Kreditkort er effektive værktøjer, du kan bruge til at hjælpe med at opbygge bedre kredit. Når du gør det, kan du muligvis kvalificere dig til endnu bedre kreditkorttilbud. Disse bedre tilbud kan komme med større belønninger, lavere priser og mere attraktive tilmeldingsbonuser.
For at få mest muligt ud af dine kreditkort hjælper det dog med at forstå terminologien, der bruges af din kreditkortudsteder . Et område, der skaber stor forvirring, er forskellen mellem din kontosaldo og din nuværende saldo.
Hvad er en kreditkortfaktureringscyklus?
Før du kan forstå forskellen mellem din kontoudtog og nuværende saldo på et kreditkort, er der en anden komponent i din kreditkortkonto, som du først skal forstå – faktureringscyklussen.
Et korts faktureringscyklus er en bestemt periode, hvor du foretager køb og betalinger. Når en faktureringscyklus slutter, genereres din næste kreditkortregning (aka statement).
Et korts faktureringscyklus varer normalt omkring 30 dage. Men disse 30 dage spænder sjældent fra den 1. til den 30. i måneden. (Men ville det ikke være super let at spore ?!) I stedet kan din faktureringscyklus se ud som en af følgende:
- 5. juli – 4. august
- juli 10. – 9. august
- 24. juli – 23. august
- 30. juli – 29. august
Disse datoer er bare hypotetiske eksempler, men du får billede.
Betalingsmuligheder
Når du logger ind online for at foretage en betaling på din kreditkortkonto, finder du flere muligheder at vælge imellem. To af de tilgængelige muligheder er at betale din kontosaldo eller din nuværende saldo.
Nogle gange vil disse to beløb være forskellige. Andre gange kan de være de samme. Selvom antallet af disse to betalingsmuligheder tilfældigvis stemmer overens i en bestemt måned, repræsenterer disse to typer saldi ikke den samme ting.
Læs nedenfor for nogle højdepunkter i de vigtigste forskelle mellem disse to saldi.
Hvad er en kontosaldo?
Din kontosaldo er i alt alle gebyrer minus betalinger, der er foretaget på dit kreditkort i din forrige faktureringscyklus. Dette kan omfatte et af følgende:
- Tidligere saldo på kontoen
- Nye køb og gebyrer
- Renteomkostninger
- Modtagne betalinger
- Kreditter bogført på kontoen
- Andre gebyrer (årlige gebyrer, månedlige gebyrer, forsinkede gebyrer osv.)
Så, det beløb, du skylder din kreditkortudsteder ved afslutningen af en faktureringscyklus, kaldes din kontosaldo eller “ny saldo.” Det er også saldoen, der afspejles i selve dit kreditkortudtog.
Måske vigtigst er, at din kontosaldo er den saldo, der rapporteres til de tre kreditbureauer hver måned – Equifax, TransUnion og Experian. det er kontosaldoen, der skal vises på dine tre kreditrapporter i de næste 30 dage eller deromkring.
Insider tip
Vil du potentielt tjene god kredit scorer og undgår dyre renter på samme tid? I så fald er det en god ide altid at betale den fulde kontosaldo på et kreditkort inden (eller måske endda før) forfaldsdatoen.
Hvad betyder den aktuelle saldo?
Din aktuelle saldo er det samlede beløb, du aktuelt skylder på din kreditkortkonto, uanset om betaling på hele denne saldo allerede har en planlagt forfaldsdato eller ej. Den aktuelle saldo, også kaldet udestående saldo, kan ændre sig dagligt. Det kan justeres op eller ned når som helst, et af følgende ændrer indlæg til din acco unt:
- Køb
- Renteomkostninger
- Gebyrer
- Modtagne betalinger
- Kreditter
Når du logger ind på din kreditkortkonto online, kan du se, hvor meget du skylder på dit kort, og hvor meget af din kreditgrænse, der stadig er tilgængelig. (Tilgængelig kredit = kreditgrænse – nuværende saldo.)
Din nuværende saldo rapporteres dog ikke til kreditbureauerne. Kreditkort opdateres ikke i realtid. Som et resultat er det ikke din nuværende saldo, men snarere din kontosaldo, der vises på dine kreditrapporter.
Der er intet galt med at betale din nuværende saldo fuldt ud, selvom den er højere end din saldo, hvis du ønsker at gøre det. Men du skal forstå, at du ikke sparer ekstra penge i renter ved at betale din nuværende saldo, medmindre du tidligere har mistet dit korts afdragsfri periode.
Der er en chance for at betale din nuværende saldo kan sænke din kreditudnyttelsesgrad dog. Hvis det gør det, kan den lavere udnyttelse muligvis hjælpe dine kreditpoints.
Hvilken saldo skal du betale?
Beslutningen om, hvilken saldo der skal betales på dit kreditkort hver måned, afhænger af dine mål. Ønsker du at drage fordel af rentefri penge så længe som muligt? Er du interesseret i at maksimere din kredit score? Foretrækker du at holde tingene enkle?
Dine svar på ovenstående spørgsmål vil forme, hvilken betalingsmulighed der er bedst for dig.
Medmindre du har 0% apr, anbefaler vi typisk at betale din kontosaldo fuldt ud for at undgå interesse og udnytte dit kreditkortfrist så længe som muligt. Hvis du vil maksimere dine kreditpoints, kan du betale din aktuelle saldo ned, før din kontoopgørelsesperiode slutter for at sænke din rapporterede kreditudnyttelse.
Dette indlæg handler primært om kontosaldo vs. aktuelle saldoforskelle. Men du har faktisk fire betalingsmuligheder at vælge imellem hver måned, når du logger ind for at foretage din kreditkortbetaling online.
1) Minimumsbetaling
Generelt er det en dårlig idé at kun foretage den mindste betaling på en kreditkortkonto. Ja, at betale dette beløb hjælper dig med at undgå forsinkede gebyrer og rapportering om forsinket betaling til kreditbureauerne. Men du sidder fast og betaler dyre rentegebyrer til dit kreditkortselskab. Plus, hvis du kun betaler den mindste betaling, kan det resultere i en højere kreditudnyttelsesgrad på dine kreditrapporter, og det er ikke godt for dine kreditresultater.
Hvis du er tæt på det økonomiske i en måned eller to , kan du overveje at foretage kun den mindste betaling på et kreditkort for at afhjælpe nogle kortvarige pengestrømsproblemer. Men dette bør kun være en kortsigtet løsning på en økonomisk nødsituation. Du bliver nødt til at træde omhyggeligt og undgå at lade dette blive til en langsigtet vane.
Insider tip
En undtagelse her kan være, hvis du har en kort med en 0% salgsfremmende april. Du vil ikke blive opkrævet renter i kampagneperioden, hvilket giver dig en chance for at betale en saldo over tid, men du skal mindst betale mindst hver måned for at forblive i god stand og holde 0 % sats. Bare sørg for at betale hele saldoen ved udgangen af 0% -perioden, så du ikke bliver opkrævet renter senere.
2) Statementsaldo
Normalt vil du være i god form, hvis du betaler din fulde kontosaldo mellem datoen for udsendelse af erklæringen og forfaldsdatoen. Denne periode mellem afslutningen af din faktureringscyklus og din forfaldsdato for betaling kaldes afdragsperioden på din konto.
Så længe du betaler din fulde kontosaldo i løbet af afdragsperioden på din konto ( dvs. inden din forfaldsdato eller før), undgår du generelt at betale renteomkostninger på kontoen.
3) Nuværende saldo
Som nævnt er der intet galt med at betale din nuværende saldo på et kreditkort. At betale din nuværende saldo betyder, at du betaler alle gebyrer, der er foretaget i din sidste faktureringscyklus plus eventuelle nye gebyrer, der er foretaget siden da.
Du behøver dog ikke betale din aktuelle saldo for at undgå renter. Betaling af kontosaldo tager sig af dette problem.
Selvom du betaler din nuværende saldo, kan du muligvis sænke din udnyttelsesgrad en smule den følgende måned, men husk at betale den aktuelle saldo (eller opgørelsessaldoen for det spørgsmål) inden forfaldsdatoen resulterer muligvis ikke i en saldo på $ 0 på dine kreditrapporter.
Uanset hvad din saldo er på det tidspunkt, hvor din erklæring udstedes, rapporteres den til kreditbureauerne. Denne saldo vises på dine kreditrapporter i de næste 30 dage.
Hvis du sigter mod en super lav udnyttelsesgrad, måske fordi du er ved at ansøge om et pant eller anden større finansiering, kan du overveje at betale din nuværende saldo (alt det, der i øjeblikket skyldes på din kreditkortkonto) en dag eller to før din kontos afslutningsdato.
Datoen for din kontos afslutning falder i slutningen af din fakturering cyklus. Det er den dato, din kreditkortudsteder opretter dit næste kontoudtog. Så hvis du betaler din nuværende saldo til $ 0 inden udløbsdatoen for erklæringen, vil den erklæring, der genereres for dig den måned, sige, at du skylder $ 0. Det svarer til en kreditudnyttelsesgrad på 0% – næsten lige så god som det bliver set fra et kreditscoringsperspektiv.
Insider tip
Teknisk set 1% kreditkort udnyttelse er lidt bedre for dine FICO Scores end 0%. Imidlertid er 1% udnyttelse meget svært at vedligeholde. De fleste mennesker sigter mod 0% udnyttelse, hvis de forsøger at maksimere kredit score.
4) Andet beløb
Den sidste mulighed, du får, når det kommer til betalinger er “andet.” Du kan angive et hvilket som helst beløb, der skal betales til din kreditkortregning.
Husk, at hvis du ikke mindst betaler det minimum, der skal betales, vil du sandsynligvis blive opkrævet forsinkede gebyrer. Din kreditkortudsteder kan muligvis Rapporter også din betaling som “sen” til kreditbureauerne. Og hvis du betaler noget mindre end saldoen på din konto, vil du sandsynligvis også være underlagt rentegebyrer (medmindre du har 0%).
Bundlinjen
Kreditkort har evnen til at gøre dit liv lettere. De er praktiske. De tilbyder fremragende beskyttelse mod svig.Du kan endda optjene værdifulde belønninger og kontant tilbage på køb, som du alligevel skal foretage. Mest af alt kan et veladministreret kreditkort hjælpe dig med at opbygge en bedre kreditvurdering, og det kan betale sig på flere måder, end du kan tælle.
Men når du ikke administrerer kreditkort korrekt, resultaterne kan være katastrofale.
Her er de gode nyheder. Du har kontrol over, hvordan kreditkort vil påvirke dit liv.
Lav en vane med at betale mindst din kontosaldo fuldt ud hver måned. Derefter kan du nyde dine kortfordele uden bekymring for at opbygge en bunke gæld undervejs. Faktisk kan du endda planlægge automatiske betalingskontrakter fra din bankkonto hver måned. Dette kan hjælpe dig med at undgå interesse og være sikker på, at du aldrig ved et uheld går glip af en forfaldsdato, men du vil måske kigge ind hver måned for at være sikker på, at dine betalinger gennemgår.