De 5 største faktorer, der påvirker din kredit

En kredit score er et tal, som långivere bruger til at bestemme risikoen for at låne penge til en given låntager.

Kreditkortselskaber, bilforhandlere og realkreditinstitutter er tre typer långivere, der kontrollerer din kredit score, inden de beslutter, hvor meget de er villige til at låne dig, og til hvilken rente. Forsikringsselskaber og udlejere kan også se på din kredit score for at se, hvor økonomisk ansvarlig du er, før du udsteder en forsikring eller lejer en lejlighed.

Her er de fem største ting, som påvirker din score, hvordan de påvirker din kredit, og hvad det betyder, når du ansøger om et lån.

Hvad der tæller mod din score

Din kredit score viser, om du har en historie med finansiel stabilitet eller ansvarlig kreditstyring. Scoren kan variere fra 300 til 850. Baseret på oplysningerne i din kreditfil samler store kreditbureauer denne score, også kendt som FICO-score. Her er de elementer, der udgør din score, og hvor meget vægt hvert aspekt bærer.

1. Betalingshistorik: 35%

Der er et centralt spørgsmål, som långivere har i tankerne, når de giver nogen penge: “Får jeg det tilbage?”

Den vigtigste komponent i din kredit score ser på, om du kan have tillid til at tilbagebetale midler, der lånes til dig. Denne komponent i din score overvejer følgende faktorer:

• Har du betalt dine regninger til tiden for hver konto i din kreditrapport? At betale for sent har en negativ indvirkning på din score.
• Hvis du har betalt for sent, hvor sent var du – 30 dage, 60 dage eller 90+ dage? Jo senere du er, jo værre er det for din score.
• Er nogen af dine konti blevet sendt til samlinger? Dette er et rødt flag til potentielle långivere, som du muligvis ikke betaler dem tilbage.
• Har du nogen afskrivninger, gældsafvikling, konkurser, tvangsauktioner, retssager, lønudsmykninger eller vedhæftede filer, panteretten eller offentlige domme imod dig? Disse poster i den offentlige registrering udgør de farligste karakterer, der skal være på din kreditrapport fra et långivers perspektiv.
• Tiden siden den sidste negative begivenhed og hyppigheden af ubesvarede betalinger påvirker kreditfradraget. Nogen der for eksempel savnede flere kreditkortbetalinger for fem år siden, vil blive betragtet som mindre risiko end en person, der gik glip af en stor betaling i år.

2. Skyldte beløb: 30%

Så du kan foretage alle dine betalinger til tiden, men hvad hvis du er ved at nå et brudpunkt?

FICO-score overvejer dit kreditudnyttelsesgrad, der måler, hvor meget gæld du har i forhold til dine tilgængelige kreditgrænser. Denne næstvigtigste komponent ser på følgende faktorer:

• Hvor meget af din samlede tilgængelige kredit har du brugt? Antag ikke, at du skal have en saldo på $ 0 på dine konti for at få høje karakterer her. Mindre er bedre, men det kan være bedre at få lidt end overhovedet ikke skylder noget, fordi långivere vil se, at hvis du låner penge, er du ansvarlig og økonomisk stabil nok til at betale dem tilbage.
• Hvor meget skylder du på specifikke typer konti, såsom et pant? , billån, kreditkort og afdragskonti? Kreditscoresoftware kan lide at se, at du har en blanding af forskellige typer kredit, og at du administrerer dem alle ansvarligt.
• Hvor meget skylder du i alt, og hvor meget skylder du i forhold til det oprindelige beløb på afdragskonti? Igen er mindre bedre. En person, der f.eks. Har en saldo på $ 50 på et kreditkort med en grænse på $ 500, synes mere ansvarlig end en person, der skylder $ 8.000 på et kreditkort med en grænse på $ 10.000.

3. Længde på kredithistorik: 15%

Din kredit score tager også højde for, hvor længe du har brugt kredit. I hvor mange år har du haft forpligtelser? Hvor gammel er din ældste konto, og hvad er gennemsnitsalderen for alle dine konti?

Lang kredithistorik er nyttig (hvis den ikke er ødelagt af forsinkede betalinger og andre negative poster), men en kort historik kan være fint, så længe du har lavet dine betalinger til tiden og skylder ikke for meget.

Dette er grunden til, at eksperter inden for privatøkonomi altid anbefaler at lade kreditkortkonti være åben, selvom du ikke længere bruger dem. Kontoens alder i sig selv hjælper med at øge din score. Luk din ældste konto, og du kan se din samlede score falde.

4. Ny kredit: 10%

Din FICO-score overvejer, hvor mange nye konti du har. Det ser på, hvor mange nye konti du har ansøgt om for nylig, og hvornår du sidst åbnede en ny konto.

Når du ansøger om en ny kreditlinje, foretager långivere typisk en hård forespørgsel (også kaldet et hårdt træk), hvilket er processen med at kontrollere dine kreditoplysninger under tegningsproceduren. egen c redit information.

Hårde træk kan forårsage et lille og midlertidigt fald i din kredit score. Hvorfor? Resultatet antager, at hvis du for nylig har åbnet flere konti, og procentdelen af disse konti er høj sammenlignet med det samlede antal, kan du være en større kreditrisiko. Hvorfor? Fordi folk har en tendens til at gøre det, når de oplever pengestrømsproblemer eller planlægger at påtage sig masser af ny gæld.

5. Typer af kredit i brug: 10%

Det sidste, FICO-formlen overvejer at bestemme din kredit score er, om du har en blanding af forskellige typer kredit, såsom kreditkort, butikskonti, afdragslån og pant. Det ser også på, hvor mange samlede konti du har. Da dette er en lille del af din score, bekymre dig ikke, hvis du ikke har konti i hver af disse kategorier, og ikke åbne nye konti bare for at øge din blanding af kredittyper.

Hvad er der ikke ” t i din score

Følgende oplysninger tages ikke i betragtning ved bestemmelsen af din kredit score ifølge FICO:

• Civilstand
• Alder (selvom FICO siger, at nogle andre typer score kan overveje dette)
• Race, farve, religion, national oprindelse
• Modtagelse af offentlig bistand
• Løn
• Beskæftigelse, ansættelseshistorie og arbejdsgiver (skønt långivere og andre point kan overveje dette)
• Hvor du bor
• Forpligtelser til støtte for børn / familie
• Eventuelle oplysninger, der ikke findes i din kreditrapport
• Deltagelse i et kreditrådgivningsprogram

Eksempel på hvorfor långivere ser på din gæld

Når du f.eks. ansøger om et realkreditlån, ser långiveren på dine samlede eksisterende månedlige gældsforpligtelser som en del af at bestemme, hvor meget pant du har råd til. Hvis du for nylig har åbnet flere nye kreditkortkonti, kan dette indikere, at du planlægger at gå på en udgiftsrunde i den nærmeste fremtid, hvilket betyder, at du muligvis ikke har råd til den månedlige pantudbetaling, som långiveren har estimeret, at du er i stand til at lave.

FICO-scoringer tager kun højde for din historie med hårde henvendelser og nye kreditlinjer i de sidste 12 måneder , så prøv at minimere, hvor mange gange du ansøger om og åbne nye kreditlinjer inden for et år. Imidlertid tælles rate-shopping og flere henvendelser relateret til auto- og realkreditudbydere generelt som en enkelt undersøgelse, da antagelsen er, at forbrugerne er rate-shopping – planlægger ikke at købe flere biler eller hjem. Alligevel kan det at holde søgningen under 30 dage hjælpe dig med at undgå dings til din score.

Hvad det betyder, når du ansøger om et lån

Ved at følge nedenstående retningslinjer kan du hjælpe med at opretholde en god score eller forbedre din kredit score:

• Se dit kreditudnyttelsesgrad. Hold kreditkortsaldoer under 15% –25% af din samlede tilgængelige kredit.
• Betal dine konti til tiden, og hvis du skal komme for sent, skal du ikke være mere end 30 dage for sent.
• Åbn ikke mange nye konti på én gang eller endda inden for en 12-måneders periode.
• Kontroller din kredit score cirka seks måneder i forvejen, hvis du planlægger at foretage et større køb, som at købe et hus eller en bil, der kræver, at du optager et lån. Dette giver dig tid til at rette eventuelle fejl og, hvis det er nødvendigt, forbedre din score.
• Hvis du har en dårlig kredit score og mangler i din kredithistorik, fortvivl ikke. Bare begynd at træffe bedre valg og du vil se gradvise forbedringer i din score, når de negative elementer i din historie bliver ældre.

Bundlinjen

Mens din kredit score er yderst vigtig for at blive godkendt til lån og få de bedste renter, gør du ikke ” t har brug for at være besat af scoringsretningslinjerne for at have den slags score, som långivere ønsker at se. Generelt, hvis du administrerer din kredit ansvarligt, vil din score skinne.