I boligbranchen kaldes det “negativ egenkapital.” I bilindustrien kaldes det at være “på hovedet.” I begge tilfælde betyder det det samme: Du skylder flere penge på et aktiv, end aktivet selv er værd.
Når du er på hovedet på et billån, kan du ende i store problemer, fordi en bil vokser ikke i værdi, som et hus ofte gør. Du kan angive en bil som et aktiv på din balance, hvis du vil, men i virkeligheden er det ikke et aktiv eller en investering. Det er en udgift.
Hvis du er i denne uheldige situation, kan du ikke sænke din betaling ved at genfinansiere, og salg af din ejendom dækker ikke hele lånet. Hvordan kom du her, og hvad kan du gøre?
Kom på hovedet på et billån
For at forstå, hvordan man kommer ud af problemer, skal du først forstå, hvordan du fik på hovedet på et billån i første omgang.
- En bil svækkes meget hurtigt i værdi, især i de første tre år, du ejer det. Når du køber en bil med en lav udbetaling – eller slet ingen udbetaling – skylder du straks næsten hele købsprisen, men den er allerede mindre værd. For eksempel, hvis du køber en $ 20.000 bil og kun lægger tusind dollars ned, vil du være på hovedet, så snart du kører bilen ud af partiet. Du skylder 19.000 dollars, men bilen er kun 16.000 dollars værd.
- Det er let at betale for meget, hvis du ikke gør din research, før du køber en bil. Din overbetaling gør ikke bilen mere værd på det fair marked, så hvis du betaler $ 24.000 for en bil, der nu er værd $ 16.000, er du på hovedet og allerede står over for et stort problem.
- Det er ikke altid din skyld. Når en skruppelløs bilforhandler udnytter dig, kan du ende med at skylde mere end du burde.
- Når du tilføjer for mange useriøse muligheder til din bil, øger du din endelige sum, men ikke værdien af bil. Det er en opskrift på at blive endnu hurtigere på hovedet.
- Hvis du allerede er på hovedet på et billån, og du prøver at få et nyt lån, vil forhandlerne ofte rulle underskuddet fra den gamle bil til den nye bil uden selv at fortælle dig det.
Medmindre du er i alarmberedskab, når du køber en ny eller brugt bil, er det let at falde i disse fælder. Faktisk er det næsten sikkert, at du på et tidspunkt vil være på hovedet. Derfor ved mange mennesker ikke engang, hvornår det sker med dem. Først er det ikke nødvendigvis et problem.
Når det at være på hovedet bliver et problem
At være på hovedet på dit billån kræver ikke altid øjeblikkelig opmærksomhed. Sikker på, det er ikke gode nyheder, især hvis det betyder, at du betaler for meget. Men så længe du har en rimelig aftale om dit lån, og du foretager dine betalinger til tiden, udgifterne til dit lån og din bils værdi til sidst udjævnes, normalt på højst fem år. Ubalancen er muligvis kun midlertidig.
Problemet opstår, når du ikke længere komfortabelt har råd til din månedlige bilbetaling, uanset om det skyldes arbejdsløshed eller tab af job, indkomstreduktion eller en anden større negativ ændring i din samlede økonomiske situation. Når du er på hovedet og ikke kan dække din lånebetaling, er du på en hård økonomisk plads.
Sådan kommer du ud af et op og ned billån
Den eneste rigtige måde at løse problemet med at være på hovedet er ved at nedbetale den overskydende gæld. Du bliver nødt til at gennemgå et par trin og bringe nogle ofre for at administrere lånet eller rejse kontanter, men processen er din tid værd. Du kan komme ud under en betaling, du ikke længere har råd til.
1. Refinansier hvis det er muligt
Ofte vil du ikke være i stand til at refinansiere et billån, når du er under vandet, men det afhænger af långiveren. Lejlighedsvis giver en långiver dig mulighed for at refinansiere afhængigt af dit forhold mellem lån og værdi. Refinansiering reducerer ikke det beløb, du skylder på bilen, men det sænker din rente, hvilket hjælper dig med at betale mere mod hovedbalancen.
Inden du undersøger andre muligheder, skal du kontrollere og se om refinansiering ville være en mulighed for dig. Før du kommer i gang, skal du sørge for at forstå din kredit score. Du kan tjekke det gratis via Credit Karma. Jo højere din kredit score, jo bedre bliver dine lånesatser. Se derefter på myAutoloan.com. De giver dig op til fire refinansieringspriser på automatisk lån på få minutter.
2. Flyt den overskydende bilgæld til en kreditgrænse – Selvom mange mennesker skinner mod at bruge kreditkort, kan det være den bedste løsning at flytte gælden til en kreditgrænse. Hvis du har problemer med en månedlig betaling på $ 600, kan det spare dig kontanter og købe noget tid at flytte til en mere håndterbar sats på en $ 5.000-linje.
Nøglen er at undgå flere problemer. Denne plan fungerer kun, hvis du kan forpligte dig til lavere normale betalinger på en kreditgrænse. Hvis du kan, skal du få en linje med en lav indledende apr og betale så meget som muligt inden introduktionsperioden slutter (dvs. 0% apr-saldooverførselskreditkort).Overvej at bruge peer-to-peer-udlånsnetværk som Lending Club eller Prosper. En lokal kreditforening kan også yde et personligt lån til en rimelig rente.
3. Sælg noget stof
Hvis kreditgrænsetanken ikke passer godt sammen med dig, skal du skaffe penge. Det betyder, at du muligvis skal ofre noget andet for at dække bilbetalingen. At sælge større genstande som ekstra møbler eller smykker kan hjælpe, eller sælge mindre genstande på eBay for at skaffe penge.
Tæl ikke ideen om at sælge bilen ud, selvom den ikke dækker hele din overforbrug. . Hvis du skylder $ 10.000, og du kan sælge bilen til $ 7.500, vil $ 2.500 være meget mere håndterbar end at betale dit fulde lån. Husk, at din bil kun fortsætter med at svækkes i værdi, så få så meget ud af salget, som du kan.
4. Få et deltidsjob
Når du har brug for mere indkomst, er det eneste svar ofte at få et andet job. Det behøver ikke at være en permanent ordning, kun en midlertidig løsning, indtil manglen på billån er rettet. Denne situation kan endda være det skub, du har brug for for at starte din egen lille virksomhed eller finde måder at tjene ekstra penge på siden. Du kan endda tilmelde dig Turo og bruge din bil som en måde at tjene penge til at dække dine bilbetalinger. Når du ikke bruger din bil, kan du dele den med andre i dit område. For nogle mennesker dækker dette hele bilbetalingen og derefter nogle.
Undgå problemet
Lad os se det i øjnene: Biler vil altid blive svækket hurtigt. Så længe de har motorer inde i dem, vil de falde som en sten i pris. Bilforhandlere ved det, og de tjener næsten altid flere penge, når du finansierer. Når du er klar til din næste bil, skal du huske et par tip, så du undgår at blive på hovedet på et billån igen.
1. Finansier ikke købet – Den nemmeste måde at undgå at være på hovedet er ikke at have et lån overhovedet. Du bliver muligvis nødt til at nøjes med en ældre bil, men prøv at spare penge nok til at købe køretøjet uden at optage et lån.
En dag håber jeg at være i en position, hvor jeg kan spare penge nok til købe en ny bil uden at det er nogen form for belastning på min økonomi. Rige mennesker finansierer ikke biler. De betaler kontant for dem og kører dem i lang tid. Gør det til dit mål at stoppe cyklussen med at gå fra en bilbetaling til en anden. Hvis du bryder denne cyklus, er du et skridt tættere på at opnå uafhængig velstand.
2. Lad som om du køber et hus
Uanset om du handler efter et nyt luksuskøretøj eller en gammel bil med lav kilometertal, skal du tage dig tid til at spare den måde, du ville have på et pant. Prøv at have mindst 20% af købsprisen til rådighed kontant. Denne forskud vil være dit bedste forsvar mod den frygtelige afskrivning, som din nye bil vil opleve i løbet af de næste to år.
3. Betal mere end den angivne månedlige betaling
Hvis du skal finansiere, så prøv at få et femårigt lån, så din månedlige betaling bliver lille. Så hvis du kan, skal du betale op til det dobbelte af minimumsbetalingen. Du betaler mere af hovedstolen tidligere, hvilket betyder at du opbygger mindre renter. Jo hurtigere du betaler lånet, jo bedre.
4. Hold dig opdateret med bilvedligeholdelse – Opsaml ikke kilometertal. Hold styr på skemaet med olieskift og vedligeholdelse af motoren, og pas på malingsjobbet med hyppige bilvask og rengøringer. Hvis “check engine” lyset tændes, skal du løse det hurtigt, så der ikke opstår et større problem. Hold interiøret rent. Jo bedre du behandler bilen, jo højere vil videresalgsværdien være. Sørg for at afkrydse “fremragende tilstand ”når du slår værdien op.
Sidste ord
At være på hovedet på din bil lån kan være en ekstremt vanskelig og udfordrende udsigt, men der er håb. Ved at forblive organiseret, disciplineret og anvende nogle unikke strategier kan du arbejde dig ud af denne gæld.
Er du på hovedet på din bil, eller har du nogensinde været? Hvordan kom du i den position, og hvad gjorde du for at komme ud og gøre tingene rigtige? Jeg vil meget gerne høre om dine oplevelser og indsigter!