Hvad er fraktioneret bankvirksomhed?
Fraktioneret bankvæsen er et banksystem, der kræver, at banker kun har en del af de indskudte penge med dem som reserver. Bankerne bruger kundeindskud til at yde nye lånBridge LånEt bridge-lån er en kortsigtet finansieringsform, der bruges til at imødekomme aktuelle forpligtelser, før de sikrer permanent finansiering. Det giver øjeblikkelig pengestrøm, når der er behov for finansiering, men er endnu ikke tilgængelig. Et brolån kommer med relativt høje renter og skal understøttes af en form for sikkerhed og tildeles renter Enkel rente Enkel renteformel, definition og eksempel. Enkel rente er en beregning af renter, der ikke tager højde for effekten af sammensætning. I mange tilfælde er renteforbindelser med hver bestemt låneperiode, men i tilfælde af simpel rente gør det ikke. Beregningen af simpel rente er lig med hovedstolen multipliceret med renten, ganget med antallet af perioder. på indskud foretaget af deres kunder. Reserverne opbevares som saldi på bankkontoen i centralbanken Federal Reserve (Fed) Federal Reserve er centralbanken i De Forenede Stater og er den finansielle myndighed bag verdens største frie markedsøkonomi. eller som valuta i banken. Reservekravet tillader kommercielle banker at fungere som mellemled mellem låntagere og sparere ved at give lån til låntagere og yde øjeblikkelig likviditet til indskydere, der ønsker at foretage udbetalinger.
Det fraktionerede banksystem kom på plads som en løsning på problemer, der blev stødt på under den store depression da indskydere foretog mange udbetalinger, hvilket førte til bankkørsler. Regeringen indførte reservekravene for at beskytte indskydernes midler mod at blive investeret i risikable investeringer. For eksempel, hvis en person indbetaler $ 1.000 på en bankkonto, kan banken ikke låne alle pengene ud. Det er ikke nødvendigt at opbevare alle indskud i bankens kontant hvælving. I stedet er bankerne forpligtet til at beholde 10% af indskuddene, dvs. $ 100, som reserver og kan udlåne de andre $ 900. Federal Reserve sætter reservekravet som et af værktøjerne til at styre pengepolitikken.
Historik for fraktioneret bankvirksomhed
Begrebet fraktioneret bankvirksomhed opstod under æraen med guldhandel med erkendelsen af, at ikke alle mennesker havde brug for deres indskud på samme tid. Da folk deponerede deres sølv- og guldmønter hos guldsmede, fik de en pengebrev. Sedlerne blev senere accepteret som et udvekslingsmiddel, og indehaverne brugte dem i kommercielle transaktioner. Da sedlerne blev brugt direkte i handel, indså guldsmedene, at ikke alle sparere ville trække deres indskud på samme tid. De begyndte at bruge indskudene til at udstede lån og regninger med høj rente ud over det oplagringsgebyr, der opkræves af indskuddene. Guldsmedene gik derefter over fra at være værge for værdigenstande til rentebetalende og rentetjenende banker.
Hvis seddelhaverne mistede troen på guldsmederne, ville de trække alle deres mønter og andre indskud ud samtidigt. I en situation, hvor en bank ikke havde tilstrækkelige reserver til at støtte masseudtagene, ville den ende med insolvens. På grund af bankens risiko for forbrugerindskud kom forskellige regeringer med love for at oprette et centralt kontrolbureau til regulering af banksektoren. Sverige var det første land, der oprettede en centralbank i 1668, og andre lande fulgte trop. Centralbankerne fik beføjelse til at regulere kommercielle banker, stille reservekrav og fungere som udlåner af sidste udvej til kommercielle banker, der var påvirket af bankrunder.
Reservekrav
Reservekrav eller reservekvote er centralbankbestemmelser, der dikterer det mindste beløb på reserver, som en bank skal have. Nogle lande, såsom Canada, Det Forenede Kongerige, Australien, Sverige, New Zealand og Hong Kong, pålægger ikke reservekrav. I stedet er banker i disse lande begrænset af kapitalkrav. Når en kommerciel banks reserver tømmes, træder centralbankerne i disse lande ind for at tilbyde de nødvendige reserver.
I USA opbevares reserverne i bankens hvælving eller den nærmeste Federal Reserve Bank. Fedstyrets bestyrelse fastsatte reservekrav og brugte det som et af værktøjerne til at styre pengepolitikken. Fra januar 2016 var forretningsbanker med indskud på mindre end $ 15,2 millioner ikke forpligtet til at opretholde reserver. Banker med indskud til en værdi af $ 15,2 millioner til $ 110,2 millioner var forpligtet til at opretholde reservekravet på 3%, mens de med mere end $ 100,2 millioner i indskud skulle holde et reservekrav på 10%. Garn-St. Germain Act fra 1982 fritog de første $ 2 millioner reserveforpligtelser fra reservekravene.
Banker skal ikke have mindst det fastsatte reservekrav. De har lov til at holde reserver, der overstiger den krævede procentdel. Eventuelle reserver ud over det nødvendige reserveniveau kaldes overskydende reserver. The Financial Services Regulatory Relief Act of 2006 bemyndigede Federal Reserve til at betale renter på overskydende reserver fra den 1. oktober 2008. Nogle banker har overskydende reserver som en sikkerhedsforanstaltning i tilfælde af store kontante hævninger fra kunder, især i perioder med økonomisk usikkerhed.
Hvordan banker skaber penge
Forretningsbanker er forpligtet til kun at have en brøkdel af kundeindskud som reserver og kan bruge resten af indlånene til at give lån til låntagere. Når de giver lån, accepterer forretningsbanker pengebrev til gengæld for kredit, der er deponeret på låntagerens konto i banken. Indskud på låntagers konto er i modsætning til at give lån i form af valuta en del af den proces, som bankerne bruger til at skabe penge. Når en bank udsteder et lån, skaber den nye penge, hvilket til gengæld øger pengemængden. For eksempel, når en person låner et realkreditlån på $ 100.000, krediterer banken låntagerens konto med penge svarende til realkreditlånets størrelse i stedet for at give dem valuta, der svarer til lånets værdi.
Pengene Multiplikator
Pengemultiplikatoren måler mængden af kommercielle bankpenge, der kan oprettes ved hjælp af en bestemt enhed af centralbankpenge. Kommercielle bankpenge henviser til efterspørgselsindskud i detailbanken, som du kan bruge til at skrive checks eller bruge et debet- eller kreditkort. Centralbankpenge refererer derimod til de penge, der er vedtaget af centralbanken og inkluderer ædle metaller, mønter, pengesedler, reserver, der holdes på konti hos centralbankerne, og alt andet, der bruges af centralbanken som en form for penge. Analytikere bruger multiplikatorligningen til at estimere indvirkningen af reservekravene på økonomien. Ligningen udtrykkes som følger:
m = 1 / R
Hvor:
m er pengemultiplikatoren
R er reservekrav
I denne henseende kan centralbanken ændre pengemængden ved at ændre reservekravet. For eksempel, hvis det sætter et reservekrav på 10%, skaber det en pengemængde svarende til ti gange mængden af reserver. Et reservekrav på 20% skaber en pengemængde svarende til fem gange mængden af reserver i økonomien.
Relaterede læsninger
Banksektoren er rygraden i en økonomi. For at lære mere om banksystemet foreslår vi følgende CFI-aflæsninger.
- Kommercielle banker Kommerciel bank En kommerciel bank er en finansiel institution, der yder lån, accepterer indskud og tilbyder grundlæggende finansielle produkter såsom opsparingskonti og indskudsbeviser til enkeltpersoner og virksomheder. Det tjener penge primært ved at yde forskellige typer lån til kunder og opkræve renter.
- Kvantitativ lempelse Kvantitativ lempelse Kvantitativ lempelse (QE) er en pengepolitik for udskrivning af penge, der implementeres af Centralbanken for at give energi til økonomien. Centralbanken skaber
- Bank of England Bank of England Bank of England (BoE) er Det Forenede Kongeriges centralbank og en model, som de fleste centralbanker rundt om i verden er bygget på. Siden starten i 1694 har banken ændret sig fra at være en privat bank, der lånte penge til regeringen, til at være den officielle centralbank i Det Forenede Kongerige.
- Den Europæiske Centralbank Den Europæiske Centralbank Den Europæiske Centralbank (ECB) ) er en af de syv institutioner i EU og centralbanken for hele euroområdet. Det er en af de mest kritiske vigtige centralbanker i verden, der fører tilsyn med over 120 centrale og kommercielle banker i medlemslandene.