På godt og ondt er din kredit score blevet din “SAT-score”, når det kommer til finansiering. Hvis du har en høj score, har du det ret nemt at få kredittilbud fra en lang række finansieringskilder. Hvis din score er lav eller ikke-eksisterende, vinder du dog ikke.
Men en lav score er ikke noget, du kan løbe væk fra, og selvom du undgår det, vil det ikke gå væk. Tricket er at finansiere din virksomhed på måder, der rent faktisk får din score tilbage på sporet, så når du er klar til at flytte din virksomhed til næste trin, begynder din score at åbne døre snarere end at få dem smækket i dit ansigt.
Her er nogle ideer til iværksættere med lave score, der står over for finansieringsudfordringer:
1. Se ud over kreditkort og banklån til finansiering. Undersøgelser viser, at kreditkort og bankfinansiering kun tegner sig for 25 procent af det samlede finansieringsbehov for iværksættere i den tidlige fase. Denne statistik skal give dig en vis komfort, fordi det indebærer, at 75 procent af de penge, du har brug for, kan komme fra andre kilder, der er mindre afhængige af din kreditvurdering.
Mens der er kreditkort og udlånsprogrammer designet til enkeltpersoner med dårlig kredit, vil disse optioner typisk opkræve en højere rente for at kompensere for den kreditrisiko, som en subprime-låntager udgør. En bankmulighed for dem med dårlige kreditresultater er en egenkapitallinje på kredit, selvom jeg ville være forsigtig med at sætte dit hjem på banen for at finansiere et risikabelt venture i et tidligt stadium.
2. Søg lån fra dine slægtninge og venner. Alle kan lide ideen om iværksætteri, hvilket kan være grunden til, at mere end 50 procent af alle virksomhedsejere på et eller andet tidspunkt får finansieringshjælp fra venner og familie. Chancerne er, at dine slægtninge og venner vil se dig få succes og måske være med til at gøre din forretningsdrøm til virkelighed. De dvæler muligvis ikke på din dårlige kredit score, fordi de stoler på dig, eller de tror, at dit forretningskoncept er sundt. (Banker plejede at evaluere din karakter og forretningsforhold, som familie og venner stadig gør, men kreditscoringsmodeller har gjort udlånsbeslutninger mere automatiserede, hvilket resulterer i den kritiske styrke, som din kredit score har over dig.)
Hvis du følger det råd, jeg har delt i tidligere kolonner om identifikation af private långivere og forståelse af deres risikoprofil, skal du være i stand til at få adgang til billig, hurtig og tålmodig forretningskapital. Du kan også nu bruge private lån fra familie, venner og forretningsforbindelser til at genopbygge din kredit score, hvis du bruger et låneadministrationsselskab til at betjene lånet og rapportere betalinger til kreditbureauer.
3. Undersøg mikrolångivere og webbaserede långivere. Der er flere ikke-bankudbydere på internettet, der nu tilbyder mikrolån til iværksættere. Disse lån er typisk i intervallet $ 5.000 til $ 25.000. Nogle af disse websteder er fremragende kapitalkilder for dem med dårlig kredit og vil også rapportere dine betalinger til kreditbureauer, som kan hjælpe med at hæve din kredit score, hvis du foretager rettidige betalinger. Sørg for at shoppe rundt og sammenligne priser, da hvert websted tilbyder et twist på, hvordan de prissætter lån og spreder risiko til deres långivere / investorer. Disse sider inkluderer:
- www.count-me-in.org (for kvindelige virksomhedsejere)
For låntagere, der ikke har stærke kreditresultater vil renten på lån fra disse kilder have en tendens til at være høje. Til sammenligning er gennemsnitsrenten på erhvervslån fra slægtninge og venner i øjeblikket på 7,6 procent ifølge CircleLending’s Business Private Loan Index, mens renten var mere over 12 procent ved Accion og mere end 20 procent ved velstand for personer med dårlig kredit.
Hvis du er vant til renter på kreditkortniveau, kan disse satser virke overkommelige, men husk dette: Du kan foretage delbetalinger på kreditkortgæld, mens aftalelån på afdrag kan begrænse dig fra at foretage delvise betalinger.
Der kan være subsidierede mikrolånere i din stat, der tilbyder mere fleksible vilkår; da de er små, kan de muligvis ikke har et websted eller et webbaseret låneansøgningsskema, men det kan være svært at finde. Tjek www.microenterpriseworks.org for at søge efter nonprofitorganisationer i dit samfund, der har programmer til virksomhedsejere med dårlig kredit. De fleste stater har nu mindst en mikrolåner. For nogle virksomhedsejere er fleksibilitet med tilbagebetaling vigtigere end at få en lidt lavere sats.
4. Gå ikke glip af gaver og tilskud. Hvis du har brug for at undgå at foretage gældsbetalinger, skal du fokusere på at få “gratis” penge i form af gaver og tilskud. Din søgning vil være lang og hård – på trods af hvad du læser på internettet, der er ingen sølvkugle her. Vær forsigtig med tjenester, der lover at finde offentlige tilskudsprogrammer til dig. Du bliver nødt til at lave dit hjemmearbejde for at finde programmer, der er tilgængelige for din type virksomhed.Sundhedsvirksomheder, teknologivirksomheder og detailvirksomheder i områder med lav indkomst har tendens til at kvalificere sig til bevillingspenge. Andre former for “gratis” penge inkluderer gaver fra pårørende, gratis kontorlokaler fra tidligere arbejdsgivere og gratis tjenester fra venner eller forretningsforbindelser. Hvis du er kreativ, kan du reducere dine opstartsomkostninger ved at brainstorme en liste over mennesker, der er villige til at give dig gaver og subsidierede lån.