“Redlining” beskriver en praksis, som nogle realkreditudbydere bruger, når de nægter at låne penge eller yde kredit til låntagere i visse byområder eller af andre diskriminerende grunde. Det kan også gælde, når ejendomsmæglere følger lignende fremgangsmåder for at vise hjem.
Handlingen kaldes redlining for den “formodede praksis for pantlångivere med at tegne røde streger omkring dele på et kort for at angive områder eller kvarterer, hvor de ikke ønsker at yde lån. ” Disse rødlinede områder er typisk besat af mennesker med lavere indkomster eller af en bestemt race.
Hvad er redlining?
Praksis med redlining ignorerer Lov om fair bolig fra 1968, der forbyder forskelsbehandling af låntagere, købere eller lejere på baggrund af race, farve, religion, køn, oprindelse, handicap eller andre forskelle.
Hudson City Savings Bank blev pålagt at betale mere end $ 27 millioner i erstatning for denne praksis i 2015 plus en bøde på $ 5,5 millioner. BancorpSouth betalte $ 4 millioner i tilskud til omdefinerede kvarterer i Memphis blot et år senere.
En anden praksis kaldet “omvendt omdirigering” involverer långivere, der målretter mod et bestemt område eller kvarter, når de markedsfører høje eller rovdækkede realkreditlån.
Det betragtes også som en redlining, når ejendomsmæglere styrer dig mod bestemte kvarterer baseret på en af ovenstående faktorer. De skal bruge inklusiv reklame- og marketingstrategier samt informere dig om dine rettigheder i henhold til loven.
Hvordan fungerer Redlining?
Fair Housing Act er indeholdt i Civil Rights Act fra 1968 og blev ændret ved Fair Housing Amendments Act fra 1988. Handlingen gør det ulovligt at diskriminere ved salg, leje, reklame eller tilgængelighed af ejendomstransaktioner på grund af faktorer, der danner grundlaget for omdirigering:
- Race
- Farve
- Religion
- National oprindelse
- Køn
- Handicap
- Familiestatus
Det skyder ned, når en bank opkræver en højere rente for folk baseret på disse kategorier. Renterne skal være konkurrencedygtige overalt for folk med lige økonomisk status.
En praksis betragtes kun som en omlægning, når banker og långivere nægter dig et lån baseret på dit race, køn eller handicap. De kan lovligt nægte dig af andre grunde.
Men finansielle institutioner har et juridisk og moralsk ansvar for at nægte lån til enkeltpersoner, der det er ikke kreditværdigt. Dette kan virke diskriminerende, men det ændrer sig ikke. Godkendelse af lån til mennesker uden midler til at tilbagebetale dem skabte grundlaget for den store recession. Långivere – såvel som institutionerne, der regulerer dem – ønsker at modvirke lignende begivenheder fra at ske i fremtid.
Bankerne kan frit opstille deres egne udlånsstandarder baseret på økonomiske karakteristika som kredit score, beskæftigelsesindkomst og gældsniveau.
Fair Housing Act giver også långivere mulighed for at overveje ting som ejendommens tilstand, lokale boligværdier, kvarterfaciliteter og deres eget behov for en afbalanceret låneportefølje når de vurderer en ansøger.
Banker kan nægte at godkende lån på ejendomme, som de anser for uværdige til at investere, og det er heller ikke en reduktion. En bank behøver ikke at godkende anmodningen om et pant, hvis en køber ønsker at købe et hjem i et område, hvor der opstår regelmæssig oversvømmelse eller jordskred.
Forebyggelse af redlining
Loven om offentliggørelse af huslån (HMDA) blev oprettet i 1975 for at hjælpe med at afværge omdirigering og anden diskriminerende udlånspraksis. Loven kræver, at långivere sporer og regelmæssigt rapporterer data på låneniveau til Forbrugerfinansieringsbureauet. Dette giver CFPB og justitsministeriet mulighed for at evaluere udlånspraksis og sikre, at låntagere behandles retfærdigt og retfærdigt.
CFPB kan bruge HMDA-data til at bestemme, hvordan lånepriser og renter sammenlignes på tværs af forskellige etniske grupper med lignende kredit score. Det kan også se på de garantistandarder, som disse grupper holdes til.
Når du er offer for redlining
Du kan indgive en fair boligklage online gratis på HUD.gov, hvis du føler at du er blevet offer for omdirigering. Og det kan være en god ide at svare, hvis en pantansøgning beder om din etnicitet, fordi den føderale regering indsamler og gennemgår oplysninger fra låneansøgninger for at afgøre, om der sker en omlining.
Key Takeaways
- Redlining beskriver en praksis, der opstår, når långivende institutioner nægter at yde lån til personer med lavere indkomst eller af en bestemt race.
- Denne praksis er forbudt i henhold til loven om fair bolig af 1968 og lov om ændring af fair bolig fra 1988.
- At blive nægtet et lån på grund af økonomiske eller kreditmæssige faktorer betragtes ikke som en redlining.
- Department of Housing and Urban Development tager redlining klager online gratis.