Roth IRA’er kan være en klog pensionspensionsstrategi, men de har en væsentlig ulempe: bidrag kan ikke fradrages i skat. Selvom der når man ser nærmere på detaljerne, er der også nuancer at overveje.
Selvom Roth IRA-bidrag i sig selv ikke er fradragsberettigede, kan du kræve en Roth IRA-skattefradrag eller kræve et tab på en Roth IRA. For at gøre dette skal du opfylde visse kvalifikationskrav.
Hvis du spekulerer på, om dine Roth IRA-bidrag kan være fradragsberettigede, er der nogle oplysninger og scenarier, du skal overveje.
Ikke-fradragsberettigede Roth IRA-bidrag
I modsætning til 401 (k) eller traditionelle IRA-bidrag er Roth IRA-bidrag ikke fradragsberettigede. I henhold til Roth IRA-finansieringsregler, der er oprettet af IRS, skal alle dine bidrag foretages med dollars efter skat.
Selvom det er et smart skridt at stash disse penge væk i din Roth IRA, vil det lad dig have færre penge at bruge i løbet af året.
Situationens kompleksitet slutter ikke der. Bare fordi dine Roth IRA-bidrag ikke er fradragsberettigede, betyder det ikke, at du ikke kan drage fordel af visse bestemmelser, der giver en fordel svarende til et fradrag.
Ja, du læste det rigtigt. Du kan potentielt få en skattefordel ved at bruge en Roth IRA. Hvordan er det muligt? Fortsæt med at læse for at lære mere.
Saverens skattekredit
Selvom dine Roth IRA-bidrag ikke er fradragsberettigede, kan du gøre krav på pensionskontraktionskredit (også kendt som “Saver’s Skattekredit ”).
Ved hjælp af IRS-formular 8880 kan du modtage en kredit på op til 50% på dine første $ 2.000 i Roth IRA-bidrag, hvis du er enlig, og din indkomst falder inden for indkomstgrænserne. Kreditten gælder for et bidragsbeløb på $ 4.000, hvis du er gift og arkiverer i fællesskab.
Sådan fungerer tallene og indkomstgrænserne i skatteperioden 2021:
Du kan modtage en 50% skattegodtgørelse på dit kvalificerede bidragsbeløb, hvis du er:
• Single med en justeret bruttoindkomst (AGI) på $ 19.500 eller derunder
• Gift arkivering sammen med en AGI på $ 39.000 eller derunder
• Husstandsjef med en AGI på $ 29.250 eller derunder
Du kan modtage en 20% skattegodtgørelse på dit kvalificerede bidrag, hvis du er:
• Single, og tjen mellem $ 19.501 og $ 21 , 250
• Gift arkivering i fællesskab og tjener mellem $ 39,001 og $ 42,500
• Huschef og tjener mellem $ 29,250 og $ 31,875
Du kan modtage en skat på 10% kredit på dit kvalificerede bidragsbeløb, hvis du er:
• Single og tjen mellem $ 21.251 og $ 32.500
• Gift arkivering sammen og tjen mellem $ 42.501 og $ 65.000
• Huschef og tjener mellem $ 31.876 og $ 48.750
Påstand om Roth IRA-tab
Selvom nogle skatteydere engang var i stand til at udvikle en løsning til at kræve Roth IRA-tab, blev denne bestemmelse fjernet som en del i skattelettelses- og jobloven fra 2017. Hvorvidt dette bliver en mulighed igen i fremtiden, er uklart.
Tidligere, mens Roth IRA-bidrag ikke var fradragsberettigede, kunne du kræve tab under visse omstændigheder. Disse tab var i forhold til dit oprindelige Roth IRA-bidrag, ikke blot en faldende saldo.
For eksempel, hvis du bidrog med $ 25.000 til din Roth IRA gennem årene, men din konto er nu kun værd $ 20.000, så du oplevede et tab på $ 5.000 på dit oprindelige bidrag. I denne situation kan du kræve dette tab på din selvangivelse, men kun hvis alt det følgende gælder:
- Du lukkede alle dine Roth IRA-konti,
- Dig hævdede dit tab på en specificeret selvangivelse,
- Tabet oversteg 2% af din justerbare bruttoindkomst (AGI), og
- Du var ikke underlagt den alternative minimumsafgift (AMT) .
Under forudsætning af at din situation opfyldte hver af ovenstående faktorer, var du berettiget til at kræve tab på din selvangivelse. Der er dog en anden advarsel – du kunne kun kræve det beløb, der var over 2% af din AGI som skattefradrag.
Da ovennævnte bestemmelse ikke længere er i kraft, er Saver’s skattefradrag sandsynligvis den næste bedste mulighed.
Fordele ved at investere i en Roth IRA
Nu hvor vi har dækket den mest levedygtige mulighed for at få en skattelettelse gennem en Roth IRA, lad os fremhæve de mange tilfælde i hvilken åbning af denne type konto giver mening.
En Roth IRA tilbyder endnu en måde at spare på pensionen.
Hvis du bygger et stærkt redeæg til pensionering, er en Roth IRA tilbyder en anden mulighed for at gøre det. Den bedste del er, at du kan bidrage til en Roth IRA (eller traditionel IRA), selv efter at du maksimerer din virksomhedsstøttede pension eller 401 (k) plan.
I skattesæsonen 2021 er bidragsgrænserne for både dine Roth IRA og traditionelle IRAer sammen $ 6.000, selvom personer over 50 år kan bidrage med op til $ 7.000 som et “indhentningsbidrag.”
Roth IRA’er giver dig mulighed for at sprede din eksponering for skat.
Når du bidrager til en 401 (k) eller andre skattefordelte konti, sparer du penge på skat nu med lover at betale dem, når du begynder at tage udbetalinger. En Roth IRA kræver på den anden side den modsatte tilgang. Ved at investere i en Roth IRA med dollars efter skat kan du se frem til skattefri udbetalinger, når du når pensionsalderen.
Hvis du mener, at du måske befinder dig i en højere skattegruppe ved pensionering, er investering i en Roth IRA også en måde at beskytte dig mod højere skatter i fremtiden.
Du kan trække dig tilbage dine bidrag til enhver tid uden straf.
I modsætning til andre pensionsplaner tilbyder Roth IRA nogle ret generøse regler, når det kommer til at fjerne dine midler fra en konto. Du kan når som helst trække ethvert bidrag fra din Roth IRA uden straf.
Du vil dog bemærke, at jeg sagde bidrag og ikke indtjening. Lad os sige, at du har bidraget $ 6.000 til din Roth IRA de sidste par år for et samlet bidrag på $ 12.000, men formået at akkumulere $ 3.000 i indtjening i løbet af den tid. I henhold til Roths IRA-regler kan du kun tegne dit oprindelige bidrag uden straf, hvilket inkluderer de originale $ 12.000, du har lagt i.
Du bliver ikke tvunget til at tage distributioner, når du når en bestemt alder.
Én grund til, at så mange mennesker elsker Roth IRA, er, at det giver fleksibilitet i pension. Ikke kun kan du tage dine bidrag ud tidligt, hvis du har brug for det, men du er heller ikke tvunget til at tage distributioner, når du når en bestemt alder.
En 401 (k) og traditionel IRA til sammenligning tvinger dig til at tage distributioner i alderen 70 1/2 eller betale en bøde. Hvis du vil have så mange økonomiske muligheder som muligt, når det kommer til at fjerne din pension, er dette en enorm fordel.
Du kan muligvis ikke bidrage i fremtiden, hvis din indkomst vokser.
Hvis du tror, du måske tjener flere penge i fremtiden, er det meget smart at bidrage til en Roth IRA nu. Selvom en høj indkomst muligvis forhindrer dig i at bruge dette investeringsmiddel i fremtiden, vil alle midler, du gemmer væk i en Roth IRA, fortsætte med at vokse, indtil du har brug for dem.
Sådan kvalificerer du dig til en Roth IRA
Du undrer dig måske over, hvad der kræves for at kvalificere sig til en Roth IRA, til at begynde med. Her er de vigtigste faktorer, der skal overvejes, når du finder ud af, om du kan bidrage til en Roth IRA i år:
- Du skal have en skattepligtig, lønindkomst. I løbet af det år, du vil bidrage til en Roth IRA, skal du have tjent indkomst fra et fuldtids- eller deltidsjob, selvstændig virksomhed eller en lille virksomhed.
- Dine bidragsgrænser er baseret på din alder. Hvis du er under 50 år, kan du maksimalt bidrage med $ 6.000 til en Roth IRA- eller traditionel IRA-konto. Hvis du er over 50 år, kan du maksimalt bidrage med $ 7.000.
- Du skal overholde retningslinjerne for indkomst. Afhængigt af din indkomst kan du muligvis bidrage op til den maksimale grænse, få lov til at bidrage med et reduceret beløb eller måske ikke være berettiget til at bidrage til en Roth IRA. Husk også, at hvis din indkomst svinger, kan du muligvis bidrage til en Roth IRA i visse år og ikke andre.
I 2021 skal ægtepar, der indgiver et fælles afkast, tjene mindre end $ 196.000 for at yde det maksimale bidrag. Mellem $ 196.000 og $ 205.999 begynder det maksimale bidrag at udfases.
For enlige arkiver, familieledere eller gifte, der arkiverer hver for sig uden at bo sammen med deres ægtefælle det år, starter udfasningsområdet ved $ 124.000 og slutter til $ 138.999. Enhver, der falder inden for denne kategori og tjener mindre end $ 124.000, kan bidrage med det maksimale bidrag for året.
Hvor skal man åbne en Roth IRA
- $ 0 pr. handel
- $ 0 gensidig fond
- $ 0 sæt op
- 0,25% – 0,40% kontosaldo årligt
Åbning af en Roth IRA er altid en god ide, men hvis du falder ind i en af ovenstående indkomstkategorier, kan det at koste uden en Roth IRA koste dig en kæmpe pause på dine skatter. Det smukke ved skattefradrag er, at de er en direkte reduktion i det beløb, du skylder, mens skattefradrag kun sænker din skattepligtige indkomst.
Hvis du kan drage fordel af at finansiere en Roth IRA og få en sparers Skattekredit, der er masser af måder at få en Roth IRA-konto aktiveret.
Før du åbner en konto, skal du spørge om eventuelle vedligeholdelsesgebyrer for kontoen. Du vil også gerne få en idé om, hvordan hver udbyder håndterer kundeservice. Her kan du finde en Roth IRA.
Credit Union
Kreditforeninger er ikke-profit-institutioner, der tilbyder deres medlemmer finansielle tjenester. Da deres mandat er at tjene deres medlemmer, er kreditforeninger ofte kendt for at have lavere gebyrer end traditionelle banker eller mæglere.Hvis du ikke allerede er medlem af en kreditunion, kan du søge i den føderale kreditunion-database for at komme i gang.
Online mæglervirksomhed
For investorer, der ønsker at gøre en det-selv-tilgang til deres økonomi, kan en online mæglervirksomhed eller robo-rådgiver tage presset ud af processen. Sørg for at finde en med et lavt administrationsgebyr. Det er klogt at også være opmærksom på andre tjenester og funktioner, der vil være til gavn for dig, såsom uddannelsesværktøjer og automatisk genbalancering, der justerer dine investeringer med bestemte intervaller.
Traditionel bank
Hvis du foretrækker det For at holde fast ved en traditionel metode kan du åbne din Roth IRA i en bank. Når du åbner en Roth IRA i en bank, går dine penge typisk i et meget sikkert investeringsmiddel med lav risiko, som f.eks. Et indskudsbevis eller en pengemarkedskonto. Husk, at disse typer investeringer typisk har lavere afkast.