Med de fleste lån betaler du mindre i renter, hvis du betaler dem hurtigere end planlagt (forudsat at det ikke har nogen forudbetalingsbøder). Men det gælder muligvis ikke for dit billån.
Nogle långivere har sprog i deres kontrakter, der faktisk forhindrer dig i at betale hovedstolen tidligere end planlagt. Her gennemgår vi, hvad du har brug for at vide, før du prøver at betale dit billån tidligt.
Hvorfor gør långivere det vanskeligt at betale dit billån tidligt? Enkelt sagt, det er fordi disse långivere vil tjene penge, og at betale hovedstolen tidligt fratager dem rentebetalinger.
Hvad er der:
Sådan beregnes billån renter
De fleste lån (for eksempel et realkreditlån eller et studielån) opkræver sammensat rente. Mange billån dog beregne renter forskelligt – de opkræver enkle e renter.
Hvad er forskellen mellem sammensat rente og simpel rente?
Sammensat rente opkræves både af hovedstolen og det påløbne rentebeløb. Det betyder, at når din rentesaldo øges med hver dag, hvor lånet er udestående, opkræves der også renter af denne saldo.
Simpel rente beregnes kun på baggrund af den udestående hovedbalance på lånet.
Den gode nyhed er, at simpel rente resulterer i et lavere rentegebyr i løbet af lånets løbetid. Faktisk kan den enkle renteberegning spare flere hundrede dollars over lånets fulde løbetid.
Relateret: Biloverkommelig lommeregner
Beregnet rente på et billån
Biludlånere bruger også nogle gange noget, der kaldes forudberegnet rente. Långivere bruger din oprindelige betalingsplan (dvs. hvor lang tid det tager at betale lånet) til at beregne den samlede rente på lånet, og den samlede rente er indstillet.
Selvom du betaler dit lån før, eller foretag ekstra betalinger, ændres ikke den samlede rente, du betaler.
Renten, du betaler ved hjælp af forudberegnet rente, vil være den samme, som det er for simpel rente, hvis du foretager alle dine betalinger i henhold til tidsplanen. Hvis du foretager yderligere hovedstol-betalinger under denne type lån, kan långiveren muligvis først anvende den ekstra betaling på den renteregnskab, der er beregnet i løbet af lånets løbetid, snarere end på hovedbalancen.
Når du ønsker at foretage hovedstol-betalinger, skal du kontakte långiveren og afgøre, hvad processen er.
Hvis långiveren ikke er imødekommende, skal du muligvis overveje at refinansiere. Hvis du refinansierer lånet, skal du kontrollere, at den nye långiver bruger enten sammensat rente eller simpel rente. Og undgå specifikt de långivere, der bruger forudberegnet rente.
Som hovedregel skal banker og kreditforeninger bruge sammensatte renter. Men finansieringsselskaber til auto-lån vil mere sandsynligt bruge forudberegnede renter eller simple renter.
Oprettelse af ekstra hovedbetalinger på et billån
Nogle biludlånere accepterer ikke kun hovedbetalinger .
Hvis du bruger denne regnemaskine og indstiller den til ekstra betalinger hver måned, viser det, at du betaler mindre i de samlede finansieringsomkostninger.
Så hvad er aftalen? I vejen for banker er Ally usædvanligt cagey, hvordan dets lån rent faktisk fungerer. Du kan betale det tidligt, og du kan spare i renter. Men Ally tager aldrig en betaling og anvender den automatisk på hovedstolen. Først tager det sig af andre udestående gebyrer, inklusive renter.
Når du betaler dit billån, betaler du både en del af hovedstolen og også alle renter, der er opstået i tiden siden din sidste betaling. Så hvis du foretager din regelmæssige betaling som sædvanlig, så to uger senere får en uventet storm og ønsker at kaste den på din saldo, vil Ally først sætte den mod de to ugers interesse, der er påløbet siden din sidste officielle betaling. Derefter gælder det, der er tilbage, for din hovedstol.
Når du har foretaget en ekstra betaling, reducerer banken simpelthen beløbet på din næste betaling, muligvis til nul. Eller de ændrer den dato, hvor din næste betaling forfalder, i stedet for blot at anvende beløbet på saldoen og opkræve dig den næste måned som normalt.
Fristelsen her er selvfølgelig at se på dette minimum forfalden ($ 0!) og simpelthen ikke betale for den næste måned eller de næste to eller tre måneder, indtil minimumet er tilbage, hvilket betyder, at din betalingsplan i sidste ende vil vende tilbage til normal. Du betaler ikke dit lån tidligt; du har bare foretaget betalinger forud for tidsplanen og derefter taget en kort pause fra at betale.
Hvis din långiver ikke accepterer kun hovedstolbetalinger
Hvis din långiver ikke vil accepter kun betalinger med hovedstol, du har to valg:
-
Refinansier lånet med en långiver, der accepterer kun hovedstol betalinger.Sørg for, at du får en skriftlig verifikation, før du foretager refinansieringen. Du kan få uforpligtende auto-refinansieringstilbud fra LendingTree online på cirka fem minutter. - Foretag dine ekstra hovedbetalinger til en dedikeret opsparingskonto, og når opsparingskontosaldoen er høj nok, skal du betale lånet af helt.
Men inden du gør noget af det, skal du kontrollere, hvad lovene er i din tilstand med hensyn til betalinger til kun hovedstol. Hvis din långiver ikke tillader det, men statslige love gør det, kan du citere loven og kræve, at de sørger for, at de accepterer betalingerne.
Relateret: Peer-to-Peer Auto Loans
Andre banker gør det kun vanskeligt at betale hovedstolen
For at maksimere den rente, du betaler, får långivere dig til at hoppe gennem ringene for at foretage yderligere hovedbetalinger. For eksempel kan nogle kræve, at du skriver en separat check – ud over den regelmæssige månedlige bilbetaling – for hovedstol. Nogle banker kræver endda, at yderligere hovedbetalinger sendes til en helt anden adresse.
Forbruger har rapporteret, at Chase Bank krævede, at du sendte en papirkontrol til en bestemt adresse for, at betalingen skulle påføres hovedstolen. Ellers betragtede de simpelthen yderligere betalinger som tidlige betalinger snarere end virkelig en “ekstra” betaling. Det ser ud til, at de siden har ændret deres måder. Du kan nu også blot markere et felt, der er markeret med “hovedreduktion”.
Resumé
Som du kan se, er billån ikke helt så enkle som de ser ud. Selvom det kan virke kontraintuitivt, ønsker ikke alle biludlånere, at du betaler dit lån før planen. Når alt kommer til alt, hvis du gør det, mister de den indkomst, de ville tjene på de betalinger, du foretager. Af den grund kan du forvente, at en hindring eller to afskrækker dig fra kun at betale hovedstol.
Næste gang du køber en bil og har brug for at tage et billån, skal du være opmærksom på renteberegningsmetoden . Hvis det vil være andet end simpel rente eller sammensat rente, skal du kigge efter et andet lån eller en långiver.
- Hvor meget skal du bruge på en bil?
- Sådan Finansier din bil på den smarte måde
- Find de bedste billånrenter!
- Betaler det tidligt at betale dit billån dårligt for din kredit score?