Hvad er skader på ejendom?

I forretningsforsikring er skader på ejendom skader på en virksomheds ejendom, herunder dens indhold, eller ejendom fra en tredjepart.

Lær mere om ejendomsskade, og hvordan den er dækket af forretningsforsikring.

Hvad er skader på ejendom?

Skader på ejendom typisk indebærer fysisk skade på materiel ejendom. Materiel ejendom er noget, der kan berøres eller føles som en bygning eller computerskærm.

De fleste krav om ejendomsskade involverer fysisk skade på materiel ejendom, der ejes af den person, der fremsætter kravet (sagsøgeren). For eksempel sagsøger en bygningsejer en VVS-entreprenør for skader forårsaget af en brand, som blikkenslageren ved et uheld startede under svejsning af et rør.

Sådan fungerer skader på ejendomme

Flere typer forretningsforsikring dækker ejendomsskade. F.eks.

• Forsikring med generel ansvarsforsikring dækker skadeserstatning fra tredjepart
• Virksomhedspolitikker dækker skadeserstatning fra tredjepart som følge af brug af erhvervskøretøjer
• Forsikring af kommerciel ejendom dækker skader på en virksomheds ejendom på grund af en uventet begivenhed som tyveri eller brand

Kommerciel ejendomsforsikring er ofte samlet i en politik for virksomhedsejere (BOP), som tilbyder generel ansvarsdækning, forretningsafbrydelsesforsikring og ejendomsdækning.

Typer af skader på ejendom

De fleste små virksomheder køber en kommerciel generel ansvarspolitik (CGL) for at beskytte sig mod tredjeparts skadeserstatningskrav. Betydningen af skader på ejendom, som det gælder for din politik, forklares i dine policedefinitioner, som er et afsnit i dine policedokumenter.

Mange forsikringsselskaber bruger standardpolitikker, der tilbydes af Insurance Services Office (ISO), en forsikringsrådgivende organisation. ISO-dækningsformularen for kommerciel generel ansvar (CGL) indeholder følgende todelt definition af skader på ejendom:

• Fysisk skade på materiel ejendom, inklusive alt deraf følgende tab af brug af denne ejendom. Alt sådant tab af brug anses for at forekomme på tidspunktet for den fysiske skade, der forårsagede det.
• Tab af brug af materiel ejendom, der ikke er fysisk skadet. Alt sådant tab af brug anses for at forekomme på tidspunktet for den begivenhed, der forårsagede det.

Begge dele af definitionen begrænser dækningen til materiel ejendom . Det første punkt dækker fysisk skade på materiel ejendom, herunder tab af brug af denne ejendom. Det andet punkt dækker tabet af brug af materielle ejendele, der ikke er skadet. Når et krav indebærer tab af brug, antages tabet af brug at have fundet sted på samme tid som den materielle skade eller begivenhed, der forårsagede det.

Tab af brug

Den første del af definitionen af ejendomsskade inkluderer tab af brug af materielle ejendele, der er såret. For eksempel ansætter Bountiful Bakery Able Appliance til at reparere en funktionsdygtig dampkomfur. En dygtig medarbejder arbejder på komfuret, når de ved et uheld forårsager en dampeksplosion. Eksplosionen påvirker ikke komfuret, men beskadiger en doughnutproducent i nærheden. Donutmaskinen er unik, og reservedele er svære at få. Reparationer tager seks måneder.

The Bountiful Bageri sagsøger Able Appliance for omkostningerne ved reparation af maskinen og tab af brug. Bountiful har mistet de indtægter, de ville have tjent i donutsalg, hvis maskinen havde været tilgængelig. Værdien af den tabte indtægt repræsenterer tabet af brug.

Et tab af brugsanvendelse kan opstå, selv hvis den ansøgers ejendom ikke er blevet fysisk skadet. For eksempel ejer Dave Delish Diner, en populær restaurant. En kranentreprenør bruger en kran til at flytte et udstyr på et byggeplads på tværs af gaden, når kranen pludselig kollapser. Delish Diner er ikke beskadiget, men lokalt politi lukker gaden, indtil kranen er fjernet. Området forbliver lukket for offentligheden i to uger.

Mens kranentreprenøren ikke har forårsaget nogen fysisk skade på Daves ejendom, har dens uagtsomhed ført til, at spisestuen mister to ugers salg. Dave sagsøger entreprenøren for tab af brug og kræver kompensation for det mistede salg.

Skader på ejendom i erhvervskøretøjer

En kommerciel bilpolitik dækker både skader på ejendom og fysisk skade. Skader på ejendom betyder skade på ejendom tilhørende en tredjepart og er dækket af kommerciel autoansvarsdækning. Fysisk skade betyder generelt skader på et køretøj, der ejes af forsikringstageren.Fysisk skade er forsikret under omfattende og kollisionsdækning.

I en ISO Business Auto Policy betyder skader på ejendom skade på eller tab af brug af materielle ejendele. Denne definition skelner ikke mellem tilskadekomne og ikke-beskadigede materielle ejendomme, da de fleste krav om autoansvar involverer materiel ejendom, der er blevet fysisk skadet.

Erhvervsmæssig ejendomsskade

Kommerciel ejendomsforsikring beskytter din forretningsejendom og dit indhold, hvis du oplever skader på grund af tyveri, hærværk, optøjer eller uventede katastrofer som brand eller kraftig vind. Du kan købe selvstændige politikker eller erhvervsejendomme. Disse politikker ekskluderer typisk ejendom skader på grund af oversvømmelser og jordskælv, så du har brug for en separat politik eller godkendelse for at blive beskyttet mod disse begivenheder.