HSA vs FSA: Hvad er forskellen?

Hvilket vil du hellere forbedre, dit helbred eller din rigdom? Det er nemt. Begge selvfølgelig! Så hvad hvis der var sådan noget som skattefordelte konti, der sparer dig penge og hjælper dig med at dække sundhedsomkostninger? Det ville være fantastisk! Og den gode nyhed er, at de er ægte.

De hedder Health Savings Accounts (HSAs) og Flexible Spending Accounts (FSAs). Den største forskel er, at selvstændige ikke kan få FSA’er, men der er et par andre ting, der adskiller de to. Vi hjælper dig med at forstå alle forskellene mellem dem her.

Hvad er HSA’er og FSA’er?

HSA’er og FSA’er er værktøjer, som du kan bruge til at nå to hovedmål: spare op til sundhedsomkostninger og beskytte dine penge mod skat. For at forstå dem bedre, lad os starte med at se på HSA’er.

HSA

HSA’er er opsparingskonti, der er tilgængelige for dem med en kvalificeret sundhedsplan, der er højt fradragsberettiget. Du kan bruge HSA’er til at betale for kvalificerede medicinske udgifter skattefrit.1 Der er næsten intet, vi kan lide mere end at betale færre skatter! Mange medarbejdere tilbyder en HSA som en del af en fordelspakke, så sørg for at se, om en er tilgængelig for dig. En anden mulighed er at åbne en via en bank eller sælger.

Ikke kun kan du bruge din bruttoløn til at bidrage til en HSA, før regeringen får nedskæringen, du undgår også skat, når du bruger en! (Det er så længe du betaler for legitime lægeudgifter – bare fordi du vil have et lysere smil betyder ikke, at du kan bruge HSA-penge til at få dine tænder til at blive hvidere.)

Hvis du springer skat over skat på for- og bagenden er ikke nok budgetforøgelse for dig, HSA-penge kan også investeres til fremtidige medicinske behov – og endda til pensionering – alt imens de vokser skattefrit. Så ved at have en HSA kan du:

• Investere skattefrit
• Dyrk dine penge skattefrit
• Brug dine penge skattefrit

Det er en tax-free triple whammy! Og hvis din arbejdsgiver tilfældigt tilbyder en som en fordel, skal du sørge for at kontrollere, om de giver nogen medarbejder match. Når du har din regelmæssige fulde beredskabsfond på plads, er det en no-brainer at investere i en HSA for at få kampen.

Så stor som det er at have en HSA, er det vigtigt at huske dette: Ingen kan åbne en uden også at have en højt fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP).

For planåret 2020 er den mindste fradragsberettigede for at kvalificere sig til en HSA $ 1.400 for en person og $ 2.800 for en familie.2 Og endda hvis din fradragsberettigede opfylder dette minimum, er den muligvis muligvis ikke kvalificeret. Det skyldes, at IRS også sætter en grænse for, at en plan årlige maksimale omkostninger uden lomme skal være en HDHP. For 2020 er det $ 6.900 for enkeltpersoner og $ 13.800 for en familie.3

Regeringen fastlægger også årlige bidragsgrænser for HSA’er: i år er det $ 3.550 for en person og $ 7.100 for en familie.4 Men disse tal kan lave om. Så inden du starter en HSA, skal du altid være sikker på, at du kender de nyeste regler.

Vi ved, at du har en HDHP og betaler mere ud af lommen, før forsikringen sparker ind, lyder måske ikke tiltalende, men det betyder lavere præmier. Så hvis du ikke går meget til lægen, er du sandsynligvis god med den højere fradragsberettigede og de søde præmiebesparelser.

Ved at sende forskellen til din HSA skattefri, mens du investerer pengene til fremtiden læge- eller pensionsbehov, kan du sikre dig mod potentielt højere omkostninger uden lomme, når din investering vokser. Smart flytning!

FSA

Fleksible forbrugskonti giver dig også mulighed for at spare til kvalificerede lægeudgifter uden at betale skat på dine bidrag. Det sjove er, at de trods navnet er faktisk mindre fleksible end HSA’er. Men det er ikke at sige, at de ikke kan bruges til at bøje nogle medicinske omkostninger.

Den eneste måde, du kan få en FSA på, er som en del af en medarbejderfordelepakke. Selvstændige har ikke brug for. Og hvis du vælger en på arbejdet, bliver du også nødt til at beslutte hvert år, hvor meget bruttoløn du vil trække fra din lønseddel. Uanset hvor du lander på det, kan du ikke justere bidragene igen, før din arbejdsgivers næste åbne tilmelding.

Noget andet, der ikke er så fleksibelt med FSA? Selve pengene. Du kan ikke investere det. Og du vil normalt ikke være i stand til at overføre kontofondene fra år til år. Med andre ord er det en “brug det eller tab det” -fordel. Hvis du spekulerer på, hvor de forspildte penge går, ligger svaret i din arbejdsgivers lomme. De kan bruge det enten til at dække omkostningerne ved administration af FSA-programmet eller dele pengene i andre medarbejderes FSA’er.5 Og selvom din arbejdsgiver vælger at tillade overførsler, er IRS-overførselsgrænsen $ 500 pr. år.

På trods af disse regler kan FSA’s være en god tilgang for dig. den største enkelt måde, FSA lever op til sin fleksible navnebror på, er at du kan bruge den til at betale for børnepasning, noget en HSA ikke kan dække.

Hvis du allerede har en FSA, er det et virkelig smart træk at bidrage med næsten nok til at dække 11 måneders børnepasning, hvis du beslutter dig for at skifte til en billigere dagpleje midt i året. Den sidste ting, du vil have, er at have dedikeret for mange penge til noget, du ikke længere har brug for, og vil simpelthen miste, hvis du ikke bruger det. Underfinansiering leder den lidt væk fra muligheden (mens du stadig giver dig nogle skattebesparelser). Så hvis du er en travl arbejdende forælder, og din arbejdsgiver tilbyder en FSA, kan det være en god måde at betale mindre skat og spare på den dagplejeregning.

Forskelle mellem HSA’er og FSA’er

Som med en HSA giver pengene i en FSA dig mulighed for at undvige skattemanden både når du bidrager og når du trækker dig ud. Men husk, begge konti har de samme juridiske grænser for, hvad du kan bruge penge på – du kan ikke bare betale for noget skattefrit. (Så nej, dit terapeutiske medlemskab af golfklubben er stadig ikke kvalificeret.)

Lad os se nærmere på forskellene med en sammenligning side om side:

	HSA	FSA
Hvem kvalificerer sig?	Kun dem med en kvalificeret HDHP kan have en HSA. Også udelukket er nogen på Medicare, og enhver, der hævdes at være afhængig af andres selvangivelse. Mindste fradragsberettigede i 2020 er $ 1.400 (individuel) eller $ 2.800 (familie).	Kun dem, der tilbydes en som en medarbejderfordel, kan have en FSA. Hvis det er dig, er der ingen andre krav for at åbne en.
Kan selvstændige erhvervsdrivende få dette?	Ja.	Nej.
Hvad hvis du skifter job?	HSA tilhører dig og følger dig, selvom det blev leveret af arbejdsgiveren. Det er sejt!	Den eneste måde at beholde FSA er, hvis du har COBRA-dækning, der tillader det. Ellers mister du pengene i det, og du bliver muligvis nødt til at tilbagebetale din tidligere arbejdsgiver alle midler, du har brugt, og som endnu ikke er dækket af lønfradrag.
Hvordan fungerer rollovers?	Alle pengene rulles over hvert år og kan forblive der, indtil du har brug for dem.	Alt der er tilbage i slutningen af året udløber. Den eneste undtagelse er, når din arbejdsgiver tillader overførsler, som IRS begrænser til $ 500 om året.
Hvor meget har du lov til at bidrage?	Maksimum 2020 for HSA-bidrag er $ 3.550 for en person og $ 7.100 for en familie.	IRS-maksimumsbidrag for en FSA i 2020 er $ 2.750. Men vær opmærksom på, at arbejdsgiveren, der ejer kontoen, kan sætte grænsen lavere.
Kan du justere, hvor meget du bidrager til enhver tid?	Næsten meget ja, inden for de årlige grænser.	Nej Det årlige bidragsbeløb kan kun ændres under åben tilmeldingstid, eller hvis du har visse ændringer, f.eks. Et nyfødt barn eller en arbejdsskift.
Kan dine penge vokse?	Absolut! Du kan investere det, og enhver vækst er skattefri!	Nah.
Hvordan skatter arbejde?	Der er ingen skatter overhovedet, medmindre du trækker penge ud og bruger dem på en ukvalificeret udgift. Ellers er bidrag fradragsberettigede, lønfradrag indgår før skat, vækst er skattefri, og uddelinger til kvalificerede lægeudgifter er også! Måske bedst af alt? Efter 65 år bliver det hele skattefri besparelse, som du kan bruge til alt ved pensionering.	Både bidrag og distributioner sker skattefrit.

HSA vs FSA: Hvad er det rigtige for dig?

Sandheden er at begge konti fungerer rigtig godt, når de er parret med en HDHP, fordi de giver dig mulighed for at spare på sundhedsforsikringspræmier. Og mens overførselsfondene fra en HSA kan virke som et slam-dunk-valg – og vi indrømmer, at den skattefri vækst er lokkende, fungerer en FSA også godt for mange mennesker.

Uanset om du skal gå med en FSA eller en HSA afhænger af din situation. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en FSA som medarbejderfordel, kan det give meget mening for dig. På den anden side (og afhængigt af, hvad Baby Step du er på), er muligheden for at vokse dine investeringer i en HSA og rulle dem så længe du vil være en utrolig måde at gøre fremskridt på både sundheds- og pensionsmål på samme tid.

Hvem er ikke på udkig efter måder at spare på, da sundhedsomkostningerne fortsætter med at stige? Du kan åbne din HSA i dag og begynde at spare til kvalificerede medicinske omkostninger.