Subrogation er en juridisk ret til forsikringsselskaber. Det giver dem mulighed for at søge godtgørelse for tab, de har betalt ved at sagsøge de parter, der forårsagede tabet.
Forsikringsselskabens skridt i forsikrede sko
Forsikringsselskabet “Subrogationsret gør det muligt at” træde ind i de forsikredes sko. “Følgende eksempel viser, hvordan det fungerer.
Jill købte for nylig en ny kølevogn til brug i hendes blomstervirksomhed. Hun har forsikret køretøjet i henhold til en forretningsautopolitik, der inkluderer omfattende og kollisionsdækning. Da hun ankommer til butikken en morgen, opdager Jill, at køretøjet er blevet hårdt beskadiget af en hit-and-run-chauffør. Hun rapporterer tabet til hendes kommercielle bilforsikringsselskab. Forsikringsselskabet erklærer varevognen et samlet tab og betaler Jill $ 50.000.
Forsikringsselskabet får senere videofilm, der identificerer Ted som føreren, der beskadigede Jill varevogn. Forsikringsselskabet sagsøger Ted for $ 50.000, det beløb, det betalte Jill for tabet. Hvis Jill ikke havde en fysisk skadeforsikring, ville hun have ret til at sagsøge Ted for den skade, han påførte hendes varevogn. Fordi Jills forsikringsselskab har kompenseret hende for tabet, overføres hendes ret til at sagsøge chaufføren til hende forsikringsselskab. Forsikringsselskabet “træder ind i Jills sko”, hvilket betyder, at det opnår de rettigheder, Jill har til at sagsøge chaufføren.
Typiske subrogationsklausuler
De fleste forretningsforsikringer politikker indeholder en klausul, der beskriver forsikringsselskabets subrogationsrettigheder. I ISO-politikker vises subrogationsklausulen generelt i politikbetingelserne under overskriften Transfer of Rights of Recovery Against Other to Us. Subrogationsklausuler varierer, men de har alle det samme generelle formål. De giver forsikringsselskabet mulighed for at inddrive sin tabsbetaling fra den part, der forårsagede tabet.
1. Politikker for kommerciel ejendom
Mange politikker for kommerciel ejendom indeholder en subrogationsklausul som vist nedenfor:
Hvis nogen person eller organisation, til hvem vi betaler under denne dækningsdel, har rettigheder til at inddrive skader fra en anden, overføres disse rettigheder til os i det omfang, vi betaler.
Følgende eksempel viser, hvordan denne klausul gælder:
Jennifer ejer en lille kommerciel bygning, som hun bruger til at drive en kæledyrspleje forretning. Hun har forsikret bygningen under en kommerciel ejendomspolitik. En dag har Jennifer travlt med en lodne kunde, da en mur i hendes bygning pludselig bryder ud i flammer. Brandvæsenet ankommer og slukker ilden. Jennifer’s bygning opretholder betydelig skade, så hun indgiver et krav til sit ejendomsforsikringsselskab.
Branden var forårsaget af en kedeleksplosion i bygningen ved siden af. Kedlen eksploderede, fordi bygningsejer (Bill) undlod at opretholde det ordentligt. Jennifer’s forsikringsselskab betaler hende for brandskaden og sagsøger derefter Bill for det beløb, det har betalt til Jennifer. Fordi forsikringsselskabet har skadesløs (godtgjort) Jennifer for tabet, antager det hendes ret til at sagsøge Bill, men kun for det beløb, det betalte til Jennifer.
2. Politikker for kommercielt ansvar
De fleste politikker for forretningsansvar indeholder den samme subrogationsklausul, der findes i ISO-standardpolitikken for almindelig ansvar. Det hedder, at hvis den forsikrede har ret til at inddrive hele eller dele af enhver betaling, som forsikringsselskabet har foretaget under forsikringen, overføres disse rettigheder til forsikringsselskabet. Følgende eksempel viser, hvordan denne klausul gælder.
Rhonda ejer en populær restaurant, der tilbyder udendørs siddepladser. Rhonda opgraderede for nylig udendørsområdet ved at tilføje planter og en dekorativ mur. En dag spiser flere kunder udendørs, når væggen pludselig kollapser. Én kunde er skadet af faldende mursten og sagsøger Rhondas forretning for legemsbeskadigelse. Rhondas ansvarsforsikringsselskab betaler kravet og sagsøger derefter entreprenøren for at inddrive sit tab. Forsikringsselskabet hævder, at entreprenøren opførte muren forkert, og at dens uagtsomhed forårsagede kundens skade. Fordi forsikringsselskabet har betalt kravet på Rhondas vegne, påtager det sig sin ret til at sagsøge den uagtsomme entreprenør.
3. Kommercielle bilpolitikker
Standardpolitikken for forretningsautomater indeholder en subrogationsklausul svarende til den, der findes i ISO-ejendomspolitikken. Det hedder, at hvis forsikringsselskabet betaler et automatisk erstatningsansvar eller fysisk skade, og en anden end den forsikrede er ansvarlig for skaden eller skaden, kan forsikringsselskabet sagsøge den pågældende part for at inddrive beløbet for sit krav.
4. Politikker til kompensation til arbejdstagere
Standardpolitikken for NCCI-arbejdstageres kompensation indeholder to subrogationsklausuler, begge med titlen Recovery from others.
Den første klausul vises under første del, kompensation til arbejdere.Det giver forsikringsselskabet dine rettigheder og rettighederne for din tilskadekomne medarbejder til at inddrive betalinger, som forsikringsselskabet har foretaget fra enhver, der er ansvarlig for en arbejdstagers skade. Antag for eksempel, at dit firma har købt en politik til kompensation til arbejdstagere. En af dine medarbejdere er skadet i en bilulykke forårsaget af en anden chaufførs uagtsomhed. Dit forsikringsselskab yder arbejdstagere kompensationsfordele til arbejdstageren og sagsøger derefter den uagtsomme driver for omkostningerne ved disse fordele.
I nogle stater , kunne den tilskadekomne arbejdstager indsamle ydelser til kompensation til arbejdere og derefter sagsøge den uagtsomme chauffør for erstatning. Imidlertid forbyder de fleste stater arbejdstagere fra at “dobbeltdypes” (modtager dobbelt inddrivelse for den samme skade). I disse stater er en arbejdstager, der opkræver erstatning fra uagtsom part skal tilbagebetale forsikringsselskabet for værdien af de ydelser, han eller hun modtog. Når arbejdstageren har kompenseret forsikringsselskabet, kan han eller hun få lov til at beholde eventuelle skader, der er tilbage.
En seco Anden subrogationsklausul vises under anden del, dækning af arbejdsgiveransvar. Det giver forsikringsselskabet ret til at søge inddrivelse hos enhver, der er ansvarlig for en skade, som forsikringsselskabet har betalt erstatning for i henhold til forsikringen. Hvis forsikringsselskabet har betalt erstatning som følge af en medarbejders skade, kan det sagsøge at inddrive sin betaling fra den part, der forårsagede skaden.
Bevar Forsikringsselskabs rettigheder
Når et forsikringsselskab har betalt et krav, påtager det sig dine rettigheder over for den uagtsomme part. Hvis du har opgivet dine rettigheder, har du ingen at overføre til forsikringsselskabet. Af denne grund er næsten alle subrogationsklausuler inkluderer sprog, der kræver, at du beskytter forsikringsselskabets ret til at sagsøge den uagtsomme part. De fleste klausuler forbyder dig at give afkald på (opgivelse) af din ret til at sagsøge den ansvarlige part, efter at et tab er sket.
Forestil dig i restaurantscenariet beskrevet ovenfor, at Rhonda hyrede sin bror, en murentreprenør, til at bygge mur. Når væggen kollapser. Rhonda lover ham, at hun ikke vil sagsøge ham for skaden. Rhonda har overtrådt subrogationsklausulen i hendes ansvarspolitik.
Tilladte undtagelser før tab
Mange kommercielle ejendomspolitikker giver dig mulighed for at give afkald på dine subrogationsrettigheder, før et tab er opstået. De fleste ansvarspolitikker udelukker ikke undtagelser fra underskud, så sådanne undtagelser er generelt tilladt. Dette betyder, at du kan underskrive en kontrakt, hvor du lover ikke at sagsøge nogen for et tab, hvis der ikke er sket noget tab endnu. Fravigelse af subrogation findes i mange typer forretningskontrakter.
Afsnittet betingelser i standardpolitikken for kommerciel ejendom indeholder en undtagelse fra reglen om frafald efter tab. Det giver dig mulighed for at give afkald på dine subrogationsrettigheder efter et tab, hvis frafaldet foretages til fordel for et af følgende:
- En anden forsikret under forsikringen
- En af dine lejere
- En virksomhed, der ejer eller kontrollerer din virksomhed
- En virksomhed, som du ejer eller kontrollerer