i stand til at afvikle nogle af dine gæld – selvom du afsætter de månedlige beløb, programmet kræver. Gældsafviklingsselskaber forsøger også ofte at forhandle mindre gæld først og efterlade renter og gebyrer på store gæld at vokse.
3. Fordi gældsprocedurer ofte beder – eller opfordrer – dig til at stoppe med at sende betalinger direkte til dine kreditorer, kan de have en negativ indvirkning på din kreditrapport og andre konsekvenser. For eksempel kan din gæld fortsat optjene forsinkede gebyrer og sanktioner, der kan sætte dig længere i hullet. Du kan også modtage opkald fra dine kreditorer eller inkassosøgende, der anmoder om tilbagebetaling. Du kan endda blive sagsøgt for tilbagebetaling. I nogle tilfælde, når kreditorer vinder en retssag, har de ret til at pynte din løn eller sætte pant i dit hjem.
Pas på gældssaneringssvindel
Nogle virksomheder, der tilbyder gældsafvikling programmer involverer sig måske i bedrag og undlader at opfylde de løfter, de giver – for eksempel løfter eller “garantier” for at afvikle al din kreditkortgæld for f.eks. 30 til 60 procent af det beløb, du skylder. Andre virksomheder kan prøve at opkræve deres egne gebyrer fra dig, inden de har afviklet din gæld – en praksis, der er forbudt i henhold til FTC’s salgsregel for telemarketing (TSR) for virksomheder, der beskæftiger sig med telemarketing disse tjenester. Nogle forklarer ikke risiciene forbundet med deres programmer: for eksempel at mange (eller de fleste) forbrugere dropper ud uden at afvikle deres gæld, at forbrugernes kreditrapporter kan lide, eller at opkrævere kan fortsætte med at ringe til dig.
Undgå at handle med enhver virksomhed, der lover at afvikle din gæld, hvis virksomheden:
- opkræver f ees inden det afvikler din gæld
- viser et “nyt regeringsprogram” for at redde personlig kreditkortgæld
- garanterer, at det kan få din usikrede gæld til at forsvinde
- beder dig om at stoppe med at kommunikere med dine kreditorer, men forklarer ikke de alvorlige konsekvenser
- fortæller dig, at det kan stoppe alle opkrævninger og retssager vedrørende inkasso
- garanterer, at din usikrede gæld kan betales fri for øre på dollaren
Undersøgelse af gældssaneringsselskaber
Inden du tilmelder dig et gældsafviklingsprogram, skal du lave dine lektier. Du tager en stor beslutning, der involverer at bruge en masse af dine penge – penge, der kan gå til at betale din gæld. Tjek virksomheden med din statsadvokat og det lokale forbrugerbeskyttelsesagentur. De kan fortælle dig, om der er nogen klager fra forbrugerne om det firma, du overvejer at drive forretning med. Spørg din statsadvokat, hvis det kræves, at virksomheden har licens til at arbejde i din stat, og i bekræftende fald, om det er det.
Indtast navnet på virksomhedsnavnet med ordet “klager” i en søgning motor.Læs hvad andre har sagt om de virksomheder, du overvejer, herunder nyheder om eventuelle retssager med statslige eller føderale tilsynsmyndigheder for at have begået vildledende eller uretfærdig praksis.
Gebyrer
Hvis du gør forretninger med et gældssaneringsfirma skal du muligvis lægge penge på en dedikeret bankkonto, som administreres af en uafhængig tredjepart. Midlerne er dine, og du har ret til de renter, der påløber. Kontoadministratoren kan muligvis opkræve et rimeligt gebyr for vedligeholdelse af kontoen og er ansvarlig for at overføre penge fra din konto til at betale dine kreditorer og gældsafviklingsselskabet, når afvikling sker.
Et firma kan kun opkræve dig en del af det fulde gebyr for hver gæld, den afvikler. Sig for eksempel, at du skylder penge til fem kreditorer. Virksomheden forhandler med succes et forlig med en af dine kreditorer. Virksomheden kan kun opkræve en del af sit fulde gebyr på dette tidspunkt, fordi det stadig har brug for at forhandle med fire andre kreditorer. Hver gang gældsafviklingsselskabet afvikler en gæld med en af dine kreditorer, kan virksomheden opkræve dig en anden del af det fulde gebyr. Hvis virksomhedens gebyrer er baseret på en procentdel af det beløb, du sparer gennem forliget, skal det fortælle dig både den procentdel, det opkræver, og det estimerede dollarbeløb, det repræsenterer. Dette kan kaldes et “uforudsete” gebyr.
Oplysningskrav
Inden du tilmelder dig tjenesten, skal gældssaneringsvirksomheden give dig information om programmet:
- Pris og vilkår: Virksomheden skal forklare sine gebyrer og eventuelle betingelser for sine tjenester.
- Resultater: Virksomheden skal fortælle dig, hvor lang tid det tager at få resultater – hvor mange måneder eller år, før det vil tilbyde hver kreditor et afregning.
- Tilbud: Virksomheden skal fortælle dig, hvor mange penge eller procentdelen af hver udestående gæld, du skal spare, før det giver et tilbud til hver kreditor på dine vegne.
- Ikke -betaling: Hvis virksomheden beder dig om at stoppe med at foretage betalinger til dine kreditorer – eller hvis programmet er afhængig af dig for ikke at foretage betalinger – skal det fortælle dig om mulige negative konsekvenser af din handling, herunder skade på din kreditrapport og kredit score; at dine kreditorer kan sagsøge dig eller fortsætte med inkassoprocessen; og at dine kreditkortselskaber muligvis opkræver yderligere gebyrer og renter, hvilket øger det beløb, du skylder.
Gældslettelsesfirmaet skal også fortælle dig, at:
- midlerne er dine, og du har ret til den optjente rente;
- kontoadministratoren er ikke tilknyttet gældssaneringsudbyderen og får ikke henvisningsgebyrer; og
- du kan når som helst trække dine penge uden bøder.
Skattekonsekvenser
Afhængig af din økonomiske tilstand kan enhver besparelse du får fra gæld nødhjælpstjenester kan betragtes som indkomst og skattepligtig. Kreditkortselskaber og andre kan rapportere afviklet gæld til IRS, som IRS betragter som indkomst, medmindre du er “insolvent.” Insolvens er, når din samlede gæld er mere end dagsværdien af dine samlede aktiver. Insolvens kan være kompleks at bestemme. Tal med en skattefagmand, hvis du ikke er sikker på, om du er berettiget til denne undtagelse.
Andre muligheder for gældslettelse
At arbejde med et gældssaneringsfirma er kun en mulighed for at håndtere din gæld. Du kunne også: forhandle direkte med dit kreditkortselskab, arbejde med en kreditrådgiver eller overveje konkurs.
Tal med dit kreditkortselskab, selvom du tidligere er blevet afvist. I stedet for at betale et firma for at tale med din kreditor på dine vegne, skal du huske at du kan gøre det selv gratis. Du kan finde telefonnummeret på dit kort eller din erklæring. Vær vedholdende og høflig. Hold god fortegnelse over din gæld, så når du når kreditkortselskabet, kan du forklare din situation. Dit mål er at udarbejde en ændret betalingsplan, der reducerer dine betalinger til et niveau, du kan administrere.
Hvis du ikke betaler på din gæld i 180 dage, afskriver din kreditor din gæld som en tab; din kredit score vil få et stort hit, og du skylder stadig gælden. Kreditorer er ofte villige til at forhandle med dig, selv efter at de har afskrevet din gæld som et tab.
Kontakt en kreditrådgiver. Anerkendte kreditrådgivningsorganisationer kan rådgive dig om at styre dine penge og gæld, hjælpe dig med at udvikle et budget og tilbyde gratis undervisningsmateriale og workshops. Deres rådgivere er certificeret og uddannet i forbrugerkredit, penge- og gældshåndtering og budgettering. økonomisk situation med dig og hjælpe dig med at udvikle en personlig plan til løsning af dine pengeproblemer. En indledende rådgivningssession varer typisk en time med et tilbud om opfølgningssessioner.
De fleste velrenommerede kreditrådgivere er ikke overskud og tilbyde tjenester gennem lokale kontorer ces, online eller på telefonen.Find om muligt en organisation, der tilbyder personlig rådgivning. Mange universiteter, militærbaser, kreditforeninger, boligmyndigheder og filialer af US Cooperative Extension Service driver non-profit kreditrådgivningsprogrammer. Kreditkortudstedere skal indeholde et gratis nummer på deres udsagn, der giver kortholderne oplysninger om at finde nonprofit-rådgivningsorganisationer. US Trustee Program – organisationen inden for US Department of Justice, der fører tilsyn med konkurssager og trustees – fører også en liste over regeringsgodkendte organisationer. Hvis en kreditrådgivningsorganisation siger, at den er regeringsgodkendt, skal du kontrollere den amerikanske trustees liste over godkendte organisationer for at være sikker. Din finansielle institution, lokale forbrugerbeskyttelsesagentur og venner og familie kan også være gode informationskilder og henvisninger.
Men vær opmærksom på, at status som “non-profit” ikke garanterer, at tjenester er gratis, overkommelige Faktisk opkræver nogle kreditrådgivningsorganisationer høje gebyrer, som de har skjult, eller opfordrer deres kunder til at yde “frivillige” bidrag, der kan forårsage mere gæld.
Konkurs. Det er alvorligt at erklære konkurs. konsekvenser, herunder at sænke din kredit score, men kreditrådgivere og andre eksperter siger, at det i nogle tilfælde kan være mest fornuftigt. Indgivelse af konkurs i henhold til kapitel 13 giver folk med en stabil indkomst mulighed for at beholde ejendom som et pantsat hus eller en bil , at de ellers kan miste gennem kapitel 7. konkursprocessen. I kapitel 13 godkender retten en tilbagebetalingsplan, der giver dig mulighed for at betale din gæld over tre til fem år uden at aflevere nogen ejendom. Efter at du har foretaget alle p ayments under planen, er din gæld fritstillet. Som en del af kapitel 13-processen bliver du nødt til at betale en advokat, og du skal få kreditrådgivning fra en regeringsgodkendt organisation inden for seks måneder, inden du indgiver konkursfritagelse.
Du skal få kredit rådgivning fra en regeringsgodkendt organisation inden for seks måneder, før du indgiver konkursbegrænsning. Du kan finde en stat-for-stat-liste over regeringsgodkendte organisationer på US Trustee Program. Inden du indgiver en kapitel 7 konkurs sag, skal du opfylde en “middel test”. Denne test kræver, at du bekræfter, at din indkomst ikke overstiger et bestemt beløb. Beløbet varierer efter stat og offentliggøres af US Trustee-programmet.
Arkiveringsgebyrer er flere hundrede dollars. Advokatsalær er ekstra og varierer. For mere information besøg De Forenede Staters domstole og læs Håndtering af gæld.