Har jeg brug for at navngive en betinget livsforsikringsmodtager?
Foretrækker du at lære ved at se? Vi besvarer dette spørgsmål i en video nedenfor. Klik her for at springe fremad.
Hovedårsagen til, at du køber livsforsikring, er at beskytte dem, du elsker, økonomisk. Valg af dine modtagere er naturligvis en meget vigtig del af processen. Den modtager, du vælger, modtager den politiske fordel ved din død. Men hvad sker der, hvis din polices modtager dør først eller på samme tid som dig?
Hvad er forskellen mellem en primær og betinget modtager?
Når du vælger modtagere, er det vigtigt at forstå forskel mellem en primær og en betinget modtager.
Bemærk: En kontingentmodtager kaldes også en sekundær modtager eller backup-modtager.
Din primære modtager er, hvem forsikringsselskabet først udbetaler din dødsydelse til. Hvis den primære støttemodtager er død eller ikke kan acceptere fordelen, er den betingede modtager den næste i køen for at modtage dødsydelsen.
Det er vigtigt at have begge typer modtagere. Hvis din primære modtager dør før dig, og du ikke udpegede en betinget modtager, vender din dødsfordel tilbage til din ejendom. Hvis du og din primære modtager dør på samme tid, og du ikke navngav en betinget modtager, vender din dødsfordel tilbage til din ejendom.
De fleste mennesker vil undgå at medtage livsforsikringspolicer i deres ejendomme til to grunde.
Værdien af livsforsikringspolicen medtages som et skattepligtigt aktiv, der kan skubbe din ejendom over fritagelsesbeløbet.
I øjeblikket er den føderale ejendom og skattefritagelse for gave er $ 11,58 millioner pr. person (for 2020). Dette er et meget stort beløb, som de fleste ikke behøver at være bekymrede for at nå. Denne undtagelse er dog indstillet til at falde til $ 5 millioner efter 2025. En livsforsikringspolice, der føjes til resten af dine aktiver (hus, biler, bankkonti osv.), Kan let overstige $ 5 mio. Hvis du gør det, genereres en stor skatteregning på grund af onkel Sam. Denne regning betales, før der betales penge til nogen arvinger.
Derudover har nogle stater statsskatter. Disse er adskilt fra føderale ejendomsskatter, og fritagelsesbeløbene er meget lavere end det nuværende $ 11,58 millioner. Så selvom du er berettiget til den føderale fritagelse, kan din ejendom stadig blive ramt af en statsskatteregning. For eksempel i vores delstat Minnesota er vores undtagelsesgrænse $ 2,7 millioner. En livsforsikringspolice kan let skubbe hele din ejendom over dette nummer.
Livsforsikringspolicen vil gå gennem skifte.
Skifte er en offentlig procedure. Dette betyder, at værdien af dine aktiver og deres modtagere er anført i domstolens optegnelser, og alle kan se dem.
Aktiver i skifte er også åbne for kreditorer. Hvis du har nogen gæld, kan kreditorer nu tage det, de skylder fra livsforsikringsudbyttet, før pengene overføres til dine arvinger.
Skifteafgørelse kan også tage år at gennemføre. Dødsfordelen ved den livsforsikringspolice, du har købt for at beskytte dine kære økonomisk, kan ende med at ikke komme til dem i lang tid.
Normalt er livsforsikringsdødsfritagelser fritaget for skifte og kreditorer, men ikke hvis det ender i din ejendom.
Hvad hvis jeg vil have mere end en livsforsikringsmodtager?
Du kan navngive flere livsforsikringsmodtagere. Når du vælger mere end en modtager, kan du angive forskellige procenter for hver. Procentdelene skal være lig med 100.
Eksempel:
Primære modtagere
- Jane Doe (kone) 50%
- Andrea Smith (søster) 40%
- Animal Humane Society (velgørenhedsinstitution) 10%
Hvis du ikke angiver procenter, vil forsikringsselskabet dele døden fordel jævnt mellem de flere primære modtagere.
Hvis du har mere end én primær modtager, og en af modtagerne dør før eller på samme tid som dig, så fordeles dødsydelsen mellem de resterende primære modtagere medmindre du angiver pr. stirpes eller pr. indbygger.
Udpegning pr. stirpes eller per capita tager din modtagers børn i betragtning. Per stirpes betyder, at den afdøde primære modtagers andel af dødsydelsen overføres til hans eller hendes børn. Per indbygger betyder den samlede dødsydelse jævnt fordelt mellem de overlevende primære modtagere og den afdøde primære modtageres børn.
John navngiver sine fire voksne børn (Sam, Alan , Louis og Jennifer) hans livsforsikringspolicies primære modtagere pr. Stirpes. Jennifer dør, og John opdaterer ikke sine modtagere. Et år senere dør John. Jennifer’s børn, Danny og Jordan, delte hendes andel af dødsydelsen.Dette betyder, at Sam, Alan og Louis hver modtager 25% af dødsydelsen, og Danny og Jordan hver modtager 12,5% af dødsydelsen.
John navngiver sine fire voksne børn (Sam, Alan, Louis og Jennifer) som hans livsforsikringspolices primære modtagere pr. indbygger. Jennifer dør, og John opdaterer ikke sine modtagere. Et år senere dør John. Jennifer’s børn, Danny og Jordan, har ret til en lige stor andel af dødsydelsen. Dette betyder, at Sam, Alan, Louis, Danny og Jordan hver modtager 20% af dødsydelsen.
I tilfælde af at have flere primære modtagere modtager betingede modtagere kun døden fordel, hvis alle de primære modtagere er døde.
John navngiver sine fire voksne børn som hans livsforsikringspolicy’s primære modtagere og hans foretrukne velgørenhedsorganisation som den betingede modtager. Da han kom tilbage fra en familieferie, dør John og hans fire børn tragisk i et flystyrt. Hele dødsfordelen ved Johns livsforsikringspolice går til velgørenhedsorganisationen.
I den sjældne lejlighed, at du ikke navngiver en kontingentmodtager, og du ikke har nogen arvinger til skifteaktiver til videresendes livsforsikringsdødsfordelen til den stat, du bor i. I lægmandssprog betyder det, at staten får pengene i besiddelse.