Opbevar kreditkort
Mange menneskers første kreditkort er et detail- eller butikskreditkort. Du ved, dem, som hver ekspeditør i indkøbscentret beder dig om at ansøge om, når du tjekker ud. Du får 20% i rabat på dagens køb!
Butikskreditkort har høje renter og er forfærdelige, hvis du tror, du vil bruge dem til at gå på en shoppingtur, du ikke har råd til. Men butikskreditkort har typisk lavere kreditgrænser end større kreditkort. Det betyder, at butikker er villige til at godkende ansøgere med mindre kredithistorik.
Hvis du får et butikskreditkort, skal du foretage et lille køb, som du straks kan betale. Gør dette hvert par måneder. Køb aldrig mere, end du har råd til at tilbagebetale og glem aldrig at betale regningen!
Så længe du gør dette, betyder det ikke noget, hvilket butikskort du får, fordi du ikke betaler interesse. Men nogle butikkort er bedre end andre, fordi de giver dig løbende rabatter – ikke kun den dag, du tilmelder dig. Target Red Card giver for eksempel dig 5% tilbage på hvert køb – et meget bedre afkast end selv de bedste større belønningskort, hvoraf de fleste maksimerer en 2% belønningssats.
Ansøg om et kreditbyggerlån
Nogle långivere tilbyder kreditbyggerlån – små personlige lån designet til alle, der er nye i kredit. De hjælper dig med at opbygge kredit, men det koster noget.
Dette er en ny, men långiveren Upstart yder lån til låntagere uden kredithistorik, hvis de er universitetsuddannede og har job.
Hvis du optager et lille personligt lån og tilbagebetaler det rettidigt, vil dette skabe din kredit. Selv er et ret unikt program, der giver dig mulighed for at optage et lån og betale dig selv igen. Lån varierer fra $ 500 til $ 1.700, og lånets løbetid er enten et år eller to år. Ideen bag Self er ligetil, du åbner et lån, tilbagebetaler dig selv og viser de kreditbureauer, du er ansvarlig med kredit. Dette vil sandsynligvis øge din kredit score, samtidig med at gebyrerne og renteomkostningerne holdes lave.
Omkostningerne ved at bruge Self er enten et ansøgningsgebyr på $ 9 eller $ 15 og en rente på mellem 12% og 16% fast . Dette betyder, at hvis du f.eks. Tegner et lån på $ 525 m / 12 måneders tilbagebetalingsbetingelser, betaler du i alt ~ $ 591 tilbage på lånet (i det væsentlige mister du $ 66). Ikke en dårlig pris for en forbedret kredit score og bestemt billigere end en høj rente af kredit.
Hvad med studielån?
Hvis du tog studielån til college, er heldig. Mens føderale studielån er tilgængelige for alle, uanset kredit score, hjælper de dig stadig med at opbygge kredit, når du betaler dem.
Et eller to studielån er dog muligvis ikke nok til at opbygge kredit hurtigt. Hvis du kan, kan du tilføje en eller to af disse andre kreditopbygningsteknikker for at få din kredit score højere på et kortere antal år.
Ofte stillede spørgsmål om bygningskredit
Hvorfor skal jeg oprette kredit?
Hvis du nogensinde håber at få et boliglån eller et autolån, har du brug for god kredit. Mange udlejere har endda brug for god kredit for at leje en lejlighed.
Det er dejligt, hvis du vil holde dig langt væk fra gæld i dag – men en dag vil du finde det bedre at have kredit og ikke har brug for det end at have brug for det og ikke have det.
Jeg kender en flok mennesker, der har gennemgået det meste af tyverne uden kredit. De havde ingen studielån, ingen kreditkort, ikke engang et billån. De betalte kontant, og det fungerede for dem. På den ene side behøvede de aldrig at bekymre sig om at komme over deres hoved med gæld. Men da de blev ældre og begyndte at tænke på at købe et første hjem (eller de bare ville have et kreditkort til at tage med på en forretningsrejse), var de år efter andre, der begyndte at opbygge kredit i deres tidlige tyverne – eller endnu yngre.
Din kredithistorik kan også bruges til andre ting som
- Beregning af bilforsikringspræmier
- Lejeapplikationer til lejligheder
- Screening af beskæftigelse
Jeg siger ikke disse ting for at skræmme dig. Personligt synes jeg det er skør, at nogle mennesker bliver videregivet til job, fordi de betalte et par regninger for sent. (Og nogle stater går så langt som at forbyde praksis.) Men sådan er den verden, vi lever i.
Hvor lang tid tager det at opbygge god kredit?
Du kan opbygge en gennemsnitlig eller god kredit score på bare et år eller to. Men det kan tage op til syv år at oprette en fremragende kredit score på 750 eller højere.
Det er muligt at oprette god kredit på få år, men det kræver at åbne mindst et par konti af hver type (lån og kreditkort) og være absolut omhyggelig med at foretage rettidige betalinger. Jo kortere din kredithistorik er, jo mere vil en enkelt forsinket betaling sætte dig tilbage.
De fleste forbrugere med kreditresultater i den øverste 10. percentil (800 eller bedre) har mindst 10 års kredithistorik. Det skyldes, at gennemsnitsalderen på dine kreditkonti er en scoringsfaktor.Jo længere dine konti har været åbne og i god status, jo mere kreditværdig ser du ud til at være.
Så selvom du ikke har brug for kredit i dag, hvis du vil have den bedste rente på et pant i 10 år skal du begynde at oprette kredit nu.
Hvordan kan jeg oprette kredit hurtigt?
Du kan opbygge kredit hurtigere ved at starte med en konto og derefter gradvist tilføje nye kreditkort eller andre konti hver sjette måned.
Igen tager det cirka to år at oprette en “anstændig” kredit score. Men hvis du tilføjer nye konti – og betaler dem alle til tiden – kan din score være ret godt på samme tid.
Hvis du er nysgerrig, her er en stor guide til, hvad kredit score er, hvad de betyder osv.
Det første skridt til at opbygge kredit er at åbne en konto, der rapporterer din betalingshistorik til kreditbureauerne.
Der er tre kreditbureauer — Equifax, Experian og TransUnion. Kontorerne vedligeholder databaser over alles kredithistorik og pakker disse oplysninger som r rapporter og scoringer, der skal sælges til banker, udlejere, arbejdsgivere osv.
For det meste indsamler de lignende oplysninger, selvom hver kan spore disse oplysninger forskelligt, og der kan være uoverensstemmelser i din kredithistorik med hver. Derfor er det vigtigt at kontrollere alle dine tre kreditrapporter mindst en gang om året.
Eksempler på konti, der rapporterer til kreditbureauer, inkluderer:
Eksempler på konti, der ikke rapporterer til kreditbureauer, inkluderer:
- Debitkort ( regelmæssig kontrol og forudbetalt)
- Hjælpeprogrammer og telefonregninger (el, vand, kabel, mobiltelefoner)
- Lejebetalinger – medmindre du eller din udlejer abonnerer på en lejerapporteringstjeneste
Så selvom du har en checkkonto, en lejlighed og en mobiltelefon, har du muligvis ikke en kredithistorik.
Hvorfor hjælper det med at få mere kredit min kredit score?
Da administration af flere konti er ansvarlig er vanskeligere end at administrere kun en eller to, belønner kreditscoresystemet forbrugere, der regelmæssigt betaler flere konti.
Kreditresultater er sjove. Jeg ved, det virker kontraintuitivt, at en person med flere kreditkort er en bedre risiko end en person med kun et. Men det er sandt – til et punkt.
En god kredit score opnås ved at styre kredit godt. Indtil du gør det, har kreditbureauerne ingen måde at sige, hvilken form for kreditrisiko du vil være. Det er meget som sikker kørsel. Forsikringsselskaber giver ofte rabatter til chauffører, der ikke har haft en billet eller ulykke i et par år. Men når du først begynder at køre, kan du ikke få den rabat, fordi der ikke er data, der angiver, om du er en sikker chauffør. Så det er en god ting at vise, at du kan administrere et par forskellige kreditkonti.
Den anden grund til, at dette vil hjælpe, er, hvad der kaldes dit gældsforbrug. Dette er procentdelen af kreditgrænserne på alle dine kreditkort, som du i øjeblikket har lånt mod. For eksempel, hvis du har to kreditkort med $ 500 grænser, har du en samlet kreditgrænse på $ 1.000. Hvis du har en balance på $ 600 mellem de to kort, er din udnyttelsesgrad 60% – du har brugt 60% af din samlede kreditgrænse.
Med udnyttelsesforhold er lavere bedre, og et højt forhold vil sænk din kredit score.
Så der er et par måder at forbedre dette tal på:
- Brug kun en lille procentdel af din kreditgrænse.
- Betal dit kortsaldo inden afslutningen af opgørelsescyklussen. (Dette reducerer den månedlige saldo, der bruges til at beregne dette antal.)
- Forøg din tilgængelige kredit.
Hvis du pludselig får et nyt kreditkort med en grænse på $ 1.000, nu er din samlede tilgængelige kredit $ 2.000, og dit udnyttelsesgrad bliver 30% i stedet for 60, hvilket er bedre for din kredit score.
Skal jeg gå i gæld for at opbygge kredit?
Nej! Og hvis du kan hjælpe det, skal du ikke gå i gæld bare for at opbygge kredit.
Det er en almindelig myte, at for at opbygge kredit skal du føre en balance på et kreditkort. Det er ikke sandt. Kreditbureauerne belønner dig for at bruge et kreditkort og betale det – uanset om du betaler det fuldt ud hver måned eller ej.
Og at låne for meget – især i starten – vil sandsynligvis skade din kredit score, ikke hjælpe det.
Desværre er der en vis sandhed i det faktum, at kreditbureauer belønner forbrugere, der har både kreditkortkonti (revolverende) og lån med faste månedlige betalinger. Men hvis du ikke har brug for et lån, behøver du ikke tage et lån og betale renter bare for at opbygge kredit.
Kan jeg oprette kredit ved at betale min leje til tiden?
I nogle tilfælde, ja.
Der er flere virksomheder – for eksempel Rental Kharma, Rent Reporters og RentTrack – der rapporterer dine lejebetalinger til et eller flere af kreditbureauerne.
Medmindre din udlejer eller ejendomsadministrator allerede arbejder med disse virksomheder, skal du betale et månedligt gebyr (Udlejning Kharma opkræver lejere $ 9,95 om måneden).Din udlejer skal også validere dine lejebetalinger for, at systemet fungerer.
Ved også, at de fleste forsyningsregninger ikke tæller med i din kredit, medmindre du ikke betaler dem.
Hvad skal jeg gøre, når jeg får mit første kreditkort?
Så du har et kreditkort – tillykke! Nu er de eneste ting du skal gøre: Brug kortet lejlighedsvis og betal regningen til tiden hver måned.
At sikre ensartede rettidige betalinger er den vigtigste del af kreditopbygningen. Hvis du kun mangler din betaling, kan du sætte dig tilbage et år eller to. Men så længe du bruger kreditkortet nogle og foretager regelmæssige betalinger, begynder du at opbygge kredit.
Fra et økonomisk synspunkt skal du kun opkræve små beløb på kortet, som du kan betale FULDT på udgangen af hver måned. At behandle din nye kreditgrænse som “gratis penge” og derefter kun betale den mindste saldo er at bede om stor hovedpine, når du er klar over, at du skylder hundreder eller tusinder til en høj rente. Jeg ved, fordi jeg lavede den fejl. Gør det ikke ! Her er mere om, hvordan du bruger et kreditkort på en ansvarlig måde.
Resumé
Det er fangsten i personlig finansiering: Du bliver nødt til at have en god kredit for at få et kreditkort, men du kan ikke oprette kredit, medmindre du har fået – åh rigtigt, et kreditkort. Men der er måder for nogen, der lige er begyndt at opbygge kredit. Bliv en autoriseret bruger, ansøg om et startkreditkort eller optag en kredit -byggerlån.
Uanset hvilken rute du tager til god kredit, så husk at det vigtigste er at foretage rettidige betalinger, hvad enten det er på et sikret kort eller et kreditbyggerlån.
- Når god kredit ikke er nok: Du kunne alligevel nægtes et kreditkort
- Bedste kreditkort for unge voksne