For længe siden så jeg en tv-reklame for hvad der dukkede op at være livsforsikring fra et baby-madfirma: Gerber.
Efter en lille googling indså jeg, at annoncen var for Gerber Grow-Up Plan, en hel livsforsikring politik for børn, der tilbydes af Gerber Life. I løbet af undersøgelsen snublede jeg over Gerber College Savings Plan, en anden livsforsikringspolice, der skulle gemme penge til et barns uddannelse.
Jeg havde allerede fundet ud af, at livsforsikringen ikke er behov for de fleste sunde børn, men hvad med at spare til college? Er livsforsikring virkelig den bedste måde at gøre det på?
Enkelt sagt: nej. Før jeg beskriver hvorfor, så lad mig forklare nøjagtigt, hvad Gerber-planen er.
Hvad er Gerber College-spareplan?
Jeg ringede til den officielle informationslinje for at få gennemgangen, og dette er hvad de fortalte mig: Den tre år gamle Gerber College Savings Plan giver det, der kaldes “begavelse” livsforsikring, som er en form for livsforsikring, der giver dækning i en begrænset periode. Når du tilmelder dig politikken, du bestemmer, hvor meget værdi det vil gemme, og hvor længe du venter på at indsamle det.
Du betaler en månedlig præmie bestemt af din tidsramme og valgte værdi og de penge investeres i det, som repræsentanten kaldte “sikre investeringer.” Faktisk var den måde, hun udtrykte det på, at “det betyder ikke noget, hvad økonomien gør,” fordi du stadig får din udbetaling. I slutningen af denne periode får du et fast beløb, som du skal betale skat for. (De fortalte mig ikke skatteområdet – det er fra Chuck Jaffe’s skræmmende fjernelse af politikken på MarketWatch, hvor han også beregnet afkastet på de “sikre investeringer” og fastslog, at det var “stort set ingenting.”)
Mens du kan indløse polisen inden udløbet af den aftalte periode, får du kun kontantværdien indtil det tidspunkt – ikke det fulde beløb, du havde planlagt. Hvis det værste sker, og forsikringstageren går bort, får familien udbetalingen. På den måde er det både universitetsbesparelser og livsforsikring: Hvis du bruger de penge til at betale for college, er det universitetsbesparelser. Hvis du bruger disse penge til at give en dødsydelse for din familie, det er livsforsikring.
Webstedet hævder, at det er den eneste universitetsplan, der også er livsforsikring for voksne, og det er værd at bemærke, at colleges ikke inkluderer liv forsikringspolicer i deres studiestøttevurderinger – så lagring af penge i en livsforsikringspolice kan muligvis hjælpe nogle familier med økonomisk støtte.
Hvorfor er det ikke det er den mest effektive måde at betale for college på?
Gerber College Savings Plan siger tydeligt på sit websted, at det er en livsforsikring for voksne med en garanteret udbetaling, der kan bruges til at betale for college (eller ej) , men det betyder ikke, at det er den bedste brug af din college-sparedollar.
“På trods af navnet tilbyder Gerber College Savings Plan ikke statens fradragsberettigede bidrag eller muligheden for at trække og bruge midler på collegeudgifter skattefrit, begge af som 529-spareplanen tilbyder, og derfor slet ikke er en “college-plan”, forklarede Alan Moore, grundlægger og certificeret finansplanlægger hos Serenity Financial Consulting, da jeg bad om hans professionelle mening. “Denne plan er mere en tvungen opsparingskonto, da de faktiske udbetalinger giver meget få gevinster.”
De 529 opsparingsplaner, som Moore nævnte, er bemærkelsesværdigt fleksible, statssponserede opsparingskonti med skattefordele. De er generelt den standardbesparelsesmulighed, der anbefales af finansielle planlæggere, og ifølge Moore er de en bedre mulighed end livsforsikring.
Plus, garantien for Gerber-planens kontante værdi er betinget af månedlig betaling af præmier, som enhver anden forsikringsplan. I modsætning hertil regulerer 529’er ikke, hvor meget eller hvor ofte du skal bidrage ud over store bidragsgrænser, og de udløber aldrig. Hvis du åbner en 529 opsparingsplan og bidrager til den en gang får kontoens modtager disse penge til college, uanset hvad.
“Denne plan giver måske mening for en person, der har brug for en tvungen opsparingskonto og noget, de kan indstille og aldrig tænker på,” forklarer Moore. “De fleste mennesker kan dog let klare sig bedre alene og meget bedre ved at ansætte en finansiel rådgiver til at hjælpe.”