Der er flere typer pensionskonti at vælge imellem, men forudsat at du ikke er selvstændig, har du sandsynligvis enten en 401 (k) eller 403 (b) som din primære pensionskonto . Selv om disse planer er ens, har de vigtige forskelle, du skal være opmærksom på, især hvis du flytter fra en arbejdsgiver, der tilbyder den ene til en arbejdsgiver, der tilbyder den anden. Lær mere om en 403 (b) versus en 401 (k) .
Sådan fungerer en 401 (k)
A 401 (k) er en pensionsplan, der hovedsagelig tilbydes af profitfirmaer for at hjælpe medarbejderne med at spare For flere årtier siden tilbød de fleste virksomheder deres ansatte pensioner, som er løbende pensionsudbetalinger garanteret af en arbejdsgiver.
Til sidst vedtog Kongressen Revenue Act of 1978, som er, da afsnit 401 (k) i skattekoden blev født. Inden for to år efter, at IRS udstedte foreslåede regler, der sanktionerede anvendelse af lønreduktioner fra medarbejderne som bidrag til pensionsplanen, tilbød næsten halvdelen af alle store virksomheder en 401 (k) eller overvejede det. Fra og med 2020 blev mere end $ 6,3 billioner investeret i 401 (k) planer.
A 401 (k) er en kvalificeret plan, hvilket betyder din virksomheden får en skattefordel for at bidrage med penge til kontoen på dine vegne, og du kan bidrage med en del af din lønseddel til planen, før IRS beskatter midlerne.
Kvalificerede planer giver dig mulighed for at bidrage med op til $ 19.500 i 2020 og 2021. Du kan ikke trække penge ud af de fleste 401 (k) planer, før du fylder 59 ½ år eller opfylder visse IRS-betingelser, og du skal begynde at tage udbetalinger efter 72 år, eller 70 ½ hvis du nåede den alder før 1. januar 2020. Roth 401 (k) planer har forskellige regler.
401 (k) s og andre virksomheds- sponsorerede pensionsplaner begrænser også de investeringsvalg, du har. I modsætning til en IRA, hvor du kan vælge mellem de fleste typer traditionelle investeringsprodukter, havde den gennemsnitlige 401 (k) plan i 2016 kun 27 valg. Gebyrer spiser også i din balance. Afhængigt af planens kvalitet kan du sidde fast med mindre end ideelle muligheder set fra et gebyrperspektiv.
Sådan fungerer en 403 (b)
Fra den gennemsnitlige medarbejders perspektiv er der få forskelle mellem en 401 (k) og en 403 (b). Generelt tilbyder nonprofitorganisationer, herunder skoler, hospitaler og religiøse grupper, deres ansatte 403 (b) pensionskonti i stedet for 401 (k) -konti. For-profit virksomheder kan ikke tilbyde en 403 (b).
Ligesom en 401 (k) giver 403 (b) dig mulighed for at foretage udskudt skat Indskud. Det har også de samme bidragsgrænser og kommer med de samme udtrædelsesregler som 401 (k). Der er en forskel, der gælder for en lille delmængde af medarbejdere – hvis du har 15 års tjeneste, og din virksomhed betragtes som en ” kvalificeret organisation, ”du er muligvis berettiget til at bidrage med yderligere $ 3.000 til en 403 (b). Dette er ikke tilgængelig med en 401 (k).
En anden forskellen mellem en 401 (k) og en 403 (b) er investeringsvalgene. Selvom de fleste 401 (k) planer tilbyder forskellige typer gensidige fonde som deres investeringsvalg, har 401 (k) planer mulighed for at tilbyde andre valg. 403 (b) planer kan kun tilbyde gensidige fonde og livrenter. 403 (b) s er mere begrænset på investeringsmuligheder end 401 (k) s, men i praksis er der ikke meget forskel.
403 (b) s har haft ry for at have højere gebyrer end 401 (k) s, men de seneste tendenser har set 403 (b) planer med lavere gebyrer.
403 (b) vs. 401 (k): Hvad er bedre?
Der er nogle andre fordele for nonprofitorganisationer, der kan gøre en 403 (b) mere attraktiv, men for langt størstedelen af medarbejderne betyder planen ikke noget. Den ene er ikke bedre end den anden.
I stedet for at evaluere en 403 (b) versus en 401 (k) skal du vurdere investeringsmulighederne inde i planen. Generelt, jo større virksomheden er, desto lavere planafgifter, fordi der er flere mennesker, der deltager, hvilket bringer omkostningerne ned. Hvis du arbejder for en lille virksomhed, skal du overveje lavere omkostningsindeksfonde som en investeringsmulighed i stedet for at placere penge i højere prissatte aktivt forvaltede fonde.
Uanset hvad, hvis din virksomhed matcher din indskud, overvej at deltage i planen op til det maksimale beløb, de matcher. Derefter skal du åbne en IRA, hvis planens gebyrer er høje, eller hvis du vil sprede dine investeringer til muligheder, der ikke er tilgængelige i din 401 (k) eller 403 (b).
Nøgleudtagninger
- 401 (k) s tilbydes af profit-virksomheder.
- 403 (b) s tilbydes af nonprofit organisationer.
- Begge tilbyder skattefremmende pensionsopsparing.
- Du kan vælge mellem et begrænset udvalg af investeringsmuligheder i begge typer planer.
- 401 (k) s og 403 (b) s er ens; den ene er ikke nødvendigvis bedre end den anden.