John Milton sagde engang, og jeg omskriver, at det er en lang, hård vej ud af helvede. Hvis jeg ikke vidste bedre, ville jeg sige, at han talte om vejen til god kredit, som kan være lige så lang og kompliceret. Opbygning af kredit kræver tålmodighed, dedikation og disciplin.
Uanset om du er frisk til kreditverdenen og bygger op fra bunden eller genindtræder efter konkurs, tager det tid at opbygge din kredit score fra bunden. Den gode nyhed er, at der er ting, du kan gøre for at fremskynde processen, og skridt, du kan tage for at undgå almindelige faldgruber, der måske sætter dine fremskridt tilbage med yderligere år.
Kontroller ud MU30-grundlægger David Welivers tip til, hvordan man opbygger kredit fra bunden
Hvad er der i vejen:
Du bør vide, hvor din kredit score er lige nu
På trods af hvad folk siger på tv og i medierne, er din kredit score ikke nul lige nu, uanset hvor dårlige ting der har været. Medmindre du overhovedet ikke har nogen kredithistorik, så ligger din score sandsynligvis et sted omkring 300.
Kredit scorer i et interval, der ligger mellem 300 og 850, så det er ikke muligt at have en score på nul. Hvis du er ny i kreditverdenen og ikke har nok historik i din rapport, har du slet ikke nogen score.
Hvorfor betyder dette noget? Det kan måske styrke moral at vide, at du ikke arbejder ud af ingenting. Desuden lyder 300 bedre end nul. Det betyder dog ikke, at du ikke har meget arbejde foran dig. Her er en oversigt over de forskellige kredit score-intervaller, og hvad de betyder:
- 300 til 599 betragtes som dårlig kredit, og du kan have problemer med at få et lån, og hvis du formår at sikre et lån , vil renten være højere
- 600 til 699 betragtes som en rimelig kredit score, det er her det nationale gennemsnit falder
- 700 til 749 betragtes som en god kredit, og du vil ikke har problemer med at få et lån, men du er muligvis ikke berettiget til de bedste rater
- Alt over 750 betragtes som fremragende kredit, og på dette tidspunkt er du berettiget til de bedste renter på alle typer lån
Hvor lang tid tager det at opbygge min kredit?
Jeg vil ikke hakke ord: bygningskredit er en lang proces. Det tager tid og dedikation – endog år – at opbygge god eller fremragende kredit. Det sker ikke natten over, men det vil ske. Så længe du kultiverer og holder dig til de rigtige vaner, vil du være i stand til at trække din score op.
Men en af de vigtigste faktorer, der påvirker en god kredit score, er en udvidet lånehistorie. Det betyder, uanset hvor hårdt du prøver, hvis du lige er begyndt eller bare begynder at genopbygge, det kan tage mindst syv år, før du begynder at se de reelle resultater, du leder efter.
Kredithistorik har lange minder, og ting som ubesvarede betalinger forbliver på din rekord i syv år, mens konkurser vil være der i op til 10. Hvis du leder efter fuld kreditinddrivelse, ser du på en meget længerevarende proces. / p>
Nu betyder det ikke, at du ikke kan forbedre din kredit på kort sigt, fordi du kan. Selvom du starter fra bunden med at opbygge en kredithistorik for første gang inden for to til seks måneder, har du en historie, der er lang nok til at blive scoret.
Dette er de vaner, der hjælper opbyg din kredit
Der er fem hovedfaktorer, der tages i betragtning, når din kredit bliver scoret, og de vægtes alle forskelligt under beregningen. To af de vigtigste faktorer er betalingshistorik og kreditudnyttelse, fordi de sammen tegner sig for 70% af din score.
Betalingshistorik er dybest set en oversigt over, hvor god du har været til at betale dine regninger til tiden . Folk har tendens til at udvikle vaner i denne henseende, så hvis du typisk har været for sent med at betale dine regninger, vil kreditorer antage, at du fortsætter med at gøre det i fremtiden
Kreditudnyttelse er en vurdering af, hvor meget af din tilgængelige kredit, du bruger. Hvis du kun har $ 5.000 i kredit og bruger $ 4.000 af det, er dette meget højt. Du vil holde din kreditudnyttelse under 30%, hvilket ville være $ 1.500 af de tilgængelige $ 5.000.
De tre resterende faktorer (alle værd 10% af din score), der hjælper med at bestemme din kredit score er længden af din kredithistorik, mængden af gæld, du har, og ansøgninger om ny kredit. Hver gang du ansøger om kredit, beder det en hård forespørgsel, der påvirker din score.
Og her er de vaner, du skal undgå, når du prøver at opbygge din kredit
Ligesom der er praksis for at opbygge god kredit, der er dårlige vaner, du kan vedtage, hvilket vil resultere i et fald i din kredit score.Disse er dybest set det modsatte af de gode vaner, og de inkluderer:
- Manglende betalinger og misligholdelser
- At foretage forsinkede betalinger
- Ofte ansøge om ny kredit
- Brug for meget af din tilgængelige kredit
- At have for meget gæld (en høj gæld-til-indkomst-ratio)
Hvad kan jeg starte gør det lige nu for at se forbedringer i min score?
Den vigtigste ting, du kan gøre med det samme, er at begynde at betale dine regninger til tiden, hver gang. Ingen undskyldninger. Betalingshistorik er 35% af din kredit score. Alt, hvad kreditbureauer beder om, er at du foretager dine betalinger inden regningsdatoen.
Nummer to: Reducer det beløb, du bruger, for at frigøre mere af din disponible saldo. Du kan gøre dette på et par måder, herunder at betale faste beløb, holde gamle konti åbne, sige ja til kreditforhøjelser og overveje et personligt lån for at hjælpe med at nedbetale en vis gæld.
Når du får disse saldi gør alt for at holde dem under 30% kreditudnyttelsesgrænsen. Hvis du virkelig sigter mod god kredit, skal du holde dette tal under 7%, ifølge kreditekspert John Ulzheimer fra Credit Sesame.
Andre ting, du kan gøre inkluderer: Ansøg ikke om nogen ny kredit, brug ikke ud over dine midler for at sikre, at du altid er i stand til at betale dine regninger, og generelt være tålmodig og lad din kredithistorik tale for sig selv.
Men hvordan begynder jeg virkelig at opbygge kredit fra grunde op?
I et trist skæbnesvigt er den største hindring, du står over for for at opbygge din kredithistorie, undertiden faktisk at få kredit. Det er et uheldigt, men almindeligt dilemma: Hvordan får du dit første kreditkort, når långivere vil se din kredithistorik, før de godkender dig? (Mere om det om et øjeblik).
Men inden du begynder at bekymre dig om det, skal du sætte dig ned med din økonomi og sørge for at være klar til forpligtelsen. Lav et budget, der inkluderer dine udgifter, gæld, besparelseskrav og indtægter.
Når du har besluttet, at du er klar til kredit, skal du kontakte Experian, Equifax og TransUnion for at anmode om gratis kopier af din kredit rapport (hvis du allerede har brugt mindst et par måneder på at opbygge din kredithistorik).
Se nøje over dem, så du ved, hvad du har at gøre med, og hvor du starter fra. Jo lavere din score er, jo mere arbejde skal du udføre. For at nærme sig det fra et mere positivt sted, jo lavere din score er, jo flere muligheder har du for forbedring.
Det er muligt at opbygge en kredithistorik, når du ikke engang er berettiget til kredit
Endelig, når det er tid til at ansøge om kredit (hvis du ikke allerede har nogen), er der nogle helt legitime, men ikke-traditionelle veje, du kan prøve, især hvis du ikke var i stand til at blive godkendt for et kreditkort.
For at begynde at opbygge din kredit score er der et par muligheder, du skal overveje:
- Bliv kortindehaver på et familiemedlems eksisterende kreditkortkonto
- Sikrede kreditkort er lavrisiko for långivere, fordi du skal betale et depositum svarende til grænsen på kortet
- Kreditbyggerlån, som er små lån, der typisk udstedes af kreditforeninger
Selv tilbyder et kreditbyggerlån, der giver dig mulighed for at opbygge din kredit score uden mulighed for at synke ned i gæld . Processen med at åbne en konto er enkel. Først vælger du et lånebeløb og betalingsbetingelser. Hver måned, du begynder at betale på lånet, og når du er færdig med processen, sender Self dig en check på summen af dine hovedbetalinger.
Der tilbydes fire lånebeløb ($ 525, $ 545, $ 1.000, $ 1.700) og enten 12-måneders eller 24-måneders betalingsbetingelser (24 måneder kun tilgængelig på $ 525-lånet). Rentesatser er fastsat mellem 12% og 16%, og der er et engangsgebyr på enten $ 9 eller $ 15. Hver måned du foretager en betaling mod dit lån, rapporterer Self handlingen til alle tre kreditbureauer.
Når du har gennemført dit lån, skulle du kun have mistet et lille beløb i renter og gebyrer, mens have forbedret din kredit score og profil. Det dyreste lån er lånet på $ 1.700, og det samlede tilbagebetalede beløb er $ 1.812 (så et samlet gebyr ud af lommen på $ 112).
Resumé
At opbygge noget kredit kan gøres i et spørgsmål om måneder. Opbygning af god kredit er dog en proces, der tager år. Tricket er at undgå at blive modløs. Dyrk og hold dig til dine gode udgifts- og betalingsvaner, og undgå de handlinger, der efterlader sorte mærker over hele din kredithistorik.
At arbejde hen imod en fremragende kredit score er mindst et årti lang bestræbelse, men det er bestemt dedikationen værd. At have fremragende kredit betyder, at du er berettiget til ethvert lån, de bedste priser og de bedst mulige vilkår. Selvom det tager mange års indsats og engagement, synes du ikke det er det værd i sidste ende?
- Sådan oprettes kredit på den rigtige måde
- De bedste kreditkort til opbygning af kredit fra bunden