Gæld har sine konsekvenser, hvoraf nogle vil overraske den gennemsnitlige amerikanske forbruger.
For eksempel, når du misligholder kreditkortgæld, kan den største konsekvens være en retssag.
Vent. Kan et kreditkortselskab sagsøge dig? Ja, det kan det.
Og skubbet ind i ekstreme omstændigheder, ja det vil det bestemt også. I et hjerteslag.
Det større spørgsmål: Hvad skal du gøre, hvis du sagsøges af et kreditkortselskab?
Først skal du aldrig ignorere opkald fra et kreditkortselskab. Det gør tingene bare værre og maler dig som uagtsom. Undersøg klagen omhyggeligt for nøjagtighed. Prøv at forhandle en aftale med kortselskabet, hvis det er muligt.
Her er bundlinjen. Kreditkort er ikke legetøj.
Vigtigst af alt skal du sørge for, at sagen er korrekt. Nogle gange bliver din konto “solgt” til et inkassobureau, der har specialiseret sig i chikane og stærkt bevæbnede taktikker. Det beløb, de siger, du skylder? Det kan være forkert.
Hvis det kommer til dette trin , være klar til en kamp, som kan omfatte ansættelse af en advokat. Det er aldrig behageligt, når en kæmpe finansiel institution sætter sig i retning af dig, men du har rettigheder.
Her er bundlinjen. Kreditkort er ikke legetøj. De kommer med forpligtelser, nøje beskrevet i de store sider med småt (sandsynligvis ignoreret, mens du studerede den periodiske rente og lånegrænse).
Men når du tilmelder dig kortet, accepterede du disse vilkår, uanset om du læser dem eller ej. Et eller andet sted i det lovlige hav, stavede det betingelserne, hvis du var misligholdt.
At falde bagud på kreditkort er ret almindeligt. Ifølge Federal Reserve er amerikansk kredit kortgæld nåede 949 milliarder dollars i 2016.
Også forstå, at kreditkortselskaber ikke sagsøger lunefuldt y, men hvis du ikke foretager den mindste månedlige betaling og har en høj saldo, får du det frygtede telefonopkald eller retsting.
Hvis du ikke returnerer disse opkald – eller beslutter at skubbe episoderne ude af syne, som om de var en dårlig økonomisk drøm – det bliver bare værre.
Her er den trinvise handlingsplan for, hvad du skal gøre, hvis du sagsøges af et kreditkort firma.
Sørg for, at du faktisk skylder
Antag ikke, at kreditkortselskabet har ret. Kæmpe virksomheder er ikke ufejlbarlige. Du skylder muligvis ikke en krone. Du kan blive offer for identitetstyveri. Eller den gæld, du engang skyldte, kan ikke længere opkræves. Lad dig ikke blive mobbet.
Der er flere grunde til, at du kan have ret:
- Gælden er betalt – Du har kvitteringen. De begik en fejl. I dette tilfælde vil det lovlige “svar” være et par sætninger, og det hele er slut.
- Forældelsesfristen er løbet ud – hver civil retssag skal indgives inden for en bestemt tidsramme. varierer fra stat til stat, men de fleste er i intervallet 4-6 år. Uret begynder at tikke på din sag datoen for din sidste betaling med kreditkort. Hvis klagen blev indgivet til retten efter udløbet af forældelsesfristen, retssagen skal afvises, men kun hvis du møder i retten den dag og fortæller dommeren, at forældelsesfristen er udløbet.
- Fair Inkasso Act – Det er en føderal lov, der kræver inkassoerer til at give oplysninger om din gæld. Hvis virksomheden overtrådte bestemmelserne, kan du gå i vejen. Læs loven på https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text
- Bedrageri – nogen kunne have stjålet din identitet eller dit kreditkort og lavet uautoriserede køb.
- Fejl identitet — Måske har du aldrig tilmeldt dig kreditkortet eller haft nogen forretning med virksomheden. Det er klogt at køre en gratis kreditrapport for at se, om en konto blev åbnet i dit navn.
- Konkurs – Hvis du indgav konkurs, og din kreditkortsgæld blev udslettet, er det et levedygtigt forsvar.
- Lurvet bogføring – Ifølge New York Times, der offentliggjorde en række historier, der begyndte i 2012, der sporede kreditkortselskabers indsamlingstaktik, sagde en statsborger i New York, at “90 procent af kreditkortsagene er mangelfulde og kan ikke bevise, at personen skylder gælden. ”
Times rapporterede dog, at 95% af sagerne om kreditkortindsamling fortsætter med at være ubestridt, hvilket betyder, at forbrugeren ikke kom til Virksomhederne vinder misligholdelsesdomme, hvilket giver kreditorer mulighed for at pynte dine lønninger eller saldi på din bankkonto. Du kan ikke vinde, hvis du ikke møder op til en retssag.
I 2015 blev forbundsstaten Trade Commission rapporterede, at inkassoklager toppede listen over forbrugerklager, den modtog (897.655 eller 29%). Omkring 30 millioner Amerikanerne har mindst en gæld i opkrævning. Ifølge Bureau of Labor Statistics voksede inkassosektoren med 23% i løbet af en fireårsperiode, der sluttede i 2016, en meget hurtigere rate end gennemsnittet for alle industrier.
Hvad skal jeg gøre, hvis du skylder gælden
Når du sagsøges, får du en kopi af klagen og en retskaldelse, der fortæller dig, hvordan du kan indgive et svar i retten og datoen for din retsmøde. Du har cirka tre eller fire uger til at svare, hvilket betyder, at du skal handle hurtigt. Nogle af dine muligheder, som at tilbyde at afvikle gælden, kan ske uden for retten. Andre vil kræve, at du reagerer direkte på sagen eller bruger konkursret.
Prøv at afregne med kreditkortselskabet
Advokater arbejder ikke gratis, og retssager koster alle penge. Så kreditkortselskabet har et incitament til at reducere sine tab og undgå at gå i retten. Virksomheden opstiller måske en hård tilgang i starten, men den behandlende tilsynsførende vil sandsynligvis være interesseret i blot at inddrive så meget af gælden som muligt.
Kreditkortselskaber afskriver millioner hvert år i uinddrivelig gæld. . Omkostningerne overføres til forbrugerne i form af højere renter og gebyrer.
Tilbud om at betale en del af gælden. Bed virksomheden om at tilgive resten og annullere retssagen. Bed også om at blive holdt fejlfri, så din kredit score ikke bliver skadet. Hvis virksomheden er enig, og sagen er faldet, skal du sørge for at få en skriftlig meddelelse. Du vil ikke have, at virksomheden hævder, at din “afvikling” faktisk var en “betaling” ‘- så skal den sagsøge dig igen.
Undersøg også gælden nøje. Hvis det er oppustet med sanktioner og sene gebyrer, kan disse forhandles væk. Gennemgå din kontrakt for at fastslå, hvilke gebyrer der legitimt kan tilføjes for forsinkede betalinger. Hvis gælden ser ud til at være fyldt med ubegrænsede gebyrer, skal du tale op!
Ignorer ikke opkald
Vi forstår, at du muligvis får et dusin eller så robot-salgsopkald på en typisk dag. Vi forstår det faktum, at du måske har udrettet.
Men pas på. Hvis kreditkortselskabet jagter dig – og du skylder pengene – skal du ikke give långiveren nogen grund til at sætte en rød cirkel omkring dit navn og tro, at du undgår betaling.
Ring straks tilbage. Få en fuld forståelse af problemet.
Der kan være en fejl, især hvis du altid har betalt til tiden, eller hvis en tvist med en leverandør måske aldrig er blevet rettet. I disse dage kan du også blive offer for identitetssvig.
I nogen af disse tilfælde kan du muligvis bestride gælden over telefonen og løse den hurtigt. Mareridt forbi, med et tilbagevendende telefonopkald.
Det er det bedste tilfælde.
Hvis gælden ikke tilhører dig, skal du skrive et drop dead letter, der beder dem om at ophøre og afstå fra alt meddelelse. Det skulle give dig noget vejrtrækning til at komme med en strategi for gældsfjerning.
Svar på enhver retssag
Hvis god tro ikke virker, ser du måske på en retssag, ofte den sidste udvej efter en række indsamlingsforsøg.
Undgåelse af telefonopkald vil fremskynde processen. Nogle gange, hvis en långiver beslutter, at indsamlingsforsøg ikke er økonomisk værd, kan gælden sælges til et indsamlingsbureau, hvilket betyder, at et nyt sæt samlere vil arbejde på dig. Din gæld kan sælges igen og igen. Hvis det ikke løses, er en retssag kun et spørgsmål om tid.
Kreditkortselskaber afskriver millioner hvert år i uinddrivelig gæld.
Hvis der indgives en retssag, SKAL du gøre det. svare. Hvis du ikke møder til retssagen, træffer dommeren automatisk afgørelse mod dig og beordrer dig til at betale det fulde beløb.
Kreditkort er usikret gæld – hvilket betyder, at der ikke er nogen sikkerhed på spil, såsom et hjem eller en bil – så långiveren har begrænsede muligheder for indsamling. Retssager kan ske hurtigt, hvis der ikke er nogen kommunikation eller anerkendelse.
Søg juridiske tjenester
Når du tænker på retssager, tænker du på advokater. Kreditkortselskabet har mindst en. Skal du?
Gode grunde til at få en advokat inkluderer:
- Retssagen involverer mange penge, og du har ikke det godt med at repræsentere dig selv i den juridiske proces.
- Du kender allerede en advokat, der har haft succes i en civil sag, især en der er henvist fra en ven eller et familiemedlem.
- At navigere dig gennem komplicerede situationer. Advokater kan afgøre, om statens forældelsesfrist er udløbet, eller om lov om praksis for fair inkasso er blevet overtrådt.
- Du kan finde en advokat ved at søge online efter “forbrugeradvokat” eller ved at bruge henvisningstjenester fra lokale eller statslige advokatforeninger. Du kan kontrollere, om der er indgivet klager over din potentielle advokat.
- Gode grunde til at springe over at ansætte en advokat og i stedet forsvare dig inkluderer:
- Du er sikker på din evne til at forelægge din sag for en dommer, der muligvis ikke er sympatisk med forbrugerne.
- Du har ført god oversigt over kreditkortudgifterne og mener, at anklagen mod dig er forkert.
- skyldigt beløb er mindre end de potentielle advokatsalær.
Du skal bestemme, hvor lang tid du har til at svare på klagen ved at ringe til kontorist eller søge på domstolens websteder. Du skal udarbejde dit svar (kaldet et svar) og adressere hver påstand. Du skal konstruere din sag og forberede dig på retssagen. Det hele er lidt mere involveret end tv-retssalen, og det er bestemt ikke for alle.
Udfordre retten til at sagsøge
Der er et sportssprog, at det bedste forsvar er en god lovovertrædelse. Hvis et kreditkortselskab sagsøger dig, er en strategi at udfordre sin ret til at gøre det. Det er sagsøgernes ansvar at bevise, at du skylder dem penge. Få dem til at gøre det. Gæld bliver ofte solgt, så bed om dokumentation for en kreditaftale, du har underskrevet, og bevis for, at papirarbejdet er korrekt og kommer fra den oprindelige kreditor. Dette kan gøres uden en advokat.
Kræv, at de tegner sig for hver dollar, de siger, du skylder, ved at vise, hvordan din aktivitet øgede saldoen, at gebyrer og afgifter, de hævder at du skylder, var en del af den oprindelige kreditaftale, du underskrevet, og at den aktuelle saldo er nøjagtig. Hvis virksomheden ikke kan levere denne dokumentation, kan sagen afvises, eller virksomheden kan acceptere at betale med et lavere beløb.
Indsend en konkursbegæring
Måske skylder du gælden, men din samlede økonomiske situation betyder, at du ikke kan betale den. I så fald kan arkivering af konkurs være dit bedste træk. Når du gør det, skal al inkassoaktivitet ophøre, mens konkursen håndteres.
Forstå: Konkurs har en betydelig indvirkning, der kan tage år at komme sig fra, men det kan være et første skridt mod at komme ud fra under overvældende gæld og bevæge dig mod at genopbygge din kredit. Tal straks med en advokat om, hvorvidt indgivelse af kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs er det rigtige for dig. At vente til lige før en retssagsrelateret retsmøde kan kræve, at din advokat indgiver en nødsituation om konkurs, hvilket kan være dyrere.
Hvad sker der næste?
Hvis sagen kommer til retten , her er de potentielle resultater:
- Du vinder – Retten træffer afgørelse i din favør. Afhængig af omstændighederne kan du vælge at gå i offensiv og anmode om skadeserstatning fra kreditkortselskabet for at få dækket dine sagsomkostninger.
- Afvist – Hvis en dommer afviser sagen, er retssagen afsluttet. Kreditkortselskabet kunne også gentage sagen, så det er bedst at få en afskedigelse med fordomme og sætte en endelig afslutning på sagen.
- Du mister —Hvis kreditkortselskabet vinder, vil det bede dommeren. for myndighed til at indsamle sine penge. Din løn kan blive pyntet. Lien kan placeres på din ejendom, eller det kan tvinges til et salg. Det afhænger af lovgivningen i din stat.
Overvej kreditrådgivning
Hvis du har kreditkortproblemer, kan du overveje at bruge et nonprofit kreditrådgivningsbureau som InCharge Debt Solutions. InCharge har kreditrådgivere, der kan hjælpe med at reducere dine månedlige betalinger og få dig endnu hurtigere ud af gælden. Med et gældshåndteringsprogram kan rådgivere arbejde sammen med kreditkortselskabet for at reducere renten på din gæld til 8% (nogle gange bedre) og arrangere en betalingsplan, der er overkommelig. Det er normalt win-win og behageligt for begge parter. Kreditkortselskabet er ikke forpligtet til at acceptere denne ordning, men det kan se på denne god-tro-indsats som den bedst mulige mulighed.