Traditionel livsforsikring blev oprindeligt udviklet til at give begunstigede dødsydelser i tilfælde af den forsikredes død. Imidlertid udviklede flere produkter sig i sidste del af det 20. århundrede, der også indarbejdede en type opsparing eller investeringskomponent i politikken.
Nogle forsikringssælgere udråber fordelene ved livsforsikring med investeringskomponenter. Fordele inkluderer at være i stand til lån penge fra den kontante værdi af politikken, efter at du har betalt præmier. To eksempler på livsforsikringspolicer, der giver kontante værdier, er hel livsforsikring og universel livsforsikring. Tjek din livsforsikringspolice for at se, om den indeholder en lånetilskud.
At kunne bruge din politik, hvis du har brug for et nødlån, lyder godt, men det lønner sig at forstå alle fordele og ulemper ved politiske lån på forhånd, så du ikke sætter din politik og betalte præmier i fare.
Kan du låne penge på sigtede livsforsikringspolitikker?
Du kan typisk låne eller tage kontant fra din livsforsikringspolice, når du har opbygget kontantværdien. Du bliver nødt til at kontakte din finansielle planlægger, rådgiver eller forsikringsrepræsentant for at bestemme din polis kontante værdi. Diskuter, hvad indvirkningen vil have på din politik såvel som potentielle skatteimplikationer.
Billige livsforsikringspolicer såsom term livsforsikring bygger ikke nogen kontant værdi, så de ikke “giver dig ikke mulighed for at låne penge fra politikken. En del af årsagen til, at livsforsikring betragtes som overkommelig, er, at det er en ren livsforsikringspolice. Varighed har ingen anden værdi end den faktiske dødsydelse, der udbetales ved forsikredes død – hvis den forsikrede dør inden for den fastsatte periode.
Inden du låner
Hvis du har mulighed for at låne fra din livsforsikringspolice, ejer du sandsynligvis en forsikring, der tilbyder kontant værdi og bruger denne funktion som en del af din strategi til at afgøre, hvilken livsforsikring der bedst passer til dine behov.
Den første ting, du skal gøre, hvis du overvejer at låne penge eller trække penge fra din livsforsikring, er at beslutte, om det giver mening i din situation.
Bed din agent eller repræsentant om at køre en “kraftig illustration”, der viser dig, hvordan det at tage et lån påvirker din politik. Undersøg også andre muligheder og afvej fordele og ulemper ved at låne fra din politik.
Inden du går videre på et forsikringslån, skal du en seriøs diskussion med din finansielle planlægger eller forsikringsrådgiver for at forstå de langsigtede og kortsigtede konsekvenser og risici. Du er måske ikke oprindeligt klar over, at der er mange skjulte omkostninger, så det er vigtigt at sikre, at dette er den bedste mulighed for dig.
- Diskuter hvordan lånet og renterne vil påvirke din politik og sikre, at andelen ved dødsfald ikke trues.
- Find ud af om du bliver nødt til at betale en “salgsomkostning”.
- Sørg for du har råd til at betale lånerenter og andre gebyrer eller finde ud af strategien baseret på den specifikke politik, der giver mening for dig. Ikke alle politikker er ens, og alles omstændighed er forskellig. Renteomkostninger kan forværres, så du kan betale renter på din rente.
- Hvis du ikke betaler tilbage renterne på dit lån, skal du tænke to gange.
- Hvis du stoler på politikken udbytter for at betale lånerenten, se nærmere på detaljerne med din repræsentant eller finansielle rådgiver. At låne forsikringens kontante værdi reducerer mængden af sikkerhedsstillelse for lånet. Det reducerer også udbytte og genererer færre penge til dækning af rentebetalinger. Denne reduktion kan være dyr, hvis den ikke er struktureret korrekt og kan medføre, at du mister din politik.
Alle disse problemer skal komme op, når du ser på tvang illustration af virkningen af dit lån hos din agent eller rådgiver.
Hvordan låntagning fra en livsforsikringspolitik fungerer
En af de største forskelle mellem politiske lån og traditionelle lån er, at du ikke behøver at betale tilbage lånet til din forsikringspolice. Når du låner ud fra din livsforsikrings kontante værdi, låner du penge fra livsforsikringsselskabet.
Når du har brug for kontanter til en nødsituation eller en stor udgift såsom collegeundervisning, et lån fra din livsforsikringspolice kan være en besparende nåde, der giver dig fordele i forhold til kreditkortgæld eller personlige lån fra en bank. Et lån fra dit forsikringsselskab er meget lettere at få end et banklån, fordi det bruger kontantværdien af din politik som sikkerhed.
På bagsiden er denne mulighed ikke “kommer ikke uden risici. Hvis du ikke betaler tilbage lånet, vil de tage det fra kontantværdien af din politik eller fratrække det, når dødsydelsen udbetales.
Et af hovedproblemerne med dette er, at hvis lånet ikke tilbagebetales, og du heller ikke betaler renterne, så forenes renten og føjes til din lånesaldo, som kan ende med at overskride politikens kontante værdi over tid.
Låntagning fra din livsforsikring kræver forsigtig planlægning og overvågning af din lånesaldo og kontante værdi, ellers risikerer du at miste din politik. Denne planlægning er, hvor en gyldig illustration vil være praktisk.
Skal du betale lånet tilbage?
I modsætning til banklån eller realkreditlån behøver du ikke betale det lån tilbage, du tager, når du låner fra en permanent livsforsikringspolice. Men når du låner pengene på baggrund af din kontante værdi, kan det beløb, du låner, reducere dødsfaldet fra din forsikrings livsforsikringsdel. Hvis du ikke betaler lånet tilbage, og renten kombineret med det lånte beløb begynder at overstige kontantværdien, kan du sætte din livsforsikringspolitik i fare. Denne forsikringsrisiko kan ske hurtigere, end du tror.
Årsager til at låne fra en livsforsikringspolitik vs. Bank
Selvom politiske lån ikke giver mening for enhver situation, har du et par fordele, hvis du tager et lån fra din permanente livsforsikring snarere end fra en traditionel långiver.
Nogle mennesker køber kontantværdilivsforsikring specifikt for at opbygge aktiver, så de senere i livet kan låne fra deres forsikringspolice eller bruge investeringerne, når de har brug for. Andre låner fra deres livsforsikring politik for at undgå besværet med et banklån. Hvis du har til hensigt at tilbagebetale lånet inden for en rimelig tid og hold øje med rentebetalingerne – så de ikke akkumuleres – dette kan være en problemfri løsning.
Lån fra din livsforsikringspolice giver meget mere fleksibilitet i tilbagebetaling . For eksempel, når du låner fra en bank, har du månedlige betalinger at foretage over en bestemt periode, mens hvis du låner fra din livsforsikringspolice, kan du betale tilbage så lidt eller så meget som du vil til enhver tid. Igen skal du være forsigtig med, hvordan dette påvirker værdien af dit lån i forhold til din kontante værdi, når renter akkumuleres, men hvis du kun har brug for et lån i en kort periode, kan dette hjælpe dig med at låne penge og betale dem tilbage på dine vilkår
Hvis det beløb, du låner, er betydeligt mindre end din kontante værdi, og du har planer og midler til at tilbagebetale renter og værdi inden for en rimelig tid, så at låne fra din politik kan være en god mulighed. Din livsforsikringsagent kan hjælpe dig med at finde ud af dette.
Du kan låne fra en permanent kontantværdi, men inden du gør det, sørg for at være parat til at styre transaktionen ordentligt ved at have en grundig diskussion med din planlægger.
Eksempler på låntagning fra en livsforsikringspolice
Jane havde betalt hele sin livsforsikringspolice, siden hun var 22. På hendes 40-årsdag besluttede hun, at hun ville købe sig selv sine drømmes sejlbåd.
Hun betalte stadig sit hjem og ville ikke optage et ekstra lån, så hun besluttede at bruge nogle af sine opsparinger og låne de resterende $ 20.000, som hun havde brug for, fra kontantværdien af sin livsforsikringspolice.
Da hun ringede for at få lånet og drøftede konsekvenserne med sin økonomiske rådgiver, fandt hun ud af, at hun kunne låne pengene, men at beløbet måske reducerede størrelsen af hendes dødsydelse. Denne reduktion ville betyde, at hvis der skete noget med hende, og hun døde, ville hendes familie kun få døden til fordel, uanset hvilket lånebeløb hun ikke betalte.
Det gjorde ikke “t generer hende så meget, men så forklarede hendes økonomiske rådgiver, at selvom hun ikke skulle betale lånet tilbage, kunne hun ende med at betale renter og sammensatte renter. Da de udarbejdede detaljerne, besluttede Jane, at lånet til sejlbåden sandsynligvis ikke var den bedste brug af hendes akkumulerede kontante værdi. Hun besluttede at leje en båd i stedet for ikke at risikere at betale alle gebyrer og sammensatte renter eller risikere hendes politik på lang sigt. .
Jane besluttede at give båden videre og valgte i stedet at tage penge fra sin livsforsikringspolice for at starte sin egen virksomhed. Hun havde aldrig føret en virksomhed før og var bekymret for lån fra banken. Hun ville heller ikke have endnu et lån på sin kreditrapport. Fordi Jane allerede havde foretaget markedsundersøgelser og allerede havde en vis efterspørgsel efter sine tjenester, troede hun, at hun kunne klare at betale sit livsforsikringslån tilbage inden for to år. At låne pengene var en investering i sig selv, og den fremtidige forretning gav mening, så hun optog lånet.
Bundlinjen
Lån fra din livsforsikringspolice kan være et problem, hvis du låner midlerne, fordi du har svære økonomiske tider. I nogle stater er kontantværdien i din livspolitik beskyttet mod kreditorer. Alligevel betragtes ethvert lån fra din livsforsikring som kontant, og disse penge ville ikke længere være beskyttet mod inkasso, hvis de er på din bankkonto. Det sidste, du har brug for, er at optage et lån uden at have det store billede. Hvad der er vigtigst for dig at huske på er, at dette ikke er det samme som at trække penge ud af en opsparingskonto; det er en kompleks transaktion, og du skal sørge for at forstå alle aspekter af det.