Du har muligvis bemærket, at din bankkonto afspejler to saldi.
Den første er din tilgængelige saldo, og den anden er din afventende saldo ( eller nuværende saldo), oftere kaldet din kontosaldo af de fleste banker.
Forvirret?
Du er ikke alene.
Selv om eksistensen af de to saldi synes at være mere af en teknisk sag for banken selv, kan det ikke koste forskellen mellem de to at koste dig penge og endda resultere i et dårligt forhold til din bank.
Hvad betyder afventende saldo?
Din tilgængelige saldo afspejler mængden af penge på din konto, inden du justerer for ventende gebyrer. Dette er det beløb, du kan hæve på ethvert givet tidspunkt.
Den aktuelle saldo (eller afventende saldo) er mængden af penge på din konto, når den tegner sig for ventende transaktioner.
Af nøjagtighedsformål – og for at undgå gebyrer fra din bank – skal du bruge den tilgængelige kontosaldo som din faktiske kontosaldo.
Forskel mellem “tilgængelig saldo” og “afventende saldo”?
Dette skyldes typisk transaktioner, der bruger dit betalingskort. Din bank vil være opmærksom på betalingskorttransaktionerne og afspejler den i din afventende eller kontosaldo.
Den sælger, hvor du brugte kortet, har dog muligvis ikke indsendt gebyret for betaling endnu.
I så fald sidder afgiften i afventende status.
Banken er opmærksom på det og har trukket det fra din disponible saldo. Men det er endnu ikke bekræftet ved at indsende et gebyr fra den handlende, hvor det blev afholdt.
Den samme situation kan udvikle sig, hvor du foretager en kontantudbetaling ved hjælp af dit betalingskort på et netværk, der ikke er Hæveautomat.
Disse mystiske afventende afgifter
Der er to andre mindre almindelige årsager til et afventende gebyr.
Tips til en regning
En afgift er muligvis ikke endelig. Restaurantafgifter er et almindeligt eksempel.
Restauranter betaler gebyret for de grundlæggende omkostninger ved måltidet. Men hvis du tilføjer et tip, debiteres det ikke på din konto, før den endelige betaling er afviklet i banken.
Hotel- og biludlejning “holder”
Disse er blevet en almindelig praksis. Et biludlejningsfirma kan opkræve en tilbageholdelse på $ 200 på din konto i forventning om skade på køretøjet.
Hvis bilen returneres uden skader, frigives tilbageholdelsen.
Hoteller gør normalt det samme, bortset fra at lastrummet ikke kun dækker potentiel skade, men også ekstra gebyrer for værelset, såsom roomservice eller køb foretaget på hotellet.
I begge tilfælde er opholdet normalt frigivet i slutningen af dit ophold eller din leje eller inden for 24 timer senere.
Afventende transaktioner ikke reflekteret i afventende saldo
Der er nogle vigtige udelukkelser fra kontoen eller den afventende saldo, som du skal være opmærksom på.
Skriftlige checks
Først og fremmest er checks, du har skrevet og sendt, men endnu ikke har ryddet din konto.
Banken vil ikke være opmærksom på dem udestående checks, indtil de præsenteres til betaling.
Automatiske overførsler eller faktureringsbetalinger
Et andet eksempel er kommende automatiske kladder eller planlagte betalinger via en Bill Pay-tjeneste.
For eksempel har du muligvis planlagt et automatisk kladde eller en regningsbetaling i morgen. Det vil ikke blive afspejlet i hverken den aktuelle eller den afventende / kontosaldo.
Hold styr
Derfor er det super vigtigt at have et nøjagtigt kontrolregister.
I den skal du registrere alle transaktioner og trække dem fra saldoen i overensstemmelse hermed.
På en meget reel måde rapporteres kontosaldoen fra din bank – hvad enten det er den aktuelle saldo eller den afventende eller kontosaldo – er et bevægeligt mål.
Og selv din bank er ikke fuldt ud klar over alle igangværende eller kommende transaktioner.
Er pengene allerede tilføjet eller trukket fra kontoen?
En afventende transaktion af enhver art er en, der gør sig klar til at ske.
Banken er opmærksom på, at der er truffet handling, men pengene er endnu ikke trukket tilbage fra din konto eller føjet til din konto i tilfælde af indbetaling – i det mindste ikke officielt og endeligt.
Du bør antage, at den afventende saldo er tættere på den faktiske saldo (justeret for checks og andre transaktioner t banken er muligvis endnu ikke opmærksom på).
Nu:
Situationen er mere kompliceret med afventende indskud, som skal ignoreres, indtil de rydder din konto fuldt ud. (Vi kommer til at komme ind i en fuld diskussion af politikker for tilgængelighed af midler til indskud i en smule.)
Omfatter tilgængelig saldo ventende transaktioner?
Dette er hele pointen med Disponibel saldo.Det afspejler din nuværende saldo minus de afventende transaktioner.
Banken trækker dem i forventning om, at de i sidste ende vil blive afsluttet.
Dette er grunden til, at din tilgængelige kontosaldo er tættere på din sande balance end den aktuelle saldo, der vises øverst på din kontoudtog.
Betyder ventende transaktioner, at de har gennemgået eller blev sendt med succes og er fuldstændigt ryddet?
Absolut ikke.
Ventende transaktioner betyder præcis, hvad navnet antyder. Gebyrerne forventes kun baseret på aktivitet på din konto.
Men de træder først i kraft, før de er indsendt af sælgeren og har ryddet din konto fuldt ud.
Kan du bruge penge, der er en del af et afventende indskud?
En af de mest almindelige årsager til en afventende saldo er tilgængeligheden af indskud.
Bankkunder antager ofte, at de kan deponere en check på deres konto, og få straks kontanter tilbage.
Det er typisk ikke tilfældet, og hvor det er, vil det beløb, du kan hæve mod den deponerede vare, have grænser.
Hver bank har en politik for tilgængelighed af midler, der præciserer, hvornår midler fra et indskud er tilgængelige – det kan tage uger.
Variabler kan omfatte kilden til checken, beløbet og indbetalingsmetoden.
For eksempel i tilfælde af et direkte indskud kan din bank muligvis stille midlerne fra indskuddet til rådighed med det samme. Det kan også indeholde dem som en afventende transaktion og derefter m ake de disponible midler den næste hverdag.
Eksempel på en banks politik for tilgængelighed af midler
Lad os bruge JP Morgan Chase som et eksempel, da den er den største bank i USA.
I henhold til deres indskudskontrakt kan du generelt trække penge fra din kontrol- eller opsparingskonto den næste hverdag efter, at varen er deponeret.
Men der er nogle begrænsninger under JP Morgan Politik om tilgængelighed for Chase Funds.
Her er et resumé af denne politik:
- Bankoverførsler, elektroniske direkte indskud og kontante indskud er tilgængelige den dag depositum modtages. Med andre indskud er der midler til rådighed den første hverdag efter modtagelsen af depositumet.
- Hvis du foretager et indskud hos en Chase-filial, betragtes det som en indbetaling samme dag, så længe det er foretaget inden depositumets afskæringstid for den specifikke filial. Hvis indbetalingen ikke foretages på en arbejdsdag, eller hvis den foretages i en pengeautomat, efter at pengeautomatens afskæringstid (normalt kl. 23.00 østlig tid), betragtes indbetalingen som foregået den næste hverdag.
- En hverdag er hver dag undtagen lørdage, søndage og føderale helligdage (dette er en typisk bankdefinition af en “hverdag”).
- Indskud foretaget i en natbeviser betragtes som modtaget fjernet fra depotet af banken. Indskud bogføres senest den næste hverdag.
- Checks sendt til banken betragtes som modtagne den dag, depositum modtages på denne facilitet.
Bestemmelserne ovenfor er den generelle politik. Under visse omstændigheder stiller banken muligvis ikke alle de indskudte midler til rådighed den første hverdag efter indbetalingen.
De er muligvis ikke tilgængelige indtil den anden hverdag, men de første $ 200 af indbetalingen vil være tilgængelige den første hverdag efter indbetalingen.
Særlige begrænsninger for visse indskud
Midler til rådighed på deponerede checks hos JP Morgan Chase kan forsinkes længere end to hverdage, hvis noget af følgende gælder:
- Banken mener, at en check muligvis ikke skal betales.
- Du indbetaler mere end $ 5.000 i checks på en og samme dag.
- En check, der er returneret ubetalt, deponeres igen.
- Du har trukket din konto gentagne gange i de foregående seks måneder.
- Der er en nødsituation, f.eks. kommunikationsfejl eller med banksystemerne.
Hvis nogen af ovenstående situationer gælder, kan banken forsinke tilgængeligheden af hele checksummen inklusive de første $ 200. Forsinkelsen kan strække sig op til syv hverdage efter indbetalingsdatoen.
Dette er en generel oversigt over politikken for tilgængelighed af fonde hos J.P.Morgan Chase. Politikken er fælles for alle banker, men hver vil have sine egne specifikke begrænsninger.
Nu:
Du bør gøre dig bekendt med din banks politik for tilgængelighed af midler, enten når du åbner din konto , eller endda nu, hvis du ikke har gjort det før.
Når ikke-tilgængelige midler ender med at koste dig
Hvis du ignorerer politikken og begynder at skrive checks eller foretage betalinger for det fulde beløb af depositum, og disse gebyrer præsenteres for banken, før checken rydder, kan du pådrage dig gebyrer.
Situationen forstørres, hvis den deponerede vare i sidste ende ikke klarer at rydde din bank. I denne situation kan du stå over for flere gebyrer på én gang.
I tilfælde af afventende indskud, der faktisk ikke cleares, vil banken sandsynligvis opkræve et gebyr for returneret depositum på det uærede depositum.
Og hvis du skrev en check forventer, at disse indskud rydder og ikke har penge nok på din konto, bliver du ramt af et ikke-tilstrækkeligt fondsgebyr.
Historiens moral:
Kend din banks politik for tilgængelighed af midler og ignorere din nuværende saldo til fordel for den tilgængelige saldo.
Det sparer dig en lille formue i gebyrer og holder dig i god stand hos din bank.