Hvad er et oprindelsesgebyr?
Et afgiftsoprindelsesgebyr er et forudgående gebyr, som en långiver opkræver for at behandle en ny låneansøgning. Gebyret er kompensation for udførelsen af lånet. Gebyrer for oprindelseslån angives som en procentdel af det samlede lån, og de ligger normalt mellem 0,5% og 1% af et realkreditlån i USA.
Nogle gange kaldet “rabatgebyrer” eller “point”, især når de svarer til 1% af det lånte beløb, betaler oprindelsesgebyrer for tjenester såsom behandling, garanti og finansiering.
Vigtigste takeaways
- Et oprindelsesgebyr er typisk 0,5% til 1% af lånebeløbet og opkræves af en långiver som kompensation for behandlingen af en låneansøgning.
- Oprindelsesgebyrer er undertiden omsættelige, men at reducere dem eller undgå dem betyder normalt at betale en højere rente i løbet af lånets løbetid.
- Disse gebyrer fastsættes typisk inden lånets gennemførelse, og de bør ikke komme som en overraskelse på tidspunktet for lukningen.
Forståelse for oprindelsesgebyrer
Et oprindelsesgebyr er svarer til enhver kommissionsbaseret betaling. En långiver ville tjene $ 1.000 på et $ 100.000 lån – eller $ 2.000 på et $ 200.000 lån – hvis långiveren opkrævede et gebyr på 1% for oprindelsen af lånet. Oprindelsesgebyret repræsenterer betaling for långiverens oprindelige tjenester. Det repræsenterer undertiden en højere procentdel af lånebeløbet på mindre lån, fordi et lån på $ 50.000 kan kræve den samme mængde arbejde for långiveren som et lån på $ 500.000.
Samlede realkreditgebyrer fra långivere kan sammenlignes ved hjælp af en realkreditberegner. Disse gebyrer fastsættes typisk på forhånd, og de stiger pludselig ved lukning. De bør være anført i den afsluttende offentliggørelse.
Historie om oprindelsesgebyrer
Långivere optjente ofte ublu oprindelsesgebyrer og ydespredningspræmier (YSP’er) under i slutningen af 1990’erne til midten af 2000’erne for at sælge låntager en højere rente. Låntagere med marginal kredit eller ikke-kontrollerbar indkomst blev især målrettet af rovdrivende subprime långivere. Disse långivere opkrævede ofte oprindelsesgebyrer så høje som 4% eller 5% af lånebeløbet, og de tjente tusinder af ekstra dollars i YSP’er.
Regeringen vedtog nye love efter 2007-08 finanskrise. Disse love begrænsede, hvordan långivere kunne kompenseres. Offentligt pres gav långivere et incitament til at holde øje med den praksis, der havde gjort dem rige under boligboomen. Oprindelsesgebyrer faldt til gennemsnitligt 1% eller derunder.
En låntager er ofte bedre tjent med at betale et højere oprindelsesgebyr til gengæld for en lavere rente, fordi rentebesparelsen over tid vil overstige oprindelsesgebyret.
Sådan spares du på oprindelsesgebyrer
Oprindelsesgebyrer for realkreditlån kan være omsættelige, men en långiver kan ikke og bør ikke forventes at arbejde gratis. At opnå et reduceret oprindelsesgebyr indebærer normalt at give noget til långiveren. Den mest almindelige måde at sænke gebyret på er at acceptere en højere rente til gengæld.
Effektivt tjener långiveren sin provision fra YSP i stedet for oprindelsesgebyret. Dette udføres gennem noget, der kaldes “långiverkreditter.” De beregnes som negative point på et realkreditlån. Som hovedregel er dette kun en god aftale for låntagere, hvis de planlægger at sælge eller refinansiere inden for få år, for på længere prioritetslån vil det, du kumulativt betaler i renter, generelt overgå det, du ville have betalt et oprindelsesgebyr.
Du kan forhandle for at få boligsælgeren til at betale dine oprindelsesgebyrer. Dette sker højst sandsynligt, hvis enten sælgeren har brug for at sælge hurtigt eller har problemer med at sælge hjemmet. Du kan også forhandle med långiveren for at få oprindelsesgebyret reduceret eller frafaldet. Dette indebærer muligvis ikke accept af en højere rente, hvis du f.eks. Har handlet rundt og kan fremlægge bevis for et bedre tilbud fra en konkurrerende långiver.
Også hvis pantet er for et stort beløb og lang sigt, og du har fremragende kredit og en sikker indtægtskilde, kan en långiver finde din virksomhed attraktiv nok til at gå let på gebyrer.
Endelig, Sørg altid for at se på, hvad der præcist udgør oprindelsesgebyret. Nogle långivere bundter andre gebyrer, såsom ansøgnings- og behandlingsgebyrer, ind i det. Hvis det er tilfældet, så bed om at få disse medfølgende gebyrer frafaldt.