Forsikringsprocessen evaluerer direkte din økonomi og tidligere kreditbeslutninger. Under garantiprocessen ser din forsikringsselskab på fire områder, der kan give dem et mere komplet billede af dig: din indkomst, kredit og aktivoplysninger. Dit hjems vurdering vil også blive taget i betragtning.
Indkomst
Din underwriter skal vide, at du har tilstrækkelig indkomst til at dække dine pantbetalinger hver måned. For at bevise dette skal du angive tre typer dokumenter for at bekræfte din indkomst: W-2’er fra de sidste 2 år, dine to seneste kontoudtog og dine to seneste lønninger.
Er du selv -beskæftiget, eller ejer du en betydelig andel i en virksomhed? Du bliver nødt til at fremlægge et par forskellige dokumenter i stedet for W-2’er: resultatopgørelser, K-1’er, balancer og dine personlige og erhvervsmæssige selvangivelser.
Din forsikringsselskab vil også kontrollere, at din indkomst svarer til den indkomst, du rapporterer, og bekræfter din ansættelsessituation hos din arbejdsgiver.
Vurdering
Det er næsten altid nødvendigt med en vurdering, når du køber et hjem. De giver beskyttelse for både dig og din långiver, fordi de sikrer, at du kun låner, hvad hjemmet rent faktisk er værd.
En takstmester vil inspicere ejendommen, gå gennem huset og tage billeder og målinger for at evaluere tilstanden og funktioner i hjemmet. Takstmanden sammenligner lignende ejendomme ved at lede efter boliger, der har samme placering, størrelse og funktioner. Disse “comps” skal have solgt inden for de sidste 6 måneder og være inden for en kilometer fra ejendommen, medmindre du bor i et landdistrikt.
Efter at en professionel takstmester lægger en værdi på ejendommen, tegner underwriter sammenligner vurderingen med beløbet på dit pant. Hvis hjemmet er meget mindre værd end pantet, kan din forsikringsselskab suspendere din ansøgning. I denne situation kan du bestride vurderingen, forhandle med sælgeren om at sænke købsprisen eller gå væk fra ejendommen helt.
Kredit
En underwriter evaluerer også din kredit score. Din kredit score, et trecifret nummer, vurderer, hvor ansvarlig du er, når du betaler tilbage gæld. A god kredit score viser, at du betaler din gæld tilbage og kan også hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente.
Den mindste kredit score, du skal have, afhænger af hvilken type lån du forfølger. Din kredit score skal være mindst 620, hvis du ansøger om et konventionelt lån.
Hvis du ansøger om et FHA-lån, minimum kredit score er 580. Selvom der ikke er nogen minimum kredit score for VA lån, kan enkelte långivere indstille deres egne minimum kreditkrav. Din underwriter trækker også din kreditrapport og ser på din betalingshistorik, dit kreditforbrug og alderen på dine konti.
Underwriter ser på din kreditrapport for at bestemme din gæld til indkomst (DTI) forhold. Som nævnt tidligere er det det samlede beløb, du bruger på regninger og udgifter hver måned divideret med din månedlige bruttoindkomst (før skat). Långivere foretrækker at se et DTI-forhold på eller under 50%.
Her er et eksempel på, hvordan man beregner DTI: Lad os sige, at du tjener $ 5.000 om måneden. Lad os også sige, at du bruger $ 600 om måneden i leje, $ 200 på et billån og $ 300 i studielånbetalinger.
Aktivoplysninger
Dine aktiver kan hjælpe dig med at kvalificere dig til et pant, fordi de kan sælges kontant, hvis du misligholder dine betalinger. En underwriter kan muligvis se dine kontrol- og opsparingskonti, fast ejendom, aktier og personlig ejendom.
Da lukning kan være alt fra 3% – 6% af låneprisen, bruger långivere også aktiver for at sikre, at du kan tjene pantbetalinger, når du betaler lukkeomkostninger.